Investir l’argent de la famille peut être un travail difficile à plein temps

Je comprends enfin clairement pourquoi je n’ai pas pu me débarrasser d’une partie du stress que je ressentais ces derniers temps. Bien que j’écrive moins, que je fasse moins de transactions commerciales et que je fasse plus d’exercice, je ressens toujours ce stress qui me ronge parce que je suis responsable d’investir l’argent de la famille.

Lorsque vous investissez l’argent de la famille, l’argent de la famille semble toujours plus important que d’investir simplement votre propre argent. Si vous prenez une mauvaise décision d’investissement avec votre propre argent, vous pourriez vous sentir mal. Cependant, soit vous travaillerez plus fort pour récupérer vos pertes, soit vous intérioriserez simplement la douleur et passerez à autre chose.

Mais si vous vous trompez en investissant l’argent de votre partenaire, l’argent de vos enfants ou l’argent de vos parents, alors vous vous sentez comme un gros âne ! Non seulement vous serez déçu de vous-même, mais plus important encore, vous aurez l’impression d’avoir laissé tomber votre famille.

Ce sentiment de honte est la raison pour laquelle je ne veux pas gérer l’argent de qui que ce soit en dehors du mien. C’est aussi pourquoi je ne veux pas donner aux lecteurs des conseils d’investissement spécifiques. Je partage juste ce que je fais avec mon argent. C’est à vous de décider ce que vous voulez faire avec le vôtre.

Trop de comptes financiers à gérer et de questions à méditer

Pour notre famille de quatre personnes, je dois gérer et suivre plus de 25 comptes. Et parfois, les gérer tous semble écrasant.

Prenons par exemple les deux plans 529 que nous avons ouverts pour nos enfants en 2017 et en 2019. Voici quelques décisions sur lesquelles j’ai dû réfléchir au fil des ans :

• Superfinancer ou ne pas superfinancer le compte de notre fils en 2017 ? Le marché boursier semblait alors risqué et s’est en effet vendu en 2018.

• Si je superfinance, est-ce que ma femme devrait également superfinancer ? Ou devrait-elle étaler ses contributions en raison d’une éventuelle correction ou d’un marché baissier ?

• Doit-on accepter les contributions de mes parents ? Si oui, quel est le bon montant ? Est-ce que mes parents auront assez d’argent pour se sentir à l’aise à la retraite étant donné que je ne sais pas exactement combien d’argent ils ont. Ils étaient des employés du gouvernement et ne gagnaient donc pas de gros revenus.

• Dois-je investir les 529 contributions dans un fonds indiciel à date cible ou un fonds géré activement à date cible par notre fournisseur ? La réponse est clairement un fonds indiciel à date cible en raison des frais moins élevés et de la difficulté de surperformer un indice. Cependant, ce n’est que des années plus tard que j’ai réalisé que nous devions faire un choix.

• Est-il acceptable de recommencer à cotiser au plan 529 de mon fils en novembre 2022 puisque cela fait cinq ans ? Ou dois-je attendre jusqu’en 2023, l’année civile suivante ?

• Combien de plus devrions-nous cotiser au plan 529 de notre fille pour que son solde soit à peu près égal au solde du plan 529 de notre fils lorsqu’elle aura 18 ans ? J’ai fini par écrire les 529 montants du plan par âge pour fournir un guide à chaque parent.

Heureusement, je gère un site de finances personnelles pour répondre à ces questions et obtenir les commentaires des lecteurs ! Sinon, je pourrais devenir fou avec toutes ces considérations !

La contribution financière Snafu

Ma mère a toujours été généreuse avec son argent. Depuis 2017, elle cotise régulièrement le montant maximal de l’impôt sur les donations pour financer les plans 529 des deux enfants. Ceci malgré le fait qu’elle n’ait jamais gagné plus de 50 000 $ par an dans sa vie.

Pour 2023, elle m’a fait deux chèques et m’a demandé de les déposer. Lorsque vous recevez de l’argent d’un membre de votre famille, cela peut être agréable. Mais pour moi, cela ajoute un niveau de responsabilité supplémentaire.

La seule chose que j’ai, c’est assez d’argent pour ne pas compter sur l’aide de mes parents. En conséquence, je décline toujours l’offre dans un premier temps. Cependant, je veux aussi honorer le souhait de mes parents de contribuer.

Avec l’un des deux nouveaux chèques de 17 000 $, j’ai dû décider du bon moment pour déposer le chèque dans le plan 529 de ma fille. Je n’étais pas inquiet pour l’autre chèque du plan 529 de mon fils parce que je ne le faites pas prévoyez de le déposer. Son plan 529 en a assez et je ne veux pas accepter autant d’argent de ma mère.

Bien que ma mère me rappelle régulièrement de déposer ses chèques, j’ai patiemment attendu deux mois jusqu’à ce que le S&P 500 se soit corrigé à 3 950 contre un sommet de 4 195 avant de déposer. Psychologiquement, même si le S&P 500 se dirigeait encore plus bas, il était préférable de déposer en dessous de 4 000.

Après avoir déposé le chèque via mon application mobile Fidelity, j’ai immédiatement envoyé un e-mail à ma mère pour qu’elle puisse transférer des fonds de son compte d’épargne vers son compte courant. Son compte d’épargne paie un taux d’intérêt beaucoup plus élevé.

