Vous vous demandez quand prendre la sécurité sociale? La réponse est un peu plus compliquée qu’il n’y paraît. Officiellement, vous pouvez commencer votre prestation de retraite à tout moment entre 62 ans et 70 ans. Vos prestations seront d’autant plus élevées que vous tarderez à prendre la Sécurité sociale.

Mais peut-être que la sécurité sociale est quelque chose sur lequel aucun de nous ne devrait compter à la retraite. Après tout, le système est sous-financé d’environ 30%. L’âge d’admissibilité devra probablement être relevé ou les prestations devront probablement être réduites pour que le système soit complet.

Mentalement, je n’ai jamais compté sur la sécurité sociale pour moi. Au lieu de cela, je me suis concentré sur le nouveau tabouret à trois pattes à la retraite: les comptes de retraite personnels avant impôt, les comptes de retraite personnels imposables et l’agitation personnelle. En d’autres termes, les trois jambes consistent toutes à vous soutenir.

Il est très difficile de compter sur le gouvernement pour l’aide à la retraite alors que le gouvernement a du mal à gérer son propre budget. De plus, le gouvernement change constamment qui est admissible aux prestations et qui ne l’est pas. Par conséquent, concentrez-vous sur ce que vous pouvez contrôler.

Malgré mon pessimisme à propos du système de retraite de notre pays, c’est une bonne idée d’avoir un cadre pour savoir quand commencer à toucher des prestations de toute façon. Je suis convaincu que nous finirons tous par recevoir une sorte de prestations de retraite nationales. Si le gouvernement décide de rompre complètement ses promesses en matière de sécurité sociale, il y aura une révolte nationale.

Ne faites pas d’erreur à ce sujet. La sécurité sociale est notre argent. En 2021, les employés sont tenus de payer une taxe de sécurité sociale de 6,2% (avec leur employeur correspondant à ce paiement) sur le revenu jusqu’à 142800 $ (contre 137700 $ en 2020). Le montant maximal du revenu de la taxe de sécurité sociale a tendance à augmenter d’environ 2% par an.

En d’autres termes, si vous gagnez 142 800 $ en 2021, votre impôt FICA maximal sera de 8 853,60 $. Mais n’oubliez pas. Vous devez également payer un taux d’imposition Medicare de 1,45%. Par conséquent, votre taux d’imposition FICA total est de 7,65%. 7,65% X 142800 $ = 10924,20 $. Si vous êtes indépendant, vous devez payer le double (15,3%).

Compte tenu du montant que nous payons en impôt FICA chaque année, nous avons tous le droit de percevoir éventuellement la sécurité sociale. Si le gouvernement ne nous facturait pas une taxe de sécurité sociale chaque année, nous pourrions investir cet argent, l’utiliser pour épargner pour un acompte sur une maison ou le dépenser pour vivre une vie meilleure.

Les trois principaux facteurs qui déterminent le moment de prendre la sécurité sociale sont:

Santé et espérance de vie
Situation financière
État matrimonial et différence d’âge

Il n’y a aucune certitude quant à savoir quand collecter afin de recevoir les avantages les plus élevés au cours de votre vie. Cependant, il existe certaines règles générales que la plupart d’entre nous peuvent suivre pour augmenter nos chances d’obtenir les avantages les plus élevés possibles.

Retardez si vous êtes en bonne santé

Si vous êtes en bonne santé à 62 ans, il est préférable de retarder la sécurité sociale. Si vous êtes célibataire en mauvaise santé, vous devez déposer une demande de prestations de sécurité sociale dès que vous êtes éligible.

Pour chaque année que vous retardez la prise en charge de la sécurité sociale, vous recevrez un supplément de 2/3 de 1% pour chaque mois après le mois de votre anniversaire. Cela ajoute jusqu’à 8% pour chaque année complète que vous attendez jusqu’à 70 ans. Actuellement, il est financièrement plus avantageux de commencer à prendre la Sécurité sociale entre 68 et 70 ans.

L’âge de la retraite à taux plein pour les prestations de sécurité sociale est de 66 ans si vous êtes né de 1943 à 1954. L’âge de la retraite à taux plein augmente progressivement si vous êtes né de 1955 à 1960 jusqu’à ce qu’il atteigne 67 ans. payable à 67 ans. L’IRS a tout un PDF sur notre les prestations de retraite de la nation.

Une fois que vous atteignez l’âge de la retraite à taux plein, les prestations différées commencent à s’accumuler au début de votre mois de naissance. Par exemple, si vous êtes né le 18 février, vous atteindrez l’âge de la retraite à taux plein le 1er février. Si vous attendez jusqu’en avril pour bénéficier de vos prestations, vous obtiendrez 101,4% de votre prestation de retraite complète. Attendez un an et vous obtiendrez 108% de vos prestations.

