Les paiements de prêt étudiant sont de retour – Comment le programme SAVE de Biden pourrait aider les familles

La semaine dernière, l’administration Biden a dévoilé la première phase de son nouveau plan de remboursement des prêts étudiants en fonction des revenus. Le lancement du site Web intervient alors que les paiements des prêts étudiants fédéraux devraient redémarrer cet automne après plus de trois ans de pauses de paiement liées à la pandémie de COVID-19 initiées et prolongées pour la première fois par l’ancien président Donald Trump et prolongées par l’actuel président Biden à plusieurs reprises. Pendant la longue pause, les paiements sur les prêts étudiants n’étaient pas tenus d’être perçus et les intérêts étaient effectivement suspendus. Alors que certains emprunteurs ont profité du temps libre pour capitaliser sur le remboursement de leurs prêts, pour beaucoup d’autres, ce poste a été entièrement subsumé par d’autres besoins budgétaires : la garde d’enfants, dont le coût continue de monter en flèche, le loyer et l’épicerie.

Le remboursement est lié à un choc financier pour beaucoup, car de nouveaux paiements mensuels frappent les budgets familiaux : les intérêts reprennent le 1er septembre et les paiements le 1er octobre. Le nouveau plan de remboursement basé sur le revenu de Biden – SAVE (Saving on a Valuable Education) – remplace le Pay As You Earn (REPAYE) révisé existant. S’il offre des gains maximaux aux emprunteurs et aux familles de la classe moyenne et de la classe ouvrière, il promet des changements majeurs pour la plupart des emprunteurs.

Certains emprunteurs paieront 0 $ par mois dans le cadre du nouveau programme, qui offre également une remise de prêt accélérée dans certains cas.

SAVE est potentiellement une grande nouvelle pour les familles, étant donné que les emprunteurs âgés de 35 à 49 ans – les années de pointe de la parentalité aux États-Unis – constituent de loin le plus grand groupe d’emprunteurs (à 14 millions) et doivent le plus de prêts étudiants fédéraux. Et parce que sous SAVE, la taille de la famille affecte directement le montant que les emprunteurs paieront chaque mois. Mais pour tous les emprunteurs étudiants, dont 80 % ont moins de 50 ans, le programme a le potentiel de changer leur vie financière.

« La réalité est qu’il y a beaucoup de gens qui remboursent leurs propres prêts, essayant de comprendre comment épargner pour que leurs enfants aillent à l’université », explique Persis Yu, directeur exécutif adjoint et avocat-conseil de la Centre de protection des étudiants emprunteurs, un groupe qui défend les étudiants emprunteurs. « Nous créons une dette intergénérationnelle. Vous allez voir des gens devoir encore autant qu’ils ont contracté leurs prêts initiaux, contracter des prêts Parent Plus pour que leurs enfants puissent aller à l’école parce qu’ils n’avaient pas les moyens d’épargner.

« Je pense, légitimement, que nous assistons à une véritable crise dans notre système de prêts étudiants », déclare Yu à propos du remboursement et du redémarrage des intérêts dans quelques semaines seulement. « Nous avons traversé une crise, mais elle s’est simplement cachée sous la surface. »

Qu’est-ce que SAVE et à quoi sert-il ?

SAVE est le dernier plan de remboursement conçu pour ajuster les mensualités des emprunteurs en fonction de la taille et du revenu de la famille. Auparavant, le plan REPAYE IDR obligeait les emprunteurs à allouer 10 % de leur revenu discrétionnaire chaque mois au remboursement de leur dette étudiante.

Le nouveau ENREGISTRER le forfait réduira de moitié les paiements sur les prêts de premier cycle, réduisant ainsi l’allocation de prêt requise à un maximum de 5 %. Et les personnes qui gagnent moins de 15 $ de l’heure seront exemptées de tout paiement de prêt étudiant dans le cadre du nouveau plan SAVE. Ceux qui ont contracté des prêts pour des études supérieures devront malheureusement encore payer un pourcentage plus élevé de leur revenu discrétionnaire.

Mais SAVE est également différent de REPAYE en ce sens qu’il augmente le montant du revenu – pour les emprunteurs de premier cycle et des diplômés – qui est protégé contre le remboursement.

« Pour la plupart des gens, [SAVE] réduira les paiements », explique Yu. « Il y a un certain montant de revenu dont nous supposons qu’un emprunteur a besoin pour vivre au quotidien, et nous n’allons pas nous attendre à ce qu’il tire de cet argent pour rembourser ses prêts – c’est votre logement, votre nourriture , vêtements, besoins de base. Il est passé de 150 % du seuil de pauvreté fédéral à 225 %, sur la base [on] la taille de la famille de l’emprunteur. On sait que les gens n’ont pas les mêmes dépenses. Il y a beaucoup de gens qui ont des besoins, la garde d’enfants en étant une.

En termes simples, parce qu’une plus grande partie de votre revenu sera protégée – et que vous devrez payer un pourcentage inférieur du revenu discrétionnaire restant pour les prêts – la plupart des emprunteurs pourront rapporter plus d’argent à la maison. Le gouvernement fédéral estime que les emprunteurs qui se qualifient pour SAVE verront leurs « paiements totaux par dollar » chuter de 40 %.

Qui SAVE aide-t-il ?

