Pourquoi vous pourriez gagner plus à la retraite qu'en travaillant

L'une des principales raisons pour lesquelles je était Je suis contre le fait de contribuer à un Roth IRA, car je crois que la plupart des gens ne gagneront pas plus d'argent à la retraite qu'en travaillant. En conséquence, il est peu probable qu’ils paient un taux d’imposition plus élevé à la retraite que pendant leurs années de travail.

Cette conviction suppose également que les taux d’imposition resteront stables. Depuis 2009, lorsque j’ai partagé pour la première fois mon point de vue sur les samouraïs financiers, les taux d’imposition ont généralement tendance à baisser. Tout comme réduire les prestations de sécurité sociale constitue une forme d’automutilation politique, faire campagne pour augmenter les impôts n’est pas une stratégie gagnante pour les politiciens en quête de pouvoir.

Gagner plus d’argent à la retraite que pendant vos années de travail demande des efforts, de la discipline, de la cohérence et un peu de chance. Compte tenu de l’état actuel des finances personnelles aux États-Unis – qui n’est pas génial – ce scénario est peu probable pour la plupart des gens.

Intuitivement, beaucoup de gens le comprennent. Cependant, penchons-nous sur les chiffres pour avoir une idée plus claire. J'explorerai également pourquoi certains d'entre nous pourraient très bien finir par gagner plus à la retraite que lorsqu'ils travaillaient. L’une des clés consiste à comprendre le concept de revenu différé et la manière dont il est imposé.

Pourquoi la plupart des gens gagneront moins à la retraite

Si l’on examine la valeur nette médiane et moyenne des retraités, il est logique de conclure que la plupart des Américains gagneront plus en travaillant qu’à la retraite.

• Le revenu médian des ménages aux États-Unis est d'environ 80 000 dollars.
• Le revenu individuel médian est d'environ 43 000 $.

Considérons maintenant la valeur nette médiane de 192 000 $ (basée sur la dernière enquête sur le financement des consommateurs). En utilisant la règle des 4 %, un taux de retrait sûr, cette valeur nette ne génère que 7 680 $ par an.

Heureusement, la Sécurité sociale offre un paiement moyen de 22 333 $ par anet augmente chaque année avec un indice d’inflation. En additionnant ces éléments, les retraités obtiennent un revenu total de 30 013 $ par an.

Comparez cela au revenu individuel médian de 43 000 $. 30 013 $, c'est environ 30 % de moins. La valeur nette médiane devrait être d'au moins 325 000 $ supérieure, soit supérieure à 517 000 $, pour que le retraité typique puisse gagner plus à la retraite.

Le bon côté des choses, c'est que les retraités gagnant 30 013 $ par an n'ont pas à se soucier beaucoup des impôts en raison de la déduction standard et des taux d'imposition marginaux plus faibles à ce niveau de revenu. J'estime que les particuliers peuvent accumuler jusqu'à 1,5 million de dollars de portefeuille sans avoir à payer beaucoup, voire aucun, d'impôts à la retraite.

PourquoiToi Pourrait gagner plus à la retraite qu’en travaillant

Alors que la plupart des Américains gagnent moins à la retraite, tu n'es pas la plupart des gens. Vous vous abonnez au newsletter gratuite des samouraïs financiers et sont obsédés par l'argent et vivent une vie incroyable !

Les lecteurs de sites de finances personnelles comme celui-ci épargnent probablement beaucoup plus et investissent de manière plus stratégique que l’individu moyen. Nous sommes une bande de ringards qui se soucient énormément de notre avenir financier.

Grâce au pouvoir de la capitalisation, des décennies d’épargne et d’investissement disciplinés pourraient vous permettre de gagner beaucoup plus à la retraite que vous ne l’auriez imaginé.

Le pouvoir de la composition

Illustrons l'incroyable potentiel de la composition. Supposons que vous investissiez 100 000 $ et que vous obteniez un rendement annuel de 10 %. L'exemple suppose pas de cotisations supplémentaires après l'investissement initial de 100 000 $. Voici comment votre patrimoine augmente au fil du temps :

• Année 1: 100 000 $ → 110 000 $
• Année 10: 100 000$ → ~259 000$
• Année 20: 100 000$ → ~672 000$
• Année 30: 100 000 $ → ~ 1,74 million de dollars
• Année 40: 100 000 $ → ~ 4,52 millions de dollars
• Année 50: 100 000 $ → ~ 11,74 millions de dollars

Cela peut prendre 30 ans pour atteindre votre premier million, mais au bout de 50 ans, la capitalisation ajoute des millions chaque année à votre portefeuille. Commencer tôt et rester investi est essentiel pour créer un patrimoine important.