Vous pouvez accumuler des crédits différés jusqu’à 70 ans, date à laquelle vous recevrez 132% de votre prestation de retraite complète. Par exemple, si vous receviez 1 500 $ par mois à l’âge de 66 ans, reporter vos prestations à 70 ans augmenterait votre chèque mensuel à 1 980 $.

Retarder si vous êtes financièrement en sécurité

Disons que vous retirez un millionnaire de 401 000 ans à 62 ans. Vous êtes également en très bonne santé. Dans un tel scénario, retarder la sécurité sociale au moins jusqu’à l’âge de la retraite complète de 66 ans entraînera probablement plus de prestations de sécurité sociale au cours de votre vie.

Selon le gouvernement, la retraite anticipée prend sa retraite avant l’âge de 66 ans. Par conséquent, votre prestation de sécurité sociale est réduite de 5/9 d’un pour cent pour chaque mois avant l’âge normal de la retraite, jusqu’à 36 mois. Si le nombre de mois dépasse 36, la prestation est encore réduite de 5/12 d’un pour cent par mois.

Par exemple, si vous choisissez de bénéficier de la Sécurité sociale à 62 ans, vous ne recevrez que 75% de l’intégralité des prestations. Par conséquent, il peut être bon pour la plupart des personnes financièrement avisées et en bonne santé d’attendre au moins l’âge de la retraite complète pour commencer à bénéficier de la sécurité sociale.

L’IRS a une belle tableau des prestations réduites ici. N’oubliez pas qu’une fois que vous avez choisi de bénéficier des prestations de sécurité sociale, vous avez bloqué vos prestations de sécurité sociale ainsi que l’ajustement du coût de la vie pour le reste de votre vie.

Réduction des prestations de sécurité sociale si vous prenez la sécurité sociale tôt

C’est là que décider du moment de prendre la sécurité sociale devient un peu délicat. Tout d’abord, sachez que si vous décédez célibataire et sans enfant, toute la sécurité sociale que vous auriez reçue après 62 ans ne reviendra à personne. Contrairement à un testament ou à une fiducie vivante révocable, le gouvernement ne verse pas vos prestations de sécurité sociale à quelqu’un de votre choix. Le gouvernement sourit simplement et résorbe votre argent. Je ne sais pas pourquoi il n’y a pas d’objection plus importante étant donné que c’est notre argent.

Par conséquent, avant de mourir, vous voudrez peut-être stratégiquement vous marier avec quelqu’un pour protéger vos deux prestations de sécurité sociale. C’est dommage que le gouvernement ne soit pas plus magnanime avec prestations de survivant. À quel point ce serait étonnant de désigner vos prestations de survivant à un organisme de bienfaisance qui vous tient vraiment à cœur.

Tout comme l’élimination potentielle de la base renforcée, le fait que le gouvernement réabsorbe vos paiements de sécurité sociale si vous décédez célibataire et sans enfant sont des signaux pour vous surveiller à la retraite.

Calculs communs de l’espérance de vie

La deuxième chose à savoir sur la sécurité sociale lorsque vous êtes marié est votre espérance de vie commune. Lorsque les couples prévoient des paiements de retraite ou de rente, ils utilisent souvent une espérance de vie commune dans laquelle ils prennent également en compte l’espérance de vie de leur partenaire (qui peut devenir le bénéficiaire).

Plus votre espérance de vie commune prévue est longue, plus il est avantageux de retarder le dépôt de la demande de sécurité sociale et vice versa. Par exemple, si votre conjoint a 15 ans de moins que vous, votre espérance de vie commune sera probablement plus longue. Voici une calculateur d’espérance de vie conjointe par le SSA. Malgré les calculs actuariels, il n’y a toujours aucune garantie sur le meilleur moment pour prendre la sécurité sociale pour chaque conjoint. Tout n’est qu’une supposition.

Ensuite, il y a une situation où il y a un couple aux revenus plus élevés et un couple aux revenus inférieurs. En général, il est recommandé de retarder le revenu le plus élevé jusqu’à 70 ans, la santé autorisée, et le fichier le plus bas du revenu plus tôt pour la sécurité sociale. Lorsque le revenu le plus élevé retarde les prestations, cela augmente le montant des prestations dont bénéficie le couple tant que l’un ou l’autre des partenaires est en vie. De plus, l’attente augmente les propres prestations de retraite de la personne et les prestations de survivant, si le revenu le plus bas survivait au revenu le plus élevé.

Pour le revenu le plus bas, si l’un des partenaires est en mauvaise santé, il est préférable de déposer une demande plus tôt auprès de la sécurité sociale. Le plus bas revenu pense au temps qu’il faudra avant qu’un des conjoints ne décède. Le revenu le plus élevé doit estimer combien de temps il s’écoulera avant que les deux conjoints ne décèdent.

