5 comptes que tous les parents devraient connaître

La question de savoir comment économiser de l’argent pour les enfants a conduit à sa juste part de nuits blanches et d’estomacs aigreurs. Il y a tellement de choses à comprendre : comment puis-je économiser pour l’université ? Quels comptes sont les meilleurs pour créer un petit pécule pour mon enfant ? Toutes les questions sont bonnes à poser, car ne pas donner aux enfants un coussin lorsqu’ils entrent dans le monde réel peut créer une grande tension émotionnelle.

Considérez ceci: plus de six étudiants sur dix ont obtenu leur diplôme avec une dette de prêt étudiant en 2019 et leur facture moyenne était de 28 950 $, selon l’Institute for College Access & Success. Ajoutez à cela un chômage chroniquement plus élevé parmi les jeunes diplôméset les problèmes d’argent peuvent être un lourd fardeau pour tout jeune adulte.

Constituer une épargne maintenant peut aider à garantir que, lorsque vos enfants seront un peu plus âgés, ils n’auront pas à se soucier autant des prêts étudiants paralysants ou de la provenance de leur prochain paiement de loyer. Donc, à la question de savoir comment économiser de l’argent pour les enfants : mettez un peu d’argent aussi souvent que vous le pouvez dans le bon compte. Voici les cinq comptes à considérer.

1. Comptes de dépôt

Les comptes d’épargne pour enfants et les cartes de débit assurés par le gouvernement fédéral peuvent être un excellent moyen d’encourager votre fils ou votre fille à adopter de saines habitudes financières. Mais vous pouvez aussi ouvrir un compte-titres à son nom, ce qui peut être un moyen encore plus efficace d’épargner à long terme.

Contrairement aux produits bancaires gérés par des enfants, les enfants ne contrôlent pas les comptes de dépôt – plus officiellement connus sous le nom de comptes UGMA/UTMA – jusqu’à ce qu’ils atteignent l’âge adulte légal. Bien qu’ils soient légalement propriétaires du compte, vous en êtes le « gardien ». Tout argent que vous mettez est un cadeau irrévocable au mineur, il n’y a donc pas de reprise.

Tous les fonds déposés, de l’argent du travail d’été aux cadeaux de Bat Mitzvah, resteront sur place à moins que vous effectuer un retrait en son nom. Une fois qu’ils auront 18 ou 21 ans, selon votre état, ils auront une belle petite réserve sur laquelle se rabattre.

2. Comptes de courtage

Les parents (et grands-parents) à la recherche d’une autre façon intelligente d’épargner, avec un potentiel de rendements plus juteux, pourraient vouloir penser à un compte de courtage en dépôt. Au lieu que leur argent reste dans un compte d’épargne générant de minuscules intérêts, vous pouvez investir dans une gamme d’actions et d’obligations.

Il y a toujours un risque que la valeur de ces actions fluctue, vous voudrez peut-être vous orienter vers des titres moins volatils, sauf si vous avez des enfants plus jeunes avec un horizon temporel plus long. Et contrairement à 529 comptes universitaires, les revenus sont imposables (bien qu’au taux d’imposition de l’enfant). Mais si vous recherchez un véhicule avec une grande flexibilité d’investissement qui vous place aux commandes jusqu’à ce qu’il grandisse, les comptes de garde sont un choix assez solide.

Vous pouvez ouvrir un compte UGMA/UTMA dans pratiquement toutes les principales maisons de courtage, y compris TD Ameritrade et Schwab. Il existe également une nouvelle application mobile appelée Lève tôt, qui permet aux amis et à la famille élargie de cotiser au compte de placement de votre enfant pour une somme modique. Cela ne fournira pas la même gratification instantanée que d’obtenir de l’argent pour son anniversaire, mais à long terme, laisser le compte croître aura souvent un impact beaucoup plus important.

3. Fiducies

Alors que les UGMA et les UTMA sont construits autour de la facilité, la mise en place d’une fiducie pour vos enfants peut être une entreprise plus complexe (et coûteuse). Cela ne signifie pas pour autant qu’ils n’ont pas d’avantages importants.

Les comptes de dépôt donnent aux enfants un contrôle à 100 % sur les fonds lorsqu’ils atteignent l’âge adulte. Mais donner à un jeune de 18 ans un accès sans entrave à des soldes plus importants, en particulier, peut être une recette pour un désastre.

