J'ai grimpé au sommet de l'échelle de la propriété et je ne me sens pas plus heureux

Pour ceux d’entre vous qui cherchent à améliorer leur maison, laissez-moi vous dire une triste vérité. J'ai grimpé au sommet de l'échelle immobilière avec mon dernier achat de maison et après quatre mois, je ne me sens pas plus heureux.

Chaque fois que quelqu’un me félicitait pour l’achat de ma maison, je ne ressentais rien. Qu'y a-t-il à célébrer quand j'ai plus de factures à payer ? Ce serait ma pensée la plus courante. Bien sûr, j'ai répondu par un merci plutôt.

Même si j'apprécie l'espace supplémentaire, j'ai eu des moments de crainte de savoir si j'avais fait la bonne chose. Ma femme et mes enfants étaient parfaitement heureux de vivre dans une maison 30 % plus petite. Pourquoi ai-je renoncé à mon indépendance financière pour cela ?

Avec autant d'appels de capitaux « surprises », mes liquidités ont été asséchées et je vis maintenant d'un chèque de paie à l'autre avec pas assez de revenus passifs pour couvrir nos frais de subsistance.

Finalement, il y aura des distributions de mes fonds privés. Mais cela pourrait se produire dans des années.

Pendant douze ans, je me suis senti plus ou moins sans stress financier. Mais maintenant, le stress est de retour alors que je m’efforce de retrouver mon indépendance financière d’ici 2029.

Grimper les échelons de la propriété avec ma règle d'achat de maison 30/30/3-5

Je suis propriétaire de plusieurs maisons depuis 2003 et j'aime noter soigneusement mes sentiments après chaque achat de maison pour aider les autres à mieux préparer leurs gros achats. Une grande partie de l’argent est psychologique. Vous pouvez calculer les chiffres autant que vous le souhaitez, mais tant que vous n'aurez pas fait l'expérience de l'inconnu par vous-même, vous ne saurez pas vraiment ce que vous ressentirez.

Je suis censé me sentir plus heureux de l’achat de ma nouvelle maison, mais ce n’est pas le cas. En conséquence, je souhaite revoir mes règles et guides d’achat de maison et voir si je dois faire quelques ajustements. Mes règles d'achat de maison sont censées protéger les acheteurs contre les pressions excessives et leur permettre de se sentir bien dans leur achat.

Ma règle d'achat de maison 30/30/3-5 stipule :

• Ne consacrez pas plus de 30 % de votre revenu brut à un prêt hypothécaire
• Déposez 20 % et bénéficiez d'un tampon d'économies de 10 %
• Ne payez pas plus de 3 à 5 fois le salaire annuel brut de votre ménage pour une maison

Si vous suivez au moins deux des trois règles, tout devrait bien se passer financièrement. La dernière chose que vous voulez faire est d’acheter une maison et de vous sentir stressé.

Cependant, maintenant que j'ai compris ce que je ressens à propos de mon dernier achat de maison pour toujours, j'ai changé d'avis. Si vous voulez vraiment vous sentir bien lors de l'achat de votre nouvelle maison, il est important de respecter TOUTES les trois règles, pas seulement deux.

Je n'ai respecté que deux des trois règles

Pour ma part, je ne consacre pas plus de 30 % de mon revenu brut à un prêt hypothécaire parce que je n'en ai pas. J'ai mis 100% en payant cash. J'ai également payé entre 3 et 5 fois le revenu annuel brut du ménage pour la maison.

Cependant, je ne dispose pas d'un tampon de 10 % (10 % de la valeur de la maison) en termes de liquidité, ce qui me stresse. Au lieu de cela, j'ai un tampon de 1%. Si une grosse dépense devait se produire, j'aurais des ennuis. Je vais devoir emprunter de l’argent ou vendre une propriété au mauvais moment.

En conséquence, je m’efforce intensément d’économiser autant d’argent que possible au cours des trois prochaines années afin de reconstituer mes liquidités. J’espère également qu’il n’y aura plus d’appels de capitaux surprises pendant un certain temps.

Pour ceux d’entre vous qui souhaitent grimper au sommet de l’échelle immobilière et ne pas se sentir stressés, je vous recommande fortement de respecter les trois règles avant d’acheter. Je m'en tiendrai également à ne pas payer plus de 3 fois le revenu annuel de votre ménage pour une maison.

Vous devez avoir extrêmement confiance en vos revenus et en la santé du marché immobilier pour pouvoir payer 5 fois le revenu annuel de votre ménage. Ne laissez pas l'immobilier FOMO vous faire acheter une maison que vous ne pouvez pas vous permettre confortablement.

Grimper les échelons de la propriété avec mon guide d’achat d’une maison ayant une valeur nette

Mon autre guide d'achat d'une maison est de garder idéalement l'achat de votre résidence principale à un montant égal à 30 % ou moins de votre valeur nette totale. Cette règle d’achat de valeur nette s’adresse principalement aux acheteurs plus âgés (40 ans et plus) et expérimentés qui cherchent à acheter leur maison pour toujours.

