Pour obtenir le meilleur taux d’assurance vie, faites attention à voir un médecin

Avant de continuer, je veux clarifier plusieurs choses:

* Si vous êtes gravement malade, veuillez contacter un médecin. Votre santé est bien plus importante que votre richesse.

* Si vous êtes malade ou avez un problème de santé, mais que vous ne vous sentez pas suffisamment malade pour justifier une visite chez le médecin, ce message vous concerne. Vous devriez envisager de souscrire une assurance-vie avant de consulter un médecin. Considérez la télémédecine comme un trou d’arrêt. La télémédecine est efficace, généralement moins chère et offre une certaine tranquillité d’esprit.

* Si vous avez des problèmes de santé légers, que vous payez beaucoup pour une assurance maladie et que vous souhaitez également optimiser vos finances, cet article vous intéresse le plus. Si vous consultez un professionnel de la santé pour traiter un problème léger (au-delà de vos examens habituels), vous * pourriez * finir par payer beaucoup plus en primes d’assurance-vie. Permettez-moi de partager ce qui m’est arrivé. J’espère que certains d’entre vous partageront également vos expériences.

Si vous avez un conjoint et des enfants, posséder une assurance-vie est probablement une bonne idée. Si vous avez un conjoint qui ne travaille pas, des tout-petits et une énorme dette, alors posséder une assurance-vie est indispensable. Demain n’est pas garanti. Veuillez protéger vos proches.

Même si vous pouvez vous assurer parce que vous avez bien plus d’actifs que de passifs ou que vous avez suffisamment de revenus passifs pour couvrir toutes les dépenses courantes de votre famille, obtenir une assurance-vie peut toujours être une bonne idée en fonction du coût.

Depuis plus de 15 ans, l’assurance-vie m’a procuré une tranquillité d’esprit à différentes étapes de mon parcours financier. Dommage qu’une police d’assurance vie temporaire d’un million de dollars sur 10 ans arrive à échéance en 2023 et je n’en reçois pas de nouvelle.

Faites attention à voir des médecins avant de souscrire une police d’assurance-vie

L’une des raisons pour lesquelles la vie est difficile est parce qu’il existe de nombreux systèmes en place contre vous. Il est difficile de comprendre comment naviguer dans différents systèmes pour obtenir la meilleure valeur possible. Le système de santé, en particulier, ressemble à une imposture massive pour les consommateurs américains.

En 2017, j’ai eu «la brillante idée» d’aller plus souvent chez le médecin pour en avoir pour mon argent. À l’époque, je n’avais pas eu de physique depuis cinq ans, je venais d’avoir 40 ans et je voulais vérifier mon ronflement.

Lorsqu’un nouveau centre de sommeil, appelé EOS Sleep, a ouvert ses portes à San Francisco, j’ai pensé qu’il pourrait être judicieux de le vérifier. J’étais curieux!

Si je devais payer, à l’époque, 1 820 $ par mois pour l’assurance maladie, je ne devrais pas me sentir mal à l’idée de vérifier un problème de santé, aussi petit soit-il, car on ne sait jamais.

Un ami oncologue m’a dit une fois que le remède au cancer était de détecter et de traiter le cancer tôt. Il a dit que trop de gens venaient à lui alors que le cancer avait déjà métastasé (stade 4). Malheureusement, une fois que vous avez atteint le stade 4, le taux de survie à 5 ans n’est que d’environ 1%.

Le traitement du ronflement m’a coûté une fortune

Pour soigner mes ronflements, je suis allée au centre de sommeil EZ trop zélé où j’ai rencontré un médecin du sommeil trop zélé qui a vérifié mon septum nasal sans que je dise oui. J’ai soudainement trouvé une tige coincée dans les deux narines. Une fois que j’ai reçu la facture, j’ai appris que cette inspection de 2 minutes coûtait 1 000 $ à mon assurance!

Il m’a ensuite encouragé à ramener chez moi une sorte de machine qui mesurerait mon intensité de ronflement. Bien sûr, pourquoi pas puisque mon assurance a payé. J’étais curieux de voir les résultats.

Après avoir récupéré les tests, il a bien sûr dit que je ronflais beaucoup et que je souffrais d’apnée du sommeil. Par conséquent, il m’a recommandé d’utiliser une machine CPAP pour m’aider à respirer et à ronfler. J’ai accepté d’essayer le CPAP car mon assurance le couvrait. J’avais aussi un ami qui avait trouvé que l’utilisation d’un CPAP était bénéfique.

J’ai essayé la machine CPAP pendant 30 jours et j’ai décidé que ce n’était pas pour moi. Cela me réveillait constamment au milieu de la nuit et c’était inconfortable à porter.