Les fiducies atténuent une partie de cette préoccupation en permettant aux parents de préciser exactement comment ils veulent que les fonds soient répartis. Peut-être souhaitez-vous donner des fonds à vos enfants en une série de versements ou souhaitez-vous que les actifs ne soient utilisés que pour les frais de scolarité. Vous pouvez épeler tout cela dans la fiducie.

Encore une fois, vous ne bénéficiez pas des mêmes avantages fiscaux qu’un 529, mais le degré de flexibilité qu’offrent les fiducies est difficile à égaler. Ne vous laissez pas tromper par le cliché sur les « enfants de fonds en fiducie » : ils peuvent également être un outil utile pour les familles de la classe moyenne.

4. 529 comptes

Lorsqu’il s’agit d’éviter les énormes frais de scolarité qui attendent probablement votre enfant dans quelques années, les comptes d’épargne 529 sont toujours le véhicule d’épargne incontournable pour la plupart des parents. Le fait que les étudiants puissent retirer de l’argent en franchise d’impôt pour les dépenses admissibles – y compris la chambre et les repas ainsi que les manuels scolaires requis – est un gros attrait en soi.

Mais, selon l’endroit où vous vivez, les parents bénéficient également d’un avantage appréciable. Plus de 30 États vous permettent de déduire au moins une partie de vos 529 cotisations, selon SavingForCollege.com, de sorte que vous pouvez souvent réduire votre propre facture fiscale tout en aidant vos enfants à économiser.

Les 529 vous offrent-ils toute la flexibilité d’investissement que vous auriez avec un compte de courtage ? Non. Mais les fonds à date cible offerts par la plupart des régimes satisferont de nombreux parents.

Gardez à l’esprit que les plans 529 ne sont pas seulement destinés à l’université. Les familles peuvent retirer jusqu’à 10 000 $ par année, en franchise d’impôt, pour aider à payer les frais de scolarité des écoles primaires, intermédiaires ou secondaires privées.

5. Roth IRA

Si vous avez un adolescent à la maison, vous êtes probablement beaucoup plus préoccupé par votre retraite que par la sienne – et à juste titre. Mais si vous êtes déjà sur la bonne voie avec vos propres investissements, démarrer un Roth IRA pour un enfant qui travaille à temps partiel n’est pas une idée si folle.

Il s’agit en partie de calculs simples : en raison de la valeur temporelle de l’argent, même les petites sommes qu’ils injectent maintenant ont le potentiel de connaître des décennies de croissance au moment où ils quittent le marché du travail. Et pour les jeunes investisseurs, les avantages fiscaux sont particulièrement puissants.

Comme tout compte Roth, les enfants ne peuvent pas déduire les cotisations sur leur déclaration de revenus. Mais à moins que votre lycéen n’ait un emploi particulièrement lucratif, il n’a probablement pas d’impôt à payer à ce stade de toute façon. L’argent fructifie à l’abri de l’impôt et, tant qu’ils n’effectuent aucun retrait avant l’âge de 59 ans et demi, ils n’auront pas à payer un centime à l’Oncle Sam à la fin.

Surtout, ces comptes ne sont pas seulement pour la retraite – ils peuvent également servir de filet de sécurité lorsque vous faites face aux plus grands obstacles financiers de la vie. Par exemple, votre enfant peut exploiter ses revenus Roth IRA pour des dépenses d’études admissibles sans payer de pénalité de retrait anticipé (bien qu’il doive payer de l’impôt sur le revenu). Et tant qu’ils ont le compte depuis cinq ans ou plus, ils peuvent retirer 10 000 $ pour l’achat d’une première maison sans pénalité ou alors impôt.

La seule grande restriction sur les Roth IRA est que votre enfant a besoin de générer des revenus, mais cela peut provenir du travail de garde d’enfants ou de petits boulots dans votre quartier. Pour 2023, ils peuvent cotiser jusqu’à 6 000 $, ou 100 % de leur revenu, selon le montant le moins élevé. Donc, s’ils gagnent 1 000 $ dans un emploi à temps partiel, ils peuvent mettre jusqu’à 1 000 $ dans leur IRA cette année.

Apprendre à économiser de l’argent pour les enfants peut certainement poser beaucoup de questions. Mais ces comptes sont parmi les meilleurs outils qui existent pour faire fructifier les fonds dont vous et votre enfant aurez un jour besoin.