Pourquoi prendre une retraite anticipée est évidemment préférable à une retraite riche

Il y a deux choses auxquelles aspirent la plupart des personnes ayant une conscience financière : prendre une retraite riche ou prendre une retraite anticipée. Mais quel est le meilleur ?

De nombreuses personnes qui n'ont pas encore pris leur retraite pensent que la retraite anticipée semble fantastique, d'autant plus qu'un grand nombre d'entre elles le sont. désengagé du travail. D’un autre côté, qui ne voudrait pas prendre sa retraite riche ? Cependant, pour prendre une retraite riche, il faut généralement travailler pendant des décennies ou avoir beaucoup de chance avec un investissement ou une carrière.

En tant que personne ayant pris une pseudo-retraite anticipée à 34 ans en 2012, je peux affirmer avec certitude qu'une retraite anticipée est bien meilleure que une retraite riche – en supposant que prendre sa retraite riche signifie prendre sa retraite beaucoup plus tard dans la vie.

Je dis cela parce que, après plus de 13 ans de retraite, j’ai maintenant plus d’argent qu’au moment de ma première retraite. En comparant ce que c'était que de prendre ma retraite à 34 ans avec l'argent que j'avais et l'argent que j'ai accumulé à 47 ans, je peux dire sans hésitation : je n'échangerais pas le temps et la liberté dont j'ai eu contre la richesse supplémentaire. Même pas proche.

Comment déterminer s’il faut prendre une retraite anticipée ou prendre une retraite riche (et plus âgée)

Décomposons quelques chiffres pour illustrer pourquoi il est préférable de prendre une retraite anticipée plutôt que de prendre une retraite riche et plus âgée.

Après 17 ans de travail, d'épargne et d'investissement, disons que vous accumulez une valeur nette d'un million de dollars : 400 000 $ de valeur nette de votre propriété et 600 000 $ d'indice S&P 500. Vous avez 40 ans. Vivant dans une grande ville côtière, vous seriez considéré comme « Coast FIRE » puisqu'un taux de retrait de 4 % permet un style de vie modeste.

Supposons maintenant que votre valeur nette augmente de 6 % par an au cours des 20 prochaines années sans que vous travailliez. À 60 ans, votre valeur nette atteindrait 3,2 millions de dollars. Avec un taux de retrait de 4 %, vous pourriez dépenser 128 000 $ par an avant impôts, même si l’inflation réduirait ce pouvoir d’achat de moitié.

Alternativement, si vous continuez à travailler et économisez plus de 20 000 $ par an pour aider à augmenter le taux de croissance de votre valeur nette à 10 % par an, votre valeur nette atteindra 6,7 ​​millions de dollars d'ici 60 ans. Vous pourrez alors retirer 268 000 $ par an.

La différence de valeur nette entre travailler pendant encore 20 ans et ne pas travailler est de 3,5 millions de dollars (6,7 millions de dollars – 3,2 millions de dollars). Maintenant, posez-vous la question : cela vaut-il la peine de consacrer 40 000 heures supplémentaires à travailler pour 3,5 millions de dollars de plus si tous vos besoins fondamentaux sont satisfaits ?

Étant donné que la majorité des travailleurs américains n’apprécient pas leur travail, la réponse est claire : passer environ 40 000 heures à faire quelque chose que vous n’aimez pas n’en vaut pas la peine. La plupart des emplois deviennent ennuyeux après 10 ans, et à 40 ans, vous avez déjà travaillé 17 ans après l'université.

À moins que vous ne soyez profondément passionné par votre travail, comme sauver des vies, il est bien plus rationnel de prendre une retraite anticipée avec moins d'argent que de prendre sa retraite beaucoup plus tard avec plus. Si vous sacrifiez des années à faire quelque chose qui n’apporte pas une valeur énorme, je crains que vous ne repensiez à votre vie avec de profonds regrets.

Quand vous serez parti, personne ne se souciera du fait que vous avez passé 40 ans à rendre les adolescents accros à une plateforme de médias sociaux juste pour générer des revenus publicitaires. Dans 30 ans, personne ne se souviendra de vous pour avoir créé une boisson sucrée qui a alimenté une crise de diabète. Dans 20 ans, personne ne se souciera du fait que vous ayez aidé un gestionnaire de fonds à accroître sa richesse afin qu'il puisse acheter un manoir de 50 millions de dollars à Aspen. Et dans 10 ans, les citoyens oublieront également toutes les agressions gouvernementales survenues sous votre direction politique.