Il est toujours bon d’utiliser un exemple numérique pour calculer quand il est préférable de prendre la sécurité sociale. Je vais me servir d’exemple. Prétendons que je suis célibataire.

Nous sommes en 2043, et j’ai atteint l’âge de la retraite à taux plein 66. Je décide si je dois commencer à toucher des prestations maintenant ou retarder d’un an.

Si je collectionne maintenant, je recevrai 2 800 $ par mois. Mais si j’attends un an, mes prestations augmentent de 8% chaque année jusqu’à 70 ans. En d’autres termes, si j’attends un an, je recevrai 224 $ supplémentaires par mois en prestations de sécurité sociale. Si je décide d’attendre un an pour récupérer, combien de temps me faudrait-il pour atteindre le seuil de rentabilité?

En retardant un an, je renonce à 33 600 $ (2 800 $ X 12), mais je gagne 224 $ par mois. Pour connaître mon âge de rentabilité, je diviserais 33600 $ par 224 $ par mois, ce qui équivaut à 150 mois ou 12,5 ans. En d’autres termes, si j’attends un an, il me faudra 12,5 ans pour atteindre le seuil de rentabilité. Les maths 12,5 ans pour atteindre le seuil de rentabilité pour vous aussi si vous attendez un an.

12,5 ans, c’est sacrément long à attendre à un âge déjà avancé pour atteindre le seuil de rentabilité. Je devrais croire avec confiance que je vivrai au-delà de 78,5 ans (12,5 ans + 66 ans) pour atteindre le seuil de rentabilité. Si j’étais en santé moyenne à bonne, il y a fort à parier de retarder. Par exemple, disons que je vis jusqu’en 96. Ensuite, j’aurais une avance de 47 040 $ ((96 – 78,5) X 12 X 224 $).

Retarder la prise de la sécurité sociale de deux ans jusqu’à l’âge de 68 ans est probablement le plus que je retarderais. Mon seuil de rentabilité serait un peu plus de 25 ans, ou 91 ans et plus. Le retard pour la deuxième année entraîne la perte de 39 191 $ en prestations pour une confiscation totale de 72 791 $.

Si vous êtes licencié ou que vous prenez votre retraite avant l’âge de la retraite à taux plein, envisagez de créer un pont de sécurité sociale pour durer jusqu’à l’âge de la retraite à taux plein. Votre Social Security Bridge peut être vos plans de retraite robustes et avantageux sur le plan fiscal ou vos investissements imposables crachant un revenu passif.

Vous trouverez ci-dessous un cadre de base indiquant le montant que vous devez cibler dans les comptes imposables et avant impôt par âge. À 60 ans, tirez pour avoir 1 million de dollars dans votre 401k ou IRA et 3 millions de dollars en comptes imposables. De cette façon, vous ne devriez avoir aucun problème à attendre l’âge de la retraite à taux plein pour toucher la sécurité sociale.

Pont de sécurité sociale pour vous retenir avant de prendre la sécurité sociale à l'âge de la retraite complète

Même si vous ne disposez pas d’un grand 401k ou d’un portefeuille de revenus passifs important, vous pouvez répartir une partie de vos investissements en tant que pont de sécurité sociale. Ces investissements devraient présenter un risque relativement faible. Pensez aux obligations municipales, aux bons du Trésor, aux CD et aux comptes du marché monétaire. L’idée du pont de la sécurité sociale est la plus applicable aux célibataires.

Si vous êtes marié, vous pouvez toujours utiliser les prestations de sécurité sociale de votre conjoint comme un pont. En d’autres termes, décaler quand prendre la sécurité sociale est une stratégie courante.

J’ai conclu que si nous sommes en santé moyenne à bonne, nous devrions attendre jusqu’à l’âge de la retraite à taux plein (66 ans) pour bénéficier des prestations de sécurité sociale. Notre espérance de vie s’allonge généralement. Avec un régime approprié, de l’exercice régulier et des progrès continus dans les domaines de la santé et de la science, j’espère que la majorité d’entre nous vivra au-delà de 80 ans.

Cependant, je ne recommande pas d’attendre jusqu’à 70 ans pour toucher la sécurité sociale compte tenu de la période de rentabilité incroyablement longue. Vous devriez être sûr que vous vivrez au-delà de 100 pour retarder si longtemps. La valeur temporelle de l’argent est réelle et importante à prendre en considération.

Il est facile de dire que le meilleur âge pour prendre la sécurité sociale est celui de la retraite à taux plein. Cependant, je verrai ce que je ressens à 62 ans ou chaque fois que je suis admissible si le gouvernement modifie les règles. Après avoir payé la taxe FICA pendant des décennies, il sera probablement trop tentant de retarder plus longtemps. Chaque paiement de sécurité sociale que je reçois sera un soulagement que je récupère enfin une partie de mon argent. Et plus je reçois de paiements, plus je serai heureux.