En limitant le prix d'achat de la maison à 30 % maximum de votre valeur nette globale, vous êtes bien diversifié et disposez de suffisamment d'investissements à l'extérieur de votre maison pour vous sentir plus libre financièrement. Vous n’êtes peut-être pas complètement indépendant financièrement avec plus de 70 % de votre valeur nette investie, mais vous allez au moins dans la bonne direction. .

J'ai dépensé environ 29 % de ma valeur nette pour ma maison. Donc, je devrait vous vous sentirez relativement sans stress si 30 % ou moins est la limite recommandée appropriée.

Cependant, parce que j'ai utilisé environ 70 % de mon portefeuille d'actions et d'obligations imposables pour payer en espèces la maison, j'ai sérieusement compromis ma génération de revenus passifs. En conséquence, je souhaite retrouver un emploi pour combler le manque à gagner.

25 % de la valeur nette est une limite plus appropriée

Pour vous sentir bien avec l’achat de votre nouvelle maison pour toujours, vous souhaiterez peut-être que sa valeur d’achat soit égale à 25 % de votre valeur nette ou moins. Si vous le faites, vous n'aurez probablement pas beaucoup de soucis financiers, car plus de 75 % de votre valeur nette générera suffisamment de revenus passifs ou sera facilement exploitable en cas d'urgence.

Par exemple, si votre valeur nette est de 3 millions de dollars, vous souhaiterez peut-être limiter votre prochain achat de maison à 750 000 $. Si votre valeur nette est de 10 millions de dollars, une maison de 2,5 millions de dollars pourrait être la plus appropriée.

Quelle que soit la maison que vous souhaitez acheter, multipliez-la par quatre pour obtenir votre valeur nette cible. Si votre valeur nette n’atteint pas la valeur nette cible ou est supérieure, n’achetez pas la maison pour toujours avant qu’elle n’y arrive.

Si vous avez déjà acheté votre maison pour toujours, vous pouvez savoir quand vous vous sentirez enfin à l'aise en multipliant le prix d'achat par quatre.

Une résidence principale égale à 10 % de la valeur nette semble trop avare

Dans mon article sur le guide d’achat d’une valeur nette, je suggère également de viser à ce que votre résidence principale ne représente finalement que 10 % de votre valeur nette ou moins.

Cependant, je ne suis plus certain qu’il s’agisse d’un objectif réaliste. Atteindre cet objectif pourrait conduire à un sentiment de vie trop frugale, ce qui pourrait entraver la recherche du bonheur ultime.

Envisagez de vivre dans une maison de 300 000 $ avec une valeur nette de 3 millions de dollars ; cela pourrait ne pas correspondre à un mode de vie équilibré. Compte tenu du temps accru passé à la maison, il est logique de vivre dans la plus belle maison abordable.

Personnellement, je me sentirais insatisfait de vivre dans la maison que nous avons achetée en 2014. Même si elle est actuellement évaluée à environ 10 % de notre valeur nette, elle n'est pas suffisante pour notre famille de quatre personnes. Ma femme et moi travaillons à domicile, nous avons donc décidé de le louer pour un revenu semi-passif.

Plutôt que de vous en tenir strictement à l’objectif de 10 %, envisagez de l’inverser et de l’utiliser comme motivation pour vous constituer une valeur nette égale à 10 fois la valeur de votre résidence principale. Par exemple, si vous résidez actuellement dans une maison de 750 000 $, efforcez-vous d'atteindre une valeur nette de 7,5 millions de dollars avant de mourir.

Bien sûr, il n’est pas nécessaire d’aller à cet extrême. Mais si vous êtes toujours prêt à relever des défis financiers, celui-ci en fait partie.

Le guide de la valeur nette est différent pour les premiers acheteurs de maison

Pour les acheteurs d’une première maison, vous dépenserez probablement bien plus de 100 % de votre valeur nette pour le prix d’achat d’une maison. Par exemple, vous pourriez avoir une valeur nette de 100 000 $ et acheter une maison de 400 000 $. C'est bien si vous suivez ma règle d'achat de maison 30/30/3-5 et que vos revenus augmentent, comme le font la plupart des acheteurs d'une première maison.

Lorsque vous êtes plus jeune et qu’il vous reste beaucoup d’énergie à consacrer à votre carrière, vous avez tendance à avoir moins peur. Mais à mesure que vous devenez plus riche et plus âgé, votre énergie s’estompe.

Si vous décidez de prendre une retraite anticipée ou de prendre les choses plus facilement, le fait que votre maison représente plus de 50 % de votre valeur nette entraînera un stress inutile, surtout si vous avez toujours un prêt hypothécaire.

Même si vous n'avez pas d'hypothèque, en raison de la composition de votre valeur nette, vous ne pourrez peut-être pas générer suffisamment de revenus passifs pour couvrir vos frais de subsistance. Par conséquent, je suggère fortement de suivre l’un ou les deux de mes guides d’achat de maison.