Les seules personnes qui vous manqueront après votre départ sont vos proches et les personnes que vous avez directement aidées.

Le montant de votre retraite anticipée compte

Bien sûr, prendre une retraite anticipée avec trop peu peut être risqué. Disons que vous êtes en semi-retraite avec 500 000 $ et que vous passez plus de 40 heures par semaine à travailler en tant qu'entrepreneur en ligne, vous n'êtes pas vraiment à la retraite, vous venez de changer de carrière.

Pour que la retraite anticipée soit vraiment meilleure que la retraite riche et plus âgée, vous devez disposer d'un revenu passif suffisant pour couvrir vos frais de subsistance. Sinon, vous vous tromperez en pensant que vous êtes à la retraite alors que :

• Compter sur votre partenaire pour continuer à occuper un emploi qu'elle n'aime pas
• Insister sur la recherche de nouvelles façons de gagner de l'argent
• Sacrifier son âme pour gagner de l'argent
• Sacrifier votre paix et votre bonheur pour un gain financier

Si votre revenu passif couvre vos besoins de base, vous vous rendrez vite compte qu'une retraite anticipée est préférable à un travail plus long pour plus d'argent. La valeur de la liberté n’a pas de prix. Tôt ou tard, vous trouverez des activités plus significatives à faire pendant votre temps libre.

L’âge auquel vous prenez votre retraite compte aussi

Bien entendu, plus vous mettrez de temps à prendre une retraite riche, plus vous préférerez prendre une retraite anticipée. Quel est l’intérêt de prendre sa retraite riche à 75 ans alors que vous disposez de si peu de temps et d’une santé si limitée pour profiter de votre richesse ?

Pour l’argument en faveur d’une retraite anticipée, je crois que l’écart entre une retraite anticipée et une retraite riche doit être d'au moins 10 ans. Par exemple, prendre une retraite anticipée à 35 ans ou prendre une retraite riche à 45 ans est un choix difficile. Cependant, s’il faut 11 ans ou plus pour prendre une retraite riche, chaque année supplémentaire renforce les arguments en faveur d’une retraite anticipée.

Une fois que l'écart atteint 20 ans, il est presque certain que prendre une retraite anticipée est le meilleur choix plutôt que de prendre une retraite riche. Il ne nous reste qu’environ 80 ans à vivre, et 20 ans représentent 25 % de la durée de vie moyenne. Personne ne devrait sacrifier autant de temps juste pour accumuler plus d’argent que ce dont il a besoin !

La définition de riche est subjective

Le dernier facteur pour décider s'il est préférable de prendre une retraite anticipée ou de prendre une retraite riche est de définir ce que « riche » signifie réellement. Le concept de riche à la retraite est subjectif. Si vous gagnez un revenu de 650 000 $ pour le 1 % le plus élevé, vous pourriez être considéré comme riche, en supposant que cela soit durable et que vous ne dépensez pas tout. Si vous avez une valeur nette supérieure à 13 millions de dollars, vous êtes sans aucun doute riche.

Cependant, être riche signifie également avoir une bonne santé, des amitiés solides et des revenus de placement suffisants pour couvrir vos dépenses courantes. Ainsi, pour déterminer s'il est préférable de prendre une retraite riche, vous devez évaluer si les heures passées à travailler pour atteindre ce « chiffre de retraite riche » en valent vraiment la peine.

Est-ce que dépenser plus de 10 ans pour atteindre une valeur nette supérieure à 1 % en vaut la peine ? Cela dépend de la mesure dans laquelle vous appréciez – ou détestez – votre travail et des conséquences physiques et mentales que cela vous impose. Chaque année, nous voyons des joueurs de la NFL dans la fleur de l'âge s'éloigner de millions de personnes en raison des risques pour la santé liés à la pratique du football.

Personnellement, aucune somme d’argent ne vaut la peine de sacrifier plus d’une décennie de votre vie, surtout une fois que vous avez dépassé la cinquantaine. Le temps est bien trop précieux pour le perdre sur quelque chose que vous n’appréciez pas. Bien sûr, avoir 10 milliards de dollars à 57 ans serait formidable, mais cela n'en vaut pas la peine si je dois sacrifier trop de temps loin de ma famille.

Encore une fois, nous comparons l’option d’une retraite anticipée à celle d’une retraite avec une somme d’argent énorme. Il ne s’agit pas ici de passer de la pauvreté à une richesse incroyable, qui vaut la peine d’être broyée pendant des décennies. Si vous pouvez prendre une retraite anticipée, par définition, vous disposez d’un patrimoine suffisamment confortable pour être libre.