Pourquoi les retraits 401(k) et IRA sont considérés comme un revenu

Une autre raison pour laquelle vous pourriez gagner plus à la retraite est le traitement fiscal des retraits. Ce point ne m'a pas vraiment frappé jusqu'à ce que je parle avec Bill Bengen, créateur de la règle des 4 %, et après avoir écrit un autre article sur la minimisation des impôts lors du retrait des portefeuilles de retraite.

Les retraits des 401(k) et des IRA traditionnels sont classés comme revenus ordinaires et non comme gains en capital. Pourquoi?

1. Les cotisations étaient avant impôts: Vous n'avez pas payé d'impôt sur le revenu sur les cotisations, les impôts sont donc différés jusqu'au retrait.
2. La croissance était à impôt différé: L'IRS permet aux investissements de croître en franchise d'impôt sur ces comptes, mais il récupère les impôts plus tard en traitant les retraits comme un revenu.

Une fois que vous pensez aux retraits 401(k) et IRA comme revenu différéil devrait maintenant être logique de comprendre pourquoi les retraits ne sont pas imposés comme des gains en capital. Bon sang, considérez l’intégralité de votre solde 401(k) et IRA comme un gros pot de revenus à impôt différé sur lequel l’IRS n’attend que de mettre la main si vous le souhaitez.

Pendant tout ce temps, vous avez peut-être supposé que vos investissements dans votre 401(k) et votre IRA seraient finalement imposés comme des gains en capital – à des taux inférieurs et ne seraient pas considérés comme un revenu. Malheureusement, vous auriez tort.

En raison de ces règles, des soldes importants de 401(k) ou d'IRA peuvent générer un revenu imposable important pendant la retraite, en particulier si l'on prend en compte les distributions minimales requises (RMD). Voyons maintenant un exemple de la façon dont un retraité pourrait gagner plus à la retraite.

Exemple d'un retraité gagnant plus à la retraite

Voici comment la combinaison des RMD, de la sécurité sociale et d'un important 401(k) pourrait conduire à un revenu de retraite plus élevé :

Années de travail:

• Salaire annuel: 120 000 $
• 401(k) Cotisations: 20 000 $ (cotisation annuelle moyenne avant impôt)
• Salaire net après cotisations: 100 000 $

Années de retraite:

• 401(k) Solde: 2 millions de dollars (après 30 ans de croissance)
• Sécurité sociale: 35 000$ annuellement
• RMD: À 75 ans, le facteur de distribution IRS est de 22,9.

RMD = 2 000 000 $ ÷ 22,9 ≈ 87 336 $

• Revenu total de retraite:
  • RMD : 87 336 $
  • Sécurité sociale : 35 000 $
  • Total : 122 336 $

Dans ce scénario, le retraité gagne 2 336 $ de plus à la retraite que lorsqu’il travaillait. Mais en termes de revenu imposable, selon l'endroit où la personne prend sa retraite, le retraité gagne 22 336 $ de plus en revenu imposable à la retraite que lorsqu'il travaille. Les 20 000 $ de cotisation annuelle non imposée 401(k) pendant un an de travail sont simplement devenus un revenu imposable à la retraite.

Pourquoi le revenu de retraite semble également beaucoup plus important

Même si vous gagnez un peu plus à la retraite qu’en travaillant, cela semble beaucoup plus important pour les raisons suivantes :

1. Pas besoin d'épargner pour la retraite: Les 20 000 $ économisés annuellement pendant les années de travail peuvent désormais être dépensés. Ne pas épargner pour la retraite une fois à la retraite est l’une des « dépenses » les plus importantes dont les travailleurs ne tiennent pas pleinement compte. Traiter les investissements comme des dépenses est une astuce mentale intelligente pour créer davantage de richesse au fil du temps.
2. Taux d'imposition inférieur: La sécurité sociale est imposée à un taux inférieur et les taux d'imposition effectifs sont souvent réduits pour les retraités. Par exemple:
   • Un seul déclarant avec un revenu de 122 336 $ paie environ 8 060 $ d’impôts fédéraux après la déduction forfaitaire.
   • Un déclarant marié avec le même revenu de retrait paie de 0 $ à presque 0 $ d'impôt fédéral en raison des seuils de tranche de 0 % plus élevés et de la déduction standard.
3. Dépenses réduites: Les déplacements domicile-travail, les tenues de travail et autres coûts liés au travail sont éliminés à la retraite.
4. Gagner un revenu secondaire devient plus agréable : Pour de nombreux retraités, le travail à temps partiel devient un moyen enrichissant de rester actif. La différence est que vous ne travaillez plus par nécessité mais par choix. Ce changement apporte une plus grande satisfaction car vous aimez être productif, utile et connecté à votre communauté.
5. Gagner un revenu de placement ressemble à de l’argent gratuit : Gagner un revenu de placement passif à la retraite peut presque ressembler à de la triche : cela ne nécessite aucun effort continu de votre part. S'il est vrai que la constitution de vos placements exige au départ beaucoup de travail et de discipline, avec le temps, le pouvoir de la capitalisation prend le dessus.