Elle a répondu: « Merci de m’avoir informé du dépôt de son chèque 529 cette semaine. »

Ce n’était pas censé être

Après avoir déposé le chèque, le S&P 500 a commencé à rebondir. Je me sentais bien ! En seulement quatre jours, le chèque de 17 000 $ était dans la monnaie de 3 %. C’est 510 $ ! Whoo Hoo!

Ensuite, j’ai reçu un e-mail de Fidelity disant que le chèque avait été REBONDÉ ! Les 17 000 $ de fonds ont été débités du compte du plan 529 de notre fille. Quelle tristesse.

Quand j’ai annoncé la nouvelle à ma mère et que je lui ai demandé ce qui s’était passé, elle a dit qu’elle n’avait pas été informée que j’allais déposer le chèque.

Lorsque j’ai transféré son e-mail accusant réception de ma notification, elle a dit « Ah, c’est le moment où j’ai passé des heures à essayer d’ouvrir la vidéo de danse des enfants que vous avez envoyée à l’aide d’une autre application. » Elle avait été distraite.

Leçon apprise. Lorsque vous envoyez des informations importantes, gardez le message aussi simple que possible !

Réessayez, peut-être ?

Ma mère veut faire un autre chèque, mais je lui ai dit d’attendre. J’ai toujours son chèque sans provision.

Maintenant qu’elle a transféré suffisamment de fonds sur son compte courant, je peux peut-être essayer de le redéposer. Mais si c’est le cas, je devrai attendre plusieurs jours pour voir s’il est à nouveau rejeté.

Si ça rebondit, est-ce que je demande à ma mère de faire un autre chèque ? La réponse est non.

Forcer le destin est pas le chemin. J’ai fait de mon mieux pour attendre le bon moment pour investir. Je lui ai donné un coup de tête. Pourtant, le chèque a encore rebondi. Ce n’était pas censé être.

Et si je dépose son chèque et que le S&P 500 recommence à baisser ? J’aurais alors l’impression que les dieux de la bourse se moquent de moi. Oublie! C’est mieux que ma mère dépense son argent comme bon lui semble.

Bien que le plan 529 de ma fille soit investi pour les 15 prochaines années, cela m’agace toujours d’avoir raté le rebond. L’ensemble du processus me rappelle que le day trading est une perte de temps et d’argent. J’éprouve trop d’émotions lorsque j’investis dans des actions publiques, c’est pourquoi je limite mon exposition.

Investir l’argent de la famille est stressant

Plus votre famille est grande et plus vous voulez en prendre soin financièrement, plus c’est stressant. Plus vous vous souciez de vos parents, plus vous vous soucierez de leur bien-être.

Il y a quelque chose à dire sur le fait de garder vos finances aussi simples que possible. Il y a aussi un avantage à ne pas toujours avoir de liquidités excédentaires à investir. Imaginez simplement dépenser tout votre argent à chaque fois qu’il entre et ne jamais investir pour l’avenir. Quelle libération !

Au train où vont les choses, j’ai parfois l’impression qu’investir l’argent de la famille est un travail à temps plein. En tant que personne qui souhaite prendre sa retraite et vivre une vie relaxante, je suis un peu coincé. Je dois trouver une solution pour maintenir un équilibre heureux.

Heureusement ou malheureusement, j’ai trop d’argent exposé aux actifs à risque pour ne pas y prêter attention. Une mauvaise décision pourrait coûter à notre famille en un an, cinq ans de frais de subsistance.

Alternatives à la gestion de l’argent de votre famille par vous-même

Investir dans des fonds privés a été ma principale solution pour soulager le stress. C’est bien d’avoir quelqu’un d’autre pour gérer mon argent.

Une fois que j’ai engagé un certain montant de capital dans chaque fonds privé, il n’y a pas de retour en arrière. Au fur et à mesure que les appels de capitaux arrivent à échéance, je les paie avec plaisir. Il est également agréable de ne pas voir la valeur quotidienne du fonds.

Si la gestion de l’argent de votre famille en bourse vous cause trop de stress, voici quelques solutions alternatives à envisager.

Soyez gentil avec le gestionnaire de fonds de la famille

La prochaine fois que vous trouverez votre partenaire ou conjoint plus stressé que la normale, c’est peut-être parce qu’il est occupé à investir l’argent de la famille.

Peut-être qu’ils ont foiré une transaction ou qu’ils remettent en question l’une de leurs décisions de rééquilibrage. Ou peut-être font-ils de leur mieux pour compenser les pertes d’investissement dont ils ne vous ont pas parlé.

Lorsque le gestionnaire de fonds de la famille est en mode de préservation du capital et qu’il s’agit d’un marché baissier, il traversera probablement un bouleversement mental. Alors essayez d’être compréhensif et de leur donner un peu de mou.

Ne prenez pas pour acquis ce que fait le gestionnaire de fonds de votre famille. Au lieu de cela, soyez aussi solidaire que possible. Après tout, ils investissent pour l’avenir de chacun.

Questions et suggestions des lecteurs

Gérez-vous les finances de votre famille? Si oui, vous arrive-t-il de stresser en le faisant ? Avez-vous déjà eu l’impression que la gestion de l’argent de votre famille est un travail à temps plein ? Quelles sont les stratégies pour réduire le stress lors de la gestion des finances de votre famille ?

Pour créer une plus grande richesse et prendre des décisions plus optimales, procurez-vous un exemplaire de Buy This, Not That, mon best-seller instantané du Wall Street Journal. Le livre vous aide à prendre des décisions d’investissement plus optimales afin que vous puissiez vivre une vie meilleure et plus épanouissante.

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