Quand tout a été dit et fait, le médecin du sommeil a facturé environ 6 200 $ à mon assurance. Je pensais que c’était beaucoup d’argent, mais je me sentais aussi bien d’avoir pu obtenir une certaine valeur de mon assurance maladie.

Encore une fois, je n’avais pas vu le médecin depuis des années à ce moment-là, malgré le fait de payer plus de 22 000 $ par année en primes d’assurance maladie. Oh, comme j’aimerais pouvoir obtenir des subventions pour les soins de santé comme des gens qui sont multimillionnaires.

Ensuite, j’ai eu un étrange sentiment que peut-être je me foutais d’une autre manière. J’ai donc décidé de faire une pause pour en avoir pour mon argent.

Ma prime d’assurance-vie

En 2013, j’ai décidé de souscrire une police à terme de 1 million de dollars sur 10 ans pour 39,99 $ par mois. J’étais alors un homme de 35 ans en bonne santé qui avait une relation à long terme avec l’USAA depuis 1996 parce que mon grand-père a servi pendant la Seconde Guerre mondiale et mon père a servi au Vietnam.

Au lieu d’attendre jusqu’en 2023 pour renouveler, j’ai décidé d’obtenir un devis gratuit avec mon fournisseur existant en 2018 pour voir si je pouvais obtenir une nouvelle politique de durée. C’était un an après avoir vu le médecin du sommeil.

Je pensais que plus je souscris une nouvelle police d’assurance-vie temporaire, moins les primes seraient chères. De plus, en tant que nouveau père en 2017, je voulais obtenir une sécurité financière supplémentaire.

Pour obtenir une police à terme de 1 million de dollars, j’ai dû me prélever du sang, ce qui est le principal problème pour obtenir une police à terme de cette taille. Pour les polices de moins d’un million de dollars, vous n’avez généralement pas besoin d’un examen médical. Après environ trois semaines, l’USAA est revenue avec une nouvelle durée de vie de 10 ans.

Prêt pour ça? 450 $ / mois à partir de 39,99 $ / mois! WTF! Comment était-il possible que je devais maintenant payer 11 fois plus par mois pour un mandat de 10 ans et 1 million de dollars seulement quatre ans plus tard?

Entre le moment où j’ai obtenu mon contrat à terme de 1 million de dollars sur 10 ans entre 2013 et 2017, lorsque j’ai passé mon examen, la seule chose que j’ai faite était d’aller chez le médecin du sommeil pour voir ce qui se passait avec mes ronflements. Je suis resté en forme et j’ai maintenu mon cholestérol et ma tension artérielle dans la plage normale.

L’USAA a dit que depuis que le centre de sommeil a dit que j’avais «l’apnée du sommeil», ma prime d’assurance maladie a augmenté. J’ai obtenu un excellent score dans 10 de leurs 11 catégories de santé, mais seulement en moyenne pour une. L’USAA a refusé de m’expliquer quelles étaient exactement toutes les catégories.

J’étais déconcerté. Mes ronflements n’étaient pas si mauvais en premier lieu. Je voulais juste vérifier mes ronflements parce qu’un nouveau centre de sommeil avait ouvert. Après avoir reçu mon diagnostic d’apnée du sommeil, ma femme est restée debout pour observer ma respiration et a dit que mon apnée du sommeil semblait légère.

Avant d’aller au nouveau centre de sommeil EOS, j’aurais dû savoir que les médecins du sommeil seraient trop zélés et prescriraient des choses inutiles pour me faire le plus d’argent possible. Ils avaient des frais fixes à payer!

En diagnostiquant que je souffrais d’apnée du sommeil, ils pouvaient justifier de facturer des milliers de dollars par mois pour l’appareil CPAP et d’autres traitements dont je n’avais pas besoin. L’EOS Sleep Center a fermé ses portes un an et demi plus tard, sans surprise.

La meilleure stratégie de taux d’assurance-vie

La principale leçon de ce post est la suivante: Si possible, souscrivez d’abord une assurance-vie, puis consultez le médecin. L’un des moyens les plus simples et les plus rapides de vérifier les soumissions d’assurance-vie temporaire concurrentielles consiste à utiliser PolicyGenius au lieu de l’appliquer à chaque transporteur un par un. Pour accélérer le processus d’assurance-vie, vous voudrez peut-être vous contenter d’une police inférieure à 1 million de dollars pour éviter les analyses de sang, même si vous désirez une couverture plus étendue. Chaque transporteur a des règles différentes, alors vérifiez pour voir quel est le seuil pour quand une analyse de sang est requise.

