7 solutions financières intelligentes, peu importe ce qui se passe dans l’économie

Pour beaucoup de gens, sonner la nouvelle année signifie repenser les priorités. Peut-être avez-vous déjà décidé d’aller au gymnase un peu plus fort ou de renouer avec de vieux amis. Peut-être voulez-vous simplement contrôler la routine habituelle de votre enfant.

Bien sûr, le début d’un nouveau calendrier est également le moment idéal pour réexaminer vos habitudes financières. Si vous êtes comme beaucoup de parents, vous êtes trop occupé à penser aux besoins financiers quotidiens pour faire beaucoup de planification à long terme. C’est maintenant le moment de l’année où vous pouvez prendre du recul et regarder la situation dans son ensemble.

Voici quelques-unes des résolutions financières que vous pouvez prendre maintenant pour vous assurer que votre ménage sera sur de meilleures bases une fois que 2019 arrivera.

1. Créez (et respectez) un budget

Bien-sûr. Nous savons tous que l’établissement d’un budget est la pierre angulaire des finances familiales saines. Mais le fait est que peu d’entre nous sont très bons dans ce domaine. Un 2013 Sondage Galluppar exemple, ont constaté que seulement un tiers des Américains tiennent un compte détaillé de leurs revenus et dépenses.

En fin de compte, peu importe la façon dont vous réconciliez vos dépenses, que ce soit sur une feuille de papier bloc-notes ou une application comme Mint ou Vous avez besoin d’un budget. La clé est de s’y tenir.

Plus vous êtes détaillé, mieux c’est. Cela signifie tout inclure, des paiements hypothécaires ou de loyer à votre café au lait du matin et ces voyages au distributeur automatique de votre lieu de travail. Si vous pouvez rester diligent tout au long de l’année, il vous sera plus facile de vous passer de ces achats discrétionnaires dont vous pouvez vraiment vous passer.

2. Constituez un fonds d’urgence

Un événement imprévu, qu’il s’agisse de la perte d’un emploi ou d’un bref séjour à l’hôpital, ne devrait pas vous ruiner financièrement, vous et votre famille. C’est pourquoi les experts disent que c’est une bonne idée d’avoir un fonds qui peut couvrir entre trois et six mois de dépenses, juste au cas où.

Malheureusement, c’est un autre domaine où la plupart des Américains sont en deçà de la marque. Selon une enquête de Bankrate.com, seuls quatre adultes sur 10 ont des économies qu’ils peuvent puiser en cas d’urgence. Si votre fonds d’urgence est faible ou inexistant, c’est le moment de recommencer à le reconstituer.

3. Remboursez vos cartes de crédit

Se désendetter est presque toujours une bonne chose, mais il est important de se rappeler que tous les crédits ne sont pas identiques. Les soldes des cartes de crédit ont tendance à porter certains des taux d’intérêt les plus élevés une fois que ce taux promotionnel attrayant disparaît. C’est pourquoi les cartes coûteuses devraient être votre cible numéro 1 lorsque vous réduisez vos dettes.

Disons que tout au long de l’année, vous avez en moyenne un solde de 5 000 $ sur vos lignes de crédit renouvelables. Si la banque facture 20 % d’intérêts, cela signifie que vous déboursez plus de 1 000 $ chaque année en intérêts seulement. C’est de l’argent que vous feriez mieux de détourner vers un compte d’épargne ou de placement.

4. Augmentez votre épargne-retraite

De nos jours, peu de travailleurs peuvent compter sur une pension pour compléter leurs chèques de sécurité sociale lorsqu’ils prendront leur retraite. Ainsi, la plupart d’entre nous doivent compter sur des comptes fiscalement avantageux comme les 401 (k) et les IRA pour assurer un style de vie confortable dans nos dernières années.

Une règle empirique populaire consiste à réserver environ 10 % de chaque chèque de paie à vos comptes de retraite, à partir de la vingtaine. Cependant, les travailleurs qui commencent à investir plus tard dans leur carrière devront peut-être investir 15 % ou plus pour rester sur la bonne voie.

Pour les 50 ans et plus qui sont encore en retard, l’IRS propose une disposition de rattrapage qui vous permet d’investir 24 500 $ par an dans votre 401 (k), soit 6 000 $ de plus que ce que les jeunes investisseurs peuvent contribuer.

5. Rééquilibrez votre portefeuille

Avoir une composition d’actifs appropriée devrait être l’un des principaux objectifs de tout investisseur à long terme. (L10, p12 du pdf) Mais maintenir le bon équilibre entre risque et récompense nécessite une vérification occasionnelle de votre compte. Le début d’une nouvelle année est le moment idéal pour le faire.

Disons que vous êtes à 20 bonnes années de la retraite et que vous voulez que 70 % de vos dollars aillent vers des actions et 30 % vers des obligations. Si vous financez votre compte au moyen d’une retenue à la source, il est assez facile de conserver cette répartition exacte, du moins lorsque l’argent est versé.

Mais que se passe-t-il si le S&P 500 monte en flèche et que les obligations génèrent un petit rendement ? Soudain, la part des capitaux propres de votre pécule est supérieure à 70 %. Vous devrez peut-être vendre certaines de vos actions et acheter des obligations supplémentaires pour que tout reste équilibré. Et puisque personne ne sait quand le rallye boursier se terminera, c’est aussi un excellent moyen de verrouiller vos gains.

Si votre allocation n’est que légèrement décalée, ne vous embêtez pas à bricoler. Mais lorsqu’une classe d’actifs s’écarte de votre combinaison cible de plus de cinq points de pourcentage, il est probablement temps de procéder à un ajustement.

6. Réévaluer la couverture d’assurance

Les personnes fortunées peuvent ne pas s’inquiéter de la santé financière de leur famille si elles décèdent de façon inattendue ou subissent une blessure qui les empêche de travailler. Mais toute autre personne ayant des personnes à charge devrait avoir une couverture vie et invalidité qui gardera ses proches en bonne place. De nombreux travailleurs ont des politiques par l’intermédiaire de leur employeur, bien qu’elles ne suffisent peut-être pas à répondre aux besoins de votre famille.

La nouvelle année est un bon moment pour vous assurer que vos montants de protection sont suffisants et que les bénéficiaires nommés dans votre contrat sont toujours exacts. Si vous avez récemment vécu un événement majeur, comme un mariage, un divorce ou le décès d’un membre de la famille, vous voudrez peut-être mettre à jour les noms sur votre contrat.

7. Mettez votre testament en ordre

Une longue bataille juridique – dont l’issue peut ou non refléter vos souhaits – est probablement la dernière chose que vous souhaiteriez en cas de décès inattendu.

Réviser votre testament tous les ans ou tous les deux ans est le meilleur moyen d’éviter ce résultat. Peut-être avez-vous récemment eu un autre enfant et devez-vous l’inclure dans les documents. Ou peut-être avez-vous pensé qu’il valait mieux que l’oncle Lou devienne le tuteur légal de votre fils si vous et votre conjoint êtes impliqués dans un accident grave.

Si vous n’avez jamais eu le temps de créer un testament, c’est le moment de commencer. Pour les situations plus complexes, travailler avec un avocat qualifié en planification successorale vaut probablement le coût que vous encourrez. Mais dans les familles où les directives sont assez claires, vous pouvez vous en tenir à un outil de bricolage comme Accélérer WillMaker Plus ou alors Avocat de fusée. Ils vous permettent même de créer une fiducie entre vifs, généralement une bonne idée si vous souhaitez qu’une partie de vos actifs aille à des enfants qui ne sont pas encore prêts à assumer des fonctions de gestion de l’argent.