La clé est de s’adapter à la retraite aux besoins changeants

Je me considère comme un échec de la retraite anticipée parce que j'ai mal calculé combien d'argent je disposais réellement. recherché en retraite anticipée après cinq ans. Je n'ai pas non plus prévu avec précision à quel point je nécessaire en raison de la croissance de mon foyer.

En 2012, j'ai pris ma retraite avec un revenu passif d'environ 80 000 $ par an, ce qui, je pensais, serait suffisant pour que ma femme et moi puissions vivre confortablement pour le reste de notre vie. Nous avions prévu de déménager à Honolulu après qu'elle ait négocié son indemnité de départ en 2015, dans le but de réduire nos dépenses et d'améliorer notre style de vie.

Cependant, après sa retraite, nous avons voulu voyager – et nous l'avons fait, visitant 10 pays par an pendant deux ans. Ensuite, nous avons voulu avoir des enfants et, après quelques difficultés, nous avons eu notre fils en 2017. Comme nous connaissions mieux San Francisco que les exigences de la parentalité, nous avons décidé de rester. Sept ans plus tard, avec un autre enfant et des prix toujours plus élevés, nous sommes toujours ici, dans la Baie.

Une grande partie d’une vie réussie en retraite anticipée consiste à reconnaître vos erreurs de calcul financières, à les accepter, puis à prendre des mesures pour améliorer votre situation. Vous n’êtes jamais complètement coincé à la retraite. Pour moi, m'adapter signifiait modifier ma répartition d'actifs pour générer plus de revenus en cas de besoin et créer des revenus supplémentaires grâce au conseil.

Depuis que j'aime écrire, générer des revenus supplémentaires grâce aux livres et à Financial Samurai est un bonus. J'écrirais même si j'en tirais de l'argent, comme je l'ai fait dans les premières années de ce site.

Chérissez le temps plus que l'argent, s'il vous plaît

Maintenant que j'approche la quarantaine et que je vis toujours à San Francisco, je connais beaucoup de gens ultra-riches dont la valeur nette dépasse 20 millions de dollars – certains ont même 100 millions, 500 millions ou 1 milliard de dollars. Mais malgré leur richesse, ils sont confrontés aux mêmes soucis, stress et problèmes de santé que ceux qui en ont beaucoup moins.

Certains ont de la chance et aiment ce qu’ils font, mais beaucoup continuent de travailler dur, s’accrochant à leur statut dans la société tout en espérant devenir encore plus riches que leurs pairs. Pourtant, 10 ans plus tard, je ne suis pas sûr qu’ils se sentiront plus épanouis. Il est difficile de renoncer à l'argent et au statut même si vous en avez suffisamment.

Mis à part la possibilité de voler en privé ou de vivre dans des maisons de plus de 10 millions de dollars, leur vie n'est pas bien meilleure que celle de ceux qui ont pris une retraite anticipée avec beaucoup moins. Bien sûr, les riches retraités peuvent facilement donner 100 000 dollars aux écoles privées de leurs enfants et bénéficier de l'adoration du directeur et du personnel, mais au-delà de cela, il n'y a pas beaucoup de différence.

Donc, si vous décidez entre prendre une retraite anticipée ou prendre une retraite riche, je vous conseille de prendre une retraite anticipée. En prenant une retraite anticipée, vous donnez la priorité à votre atout le plus précieux : le temps. Si vous privilégiez le temps, en cas de décès prématuré, vous aurez moins de regrets. Si vous vivez et décidez plus tard que vous avez besoin ou souhaitez plus d’argent, vous pouvez toujours consacrer une partie de votre liberté à gagner de l’argent.

Il y a toujours un dollar de plus à gagner, mais jamais une seconde de plus à créer. Une fois vos besoins fondamentaux satisfaits, vous regretterez bien plus d’avoir sacrifié du temps que de l’argent.

Bien entendu, le scénario idéal est de prendre une retraite riche et précoce. Mais même dans ce cas, sans un but dans la vie, tout le temps et l’argent du monde peuvent rapidement sembler dénués de sens.

Questions des lecteurs

Préféreriez-vous prendre une retraite anticipée ou prendre une retraite riche et pourquoi ? Si la plupart des gens n’aiment pas leur travail, pourquoi continuent-ils à travailler dur après avoir accumulé un revenu suffisamment important pour vivre heureux pour toujours ?

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