La prochaine leçon est: Ne voyez pas de médecin spécialiste pour des problèmes mineurs, quel que soit le montant que vous payez au wazoo pour les primes d’assurance maladie. Certains médecins recommanderont un traitement agressif et inutile pour être payé davantage par les compagnies d’assurance. Les médecins ont connu une baisse structurelle de leurs gains au cours des deux dernières décennies en raison de la bureaucratie, des primes d’assurance pour faute professionnelle plus élevées et des paiements d’assurance plus bas.

Comme vous avez tendance à faire confiance à votre médecin, vous suivrez probablement le trajet. Logiquement, du point de vue d’un fournisseur d’assurance-vie, on suppose que plus vous faites de soins de santé, plus le risque de mourir est élevé.

Vos dossiers resteront désormais en ligne pour toujours pour que les compagnies d’assurance-vie puissent les évaluer. La seule façon de rectifier ma situation serait de retourner chez les médecins du sommeil ombragé et de leur demander de modifier dans mon dossier médical que j’ai une apnée du sommeil légère ou après d’autres tests, je n’ai plus d’apnée du sommeil.

Cependant, si j’essaie, ce sera une autre victoire pour les médecins du sommeil, car ils pourront alors me facturer, ainsi qu’à ma compagnie d’assurance, d’autres tests. Ah, quel piège ironique et circulaire! Je suis content qu’ils aient fermé. Ainsi, ma seule option restante est de voir un autre médecin EN&T pour certifier que je vais bien. Mais si je fais cela, je crains que cela ne déclenche un autre drapeau rouge avec les compagnies d’assurance-vie.

La prochaine leçon est: Planifiez toujours à l’avance. La planification est gratuite, mais pour une raison étrange, certaines personnes ne planifient toujours pas. Le moment le moins cher pour obtenir une assurance-vie est celui où vous n’avez pas besoin d’assurance-vie. Si vous prévoyez d’avoir des enfants, d’endetter énormément de dettes auprès de personnes à charge ou de vous laisser aller, c’est une bonne idée d’obtenir une assurance vie au préalable.

La dernière leçon est: Réessayez un autre jour. Supposons que vous fassiez des analyses de sang pour votre application de politique de 1 million de dollars et que les résultats ne sont pas idéaux. Si vous voulez toujours une assurance-vie dans le futur, identifiez les problèmes et faites de votre mieux pour être en meilleure santé. Par exemple, votre taux de cholestérol était peut-être supérieur à la normale. Si c’est le cas, faites-en votre mission au cours des 6 à 12 prochains mois pour réduire votre taux de cholestérol, puis renouvelez votre demande d’assurance-vie.

J’ai parlé à mon fournisseur d’assurance-vie qui m’a dit qu’il était certainement disposé à refaire le prix en fonction des nouvelles données. S’il y a jamais eu un temps pour essayer de mieux manger et faire plus d’exercice, c’est maintenant.

* Une idée intéressante présentée par un lecteur est d’obtenir un nouveau bilan et de payer tout en espèces. Si les tests reviennent clairement, signalez les résultats à la compagnie d’assurance.

Le bon côté de l’assurance-vie chère

Il y a un bon côté à me visser et maintenant à faire face à des primes d’assurance-vie coûteuses. Cette expérience m’a aidé non seulement à rédiger ce billet pour aider les autres à penser de manière plus stratégique à économiser de l’argent sur l’assurance-vie, mais aussi à m’aider se sentir plus à l’aise avec l’auto-assurance.

Notre ménage possède des actifs qui valent actuellement environ 15 fois plus que notre passif. Mais maintenant que mon taux d’assurance-vie peut monter en flèche, je suis maintenant motivé à rembourser encore plus de dettes et à augmenter encore la richesse avant l’expiration de mon assurance-vie temporaire le 5 janvier 2023. Je suis également motivé à rester en assez bonne forme pour que je peux encore porter mon jean de 22 ans.

Enfin, si je m’assure moi-même à partir de 2023, j’économiserai entre 80 $ et 500 $ par mois en primes d’assurance-vie pour une police temporaire de 1 million de dollars sur 10 ans, en fonction de mes analyses de sang. Cela représente jusqu’à 960 $ – 6 000 $ d’économies par an ou 9 600 $ – 60 000 $ d’économies sur 10 ans.

Peut-être que vérifier mes habitudes de ronflement était une bonne chose après tout!

Recommandation d’assurance vie: Au lieu de vous adresser à chaque compagnie d’assurance-vie une par une pour trouver le meilleur taux, appliquez plutôt sur PolicyGenius. Une fois que vous avez appliqué, vous pouvez comparer plusieurs tarifs à la fois pour voir quelle politique vous convient le mieux. C’est la façon la plus efficace de procéder.

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