L’adaptation hédonique se produit rapidement avec l’accession à la propriété

Comme vous pouvez le constater dans mes guides d’achat de maison, atteindre le sommet de l’échelle immobilière est une tâche difficile. subjectif. Ils sont basés sur mon expérience de propriétaire de plusieurs maisons depuis 2003 et sur l’enregistrement méticuleux de mon parcours.

Pour moi, le sommet de l’échelle de la propriété est de posséder une maison valant 5 fois le revenu annuel de votre ménage ou 30 % de votre valeur nette. Si vous repoussez ces limites, vous serez probablement trop stressé et ressentirez des remords comme l'acheteur.

Si vous pensez que l’achat d’une maison luxueuse vous apportera du bonheur, il est peu probable que ce sentiment dure plus de six mois. L’adaptation hédonique se produit rapidement lors de l’accession à la propriété, tout comme lors d’une augmentation ou d’une promotion.

Une fois que vous optez pour une maison plus grande ou une maison récemment rénovée, il devient difficile d’imaginer vivre dans un endroit plus petit ou plus ancien, surtout si vous avez le même nombre de personnes dans votre maison.

Même si je ne ressens pas un bonheur accru dans ma nouvelle maison, j’éprouve une émotion positive. C'est un sentiment de satisfaction accru.

Peut-être que la satisfaction l'emporte sur le bonheur

Depuis mes années de collège, le rêve de posséder une demeure à flanc de colline me tenait à cœur. Avance rapide de 30 ans, et voilà, j'en ai un – un témoignage du travail payant, me remplissant d'un sentiment de satisfaction indéniable.

Qu'est-ce qui ajoute à cette satisfaction ? Le fait qu'en tant que père, je n'ai pas hésité à tout mettre en œuvre et à obtenir la plus belle maison que je pouvais gérer pendant que les petits sont encore, eh bien, petits. Pas de thésaurisation ici, juste un plongeon calculé dans la création de la meilleure vie possible pour ma famille, amplifiant ainsi le niveau de satisfaction de mon père.

Alors que je cherchais des locataires pour louer mon ancienne maison, j'ai rencontré un père de deux adolescents. Il était associé dans une agence média qui gagnait probablement plus de 500 000 $ par an. Il voulait emménager avec sa famille chez moi, mais sa femme, qui travaille aussi, ne le lui a pas permis. Au lieu de cela, ils sont restés dans leur appartement de trois chambres, 50 % plus petit, pour économiser de l’argent.

Je comprends toute la philosophie de l’économie d’argent – ​​je suis obligé de le faire depuis 1999. Mais vous savez quoi ? Je suis également ravi d'avoir trouvé le courage de me débarrasser de mes chaînes frugales et d'accepter le décumul. Ce bond significatif semble tout à fait satisfaisant.

Sentiment final de satisfaction suite à l’achat d’une maison

Après avoir mis la touche finale à ce post, j'ai hébergé mes parents et ma sœur chez moi pendant cinq nuits et six jours. Avoir sept personnes sous un même toit peut être une poignée !

De manière inattendue, cette visite s'est avérée être la meilleure de tous les temps, grâce à un petit détail crucial : chacun avait sa propre salle de bain, augmentant ainsi l'intimité et le confort.

Dans le passé, j'ai remarqué que des tensions s'installaient vers le quatrième jour de visite de mes parents, alors que nos différentes habitudes commençaient à s'opposer les unes aux autres. Pas cette fois-ci. Nous aurions facilement pu jouer aux colocataires pendant une semaine entière, voire plus.

À mesure que mes parents vieillissent, avoir cette demeure plus grande me donne également la possibilité de prendre soin d'eux, à condition qu'ils soient prêts à emménager. Il en va de même pour ma belle-famille.

Le bonheur est peut-être un ami inconstant, mais la sensation de satisfaction semble plus durable. Pour moi, la satisfaction est ce sentiment de tranquillité qui vient du fait de tout donner, presque quel que soit le résultat.

Ainsi, l’objectif principal de la rénovation d’une maison plus agréable n’est peut-être pas uniquement la recherche du bonheur. Il s'agit de trouver de la satisfaction. Lorsque vous pouvez retourner dans une magnifique maison après une longue journée de travail, il est rassurant de savoir que vous avez fait tout votre possible pour subvenir aux besoins de votre famille.

Questions et suggestions des lecteurs

Avez-vous déjà grimpé au sommet de l’échelle de la propriété ? Si oui, avez-vous été plus heureux après avoir acheté une nouvelle maison ? Si oui, combien de temps a duré ce bonheur ? Vous sentez-vous plutôt plus satisfait ? Selon vous, quel pourcentage de votre valeur nette représente le maximum que l’on devrait dépenser pour une belle maison ?

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Fundrise gère actuellement plus de 3,5 milliards de dollars pour plus de 500 000 investisseurs. J'ai investi 954 000 $ dans des fonds immobiliers privés depuis 2016 pour diversifier mes investissements et gagner plus d'argent de manière passive. Après avoir eu des enfants, je ne voulais plus gérer autant de propriétés locatives. Fundrise est un sponsor de Financial Samurai et Financial Samurai est un investisseur dans Fundrise.

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