Les programmes de remboursement axés sur le revenu sont destinés aux emprunteurs avec des prêts fédéraux – il existe plusieurs programmes IDR différents et vous pouvez être admissible à l’un, mais pas à un autre. (Les emprunteurs REPAYE seront automatiquement déplacés vers le programme SAVE.)

• Les prêts directs subventionnés, non subventionnés, consolidés et PLUS pour les étudiants diplômés sont tous éligibles.
• Les prêts FFEL & Perkins peuvent être éligibles, mais doivent être consolidés en un prêt direct.
• Malheureusement, les prêts fédéraux Parent PLUS contractés par les parents pour le premier cycle de leur enfant ne sont pas admissibles.

Si votre revenu annuel tombe en dessous de 32 800 $ (équivalent à environ 15 $ de l’heure), votre paiement mensuel sera entièrement annulé. Il en va de même si vous êtes une famille de quatre personnes gagnant 67 500 $ ou moins.

Le gouvernement Site Web de StudentAid décompose davantage ces chiffres, indiquant le montant estimé du remboursement du prêt dans le cadre du nouveau plan SAVE en fonction du revenu et de la taille de la famille. Le tableau montre à quel point le nouveau plan est important pour aider les familles en difficulté à prioriser les besoins de base plutôt que le remboursement de la dette étudiante.

Pour ceux qui gagnent au-dessus de ces seuils, le plan SAVE vous assure d’économiser un minimum de 1 000 $ par an par rapport aux autres plans IDR. En fonction de vos revenus, vous voudrez peut-être voir si un plan IDR comme SAVE vous fera économiser de l’argent – ou s’il vaut mieux rembourser vos prêts d’une manière différente. (Si votre revenu est supérieur, vous pourriez vous retrouver avec un montant de remboursement très élevé en fonction du revenu, et les intérêts continueraient de s’accumuler sur le prêt – d’autres plans qui permettent de rembourser les prêts plus rapidement pourraient être un meilleur pari .)

« Les avantages du plan SAVE seront particulièrement importants pour les emprunteurs à revenu faible et moyen, les étudiants des collèges communautaires et les emprunteurs qui travaillent dans la fonction publique », note le département.

Comment les intérêts fonctionneront-ils sous SAVE ?

Un autre élément important de SAVE est qu’il renonce aux intérêts impayés. Dans le cadre des plans IDR actuels, dit Yu, si votre paiement est très faible, votre solde « augmentera et augmentera ». Malgré les paiements sur votre prêt, les intérêts continueraient de s’accumuler, et le seul espoir était qu’après avoir effectué 20 à 25 ans de paiements réguliers, votre prêt serait annulé. Pendant ce temps, IDR a été un programme historiquement défectueux, dans lequel des millions d’emprunteurs à faible revenu n’ont pas vu leurs prêts annulés comme promis, grâce à une mauvaise gestion et à des erreurs d’écriture, ce qui a conduit les gens à avoir du mal à croire au programme de remboursement.

Avant le changement, « vous n’avez aucune idée des progrès que vous avez réalisés sur votre prêt », explique Yu. « Vous voyez simplement votre solde augmenter, puis vous devez simplement croire que dans 20 ou 25 ans, vos prêts seront annulés. »

Autres avantages du programme SAVE ?

• Les emprunteurs dont le solde initial du principal est de 12 000 $ ou moins seront admissibles à une remise de prêt une fois qu’ils auront effectué 10 ans de paiements. Le délai de remise augmentera d’un an pour chaque tranche de 1 000 $ supplémentaire empruntée, jusqu’à 20 à 25 ans de remboursement.
• Les emprunteurs qui choisissent de consolider leurs prêts ne perdront pas la progression vers la remise. Au lieu de cela, ils recevront un crédit pour une moyenne pondérée des paiements contribuant à la remise en fonction du solde du principal des prêts consolidés.
• Certaines périodes d’ajournement et d’abstention compteront automatiquement pour le pardon des emprunteurs.
• Les emprunteurs auront la possibilité d’effectuer des paiements de « rattrapage » supplémentaires pour recevoir un crédit pour toute autre période d’ajournement ou d’abstention qui n’est pas automatiquement prise en compte pour la remise.
• Les emprunteurs qui ont 75 jours de retard sur leurs paiements seront automatiquement inscrits à l’IDR s’ils ont consenti au ministère de l’Éducation à accéder à leurs informations fiscales en toute sécurité.

Comment faire une demande de SAVE

Le programme SAVE sera lancé par vagues : certains éléments du plan sont mis en œuvre immédiatement, notamment la protection d’un plus grand pourcentage de revenus discrétionnaires. D’autres parties du plan seront lancées en juillet 2024, comme le plafond de 5 % sur les prêts aux étudiants de premier cycle. Cela signifie que les paiements que vous commencerez à effectuer sur SAVE cet automne seront plus élevés qu’ils ne le seront dans un an.

La demande de SAVE peut se faire directement sur le site du service de l’éducation. Selon l’administration, l’application prend environ 10 minutes. Mais si vous êtes déjà inscrit au plan REPAYE ou que vous avez récemment fait une demande, vous serez automatiquement mis sur le plan SAVE.

Pour postuler, vous devrez fournir vos coordonnées, vos informations financières et votre numéro d’identification d’aide fédérale aux étudiants.

Visite studentaid.gov pour plus d’informations.