Voici ce qu’il y a dans le nouveau programme de plan de remboursement axé sur le revenu de Biden

Bien que le vaste plan d’annulation de prêt du président Biden puisse être coincé dans la boue juridique avec une bataille imminente devant la Cour suprême, l’administration a encore quelques astuces dans sa manche collective pour aider à alléger le fardeau des prêts étudiants. L’une de ces astuces est un nouveau plan annoncé par l’administration Biden pour réorganiser le programme de remboursement basé sur le revenu, un programme de prêts étudiants qui est censé fixer vos paiements mensuels de prêt étudiant à un taux qui devrait être abordable, en fonction de vos revenus.

Le nouveau régimeannoncé mardi, se concentrera sur la limitation des montants de paiement pour les emprunteurs à revenu faible et moyen, en particulier ceux qui profitent des plans de remboursement en fonction du revenu (IDR).

Les plans de remboursement basés sur le revenu sont des plans de paiement pour les emprunteurs fédéraux à revenu faible et moyen, dans lesquels le paiement mensuel de votre prêt étudiant est basé sur votre revenu et la taille de votre famille.

L’intention de ces plans est de rendre le paiement abordable en fonction du montant que vous rapportez à la maison – et après 20 à 25 ans de paiements réguliers, en théorie, vos prêts sont entièrement remboursés.

Ce n’est bien sûr pas si simple en pratique. Les problèmes avec IDR sont racontés: pour beaucoup, la formule actuelle, qui fixe généralement les paiements mensuels à 10 % du revenu discrétionnaire, semble toujours inabordable en fonction de l’endroit où ils vivent et de l’ampleur de leur argent. Et, problèmes bureaucratiques ont tous entraîné la perte de paperasse, la croissance des intérêts, des retards dans le traitement de l’IDR et des gestionnaires de prêts prédateurs qui empêchent finalement les emprunteurs d’obtenir l’annulation de leurs prêts malgré des paiements réguliers.

Selon les informations du Département de l’éducation, les emprunteurs des plans de remboursement axés sur le revenu peuvent s’attendre à ce qui suit :

• Les emprunteurs célibataires qui gagnent moins de 15 $ de l’heure, soit environ 30 600 $ par an, auront droit à un paiement de 0 $ par mois.
• Les emprunteurs mariés dans une famille de quatre personnes qui gagnent moins d’environ 62 400 $ par année auront droit à 0 $ par mois
• Les remboursements mensuels des prêts de premier cycle seront réduits de 50 % pour ceux dont les revenus dépassent les seuils indiqués ci-dessus
• Pour ceux qui ont des plans IDR qui ne répondent pas aux exigences de revenu pour des paiements de 0 $ par mois, la proposition réduirait le paiement mensuel requis de 10 % à 5 % du revenu mensuel – 5 % pour les emprunteurs de premier cycle et 10 % pour les emprunteurs diplômés.
• Si le paiement mensuel IDR d’un emprunteur ne couvre pas entièrement les intérêts sur ces prêts, cet intérêt sera pardonné
• Les étudiants ayant moins de 12 000 $ de dette initiale verraient les soldes restants effacés après une décennie de paiements, au lieu de deux décennies, par NerdPortefeuille

Selon ABC Nouvellesles emprunteurs à faible revenu pourraient voir leurs paiements chuter jusqu’à 0,83 $ par dollar dû, et les emprunteurs à revenu élevé pourraient voir une baisse de 0,05 $ par dollar dû.

« Aujourd’hui, l’administration Biden-Harris propose des changements historiques qui rendraient le remboursement des prêts étudiants plus abordable et gérable que jamais », a déclaré le secrétaire américain à l’Éducation, Miguel Cardona, dans un communiqué. « Nous ne pouvons pas revenir au même système défaillant que nous avions avant la pandémie, lorsqu’un million d’emprunteurs ne remboursaient pas leurs prêts par an et que les intérêts boule de neige laissaient des millions devoir plus qu’ils n’avaient initialement emprunté. »

Comment la proposition de plan de remboursement axé sur le revenu affecte-t-elle les intérêts ?

Significativement. En vertu du nouveau régime, les intérêts impayés seront annulés tant que les paiements auront été effectués comme prévu.

Le plan abordera également le problème de la capitalisation des intérêts, une technique sournoise qui entraîne une augmentation des soldes du principal en transférant les intérêts impayés dans les soldes des prêts étudiants, facturant ainsi des intérêts sur les intérêts et entraînant une augmentation des soldes même lorsque les paiements mensuels ont été effectués à temps.

« Ces réglementations proposées réduiront de moitié les paiements mensuels pour les emprunteurs de premier cycle et créeront des voies plus rapides vers le pardon, afin que les emprunteurs puissent mieux gérer le remboursement, éviter les impayés et les défauts de paiement, et se concentrer sur la construction d’un avenir meilleur pour eux-mêmes et leurs familles », a déclaré Cardona.

Les analystes s’attendent à ce que les changements se traduisent par des prêts être remboursé 10 à 20 ans après leur prisecontre 20 à 30 ans et plus, comme prévu par la réglementation actuelle.

Qu’en est-il de l’annulation unique d’un prêt étudiant ?

Bien que l’objectif de l’administration Biden de pardonner 10 000 $ par emprunteur et jusqu’à 20 000 $ par emprunteur pour les bénéficiaires de subventions Pell soit testé devant les tribunaux, la nouvelle proposition du Département de l’éducation permettra aux emprunteurs d’obtenir plus facilement l’annulation complète du prêt étudiant grâce à des programmes déjà établis.

Ceux qui participent au programme de remise des prêts de la fonction publique, qui a été assiégé par la paperasse bureaucratique et les snafus administratifs, devraient obtenir la remise en moins de la moitié du temps actuellement promis par le programme de remise des prêts de la fonction publique.

Le président Biden a annoncé son programme très attendu d’annulation des prêts étudiants en août dernier, mais les législateurs républicains de tout le pays l’ont rapidement repoussé, contestant sa constitutionnalité et entraînant l’arrêt de l’ensemble du programme.

La Cour suprême entendra les arguments concernant deux affaires portées contre l’administration Biden en février, avec une décision attendue en juin. Jusque-là, la pause de paiement des prêts étudiants à l’ère de la pandémie se poursuivra jusqu’en juin 2023 au moins, offrant aux emprunteurs un peu plus de temps pour planifier l’avenir dans un environnement économique de plus en plus instable.