Jusqu'à présent, la semi-retraite a été une bonne

Même si mon revenu total avait été réduit d'environ 80 % au cours de ma première année de retraite, je ne me sentais pas beaucoup plus pauvre. Au cours de mes deux dernières années de travail, j'avais économisé plus de 70 % de mon revenu en prévision de quitter le marché du travail. Ainsi, mon revenu réel disponible à dépenser n’a diminué que d’environ 10 %.

La transition vers la retraite m'a apporté un immense bonheur alors que j'ai pris le contrôle total de mon temps. J'ai trouvé de la joie à explorer les parcs gratuits en semaine, à me divertir sans trop dépenser.

Écrire pour Samouraï financier a également été bien plus enrichissant que de travailler dans le secteur bancaire. Sans que personne ne me dicte mes tâches, je peux librement explorer ma créativité et ma curiosité, en écrivant sur des sujets qui m'intéressent vraiment. Même si le niveau de revenu est différent, la joie d’écrire en vaut la peine. Quand vous êtes prêt à écrire gratuitement, n'importe lequel les revenus en ligne générés ressemblent à un bonus.

Peut-être que nous gagnerons plus à la retraite après tout

Ne pas prendre en compte les retraits 401(k) et IRA comme revenus était un point aveugle dans mes arguments précédents pour ne pas vouloir cotiser à un Roth IRA. Considérant ces retraits comme revenu différé clarifie pourquoi ils sont imposés comme tels. Pour tous les épargnants super 401(k) et IRA, le montant des revenus différés que le gouvernement vous obligera finalement à exploiter sera probablement substantiel !

Une autre chose que j’ai sous-estimée était le pouvoir de la capitalisation. Sur le plan conceptuel, je l'ai compris, mais il m'a fallu encore 15 ans d'expérience pour vraiment croire à son impact. Les gains d’investissement depuis avril 2020 ont été tout simplement extraordinaires.

De plus, grâce à la technologie, de plus en plus de retraités se lancent dans des activités annexes pour générer des revenus supplémentaires. La définition même de la retraite a évolué : d’une vie de loisirs à une vie intentionnelle.

Si vous souhaitez cotiser à un Roth IRA, allez-y, surtout si votre taux marginal d'imposition sur le revenu est de 24 % ou moins. Diversifier vos sources de revenu de retraite est toujours une décision judicieuse.

La seule chose qui vaut mieux que de gagner plus à la retraite que pendant que vous travailliez ? Prendre une retraite anticipée et gagner encore plus d'argent ne fonctionne pas vraiment parce que vous faites ce que vous aimez !

Atteignez la liberté financière plus tôt avec Boldin

Si vous souhaitez sérieusement bâtir votre patrimoine et prendre votre retraite confortablement, envisagez de vous inscrire à Les puissants outils de planification de la retraite de Boldin. Ils proposent une version gratuite et une version PlannerPlus pour seulement 120 $/an, une alternative abordable à l'embauche d'un conseiller financier. Pour la version payante, il existe un essai gratuit de 14 jours.

Boldin est spécialement conçu pour la planification de la retraite, offrant une approche holistique de la gestion financière. Cela va au-delà de la gestion de votre portefeuille d'actions et d'obligations en intégrant des investissements immobiliers, en guidant les conversions Roth pour minimiser les impôts, en aidant à l'épargne universitaire et en abordant d'autres scénarios financiers réels auxquels nous sommes tous confrontés.

À l'approche de l'âge traditionnel de la retraite, j'ai trouvé les outils de Boldin particulièrement utiles pour décider du montant à convertir en Roth IRA. La capacité de modéliser divers scénarios « et si » s'est avérée inestimable pour planifier mon avenir, en particulier lorsque je suis plus âgé et moins capable de gérer mes finances.

Pourquoi vous pourriez gagner plus à la retraite qu’en travaillant est un article original de Financial Samurai. Tous droits réservés. Rejoignez plus de 60 000 lecteurs qui accélèrent leur chemin vers la liberté financière en vous abonnant au newsletter gratuite Financial Samurai ici.