Comment déterminer quand tout va bien

Un de mes copains de tennis m’a raconté une histoire amusante sur l’emprunt d’argent à ses parents. Il avait 28 ans à l’époque et a demandé un prêt de 30 000 $ pour acheter un condominium. Étant donné que ses parents avaient de l’argent de réserve et ne gagnaient pas beaucoup d’intérêts, ils ont pensé que lui prêter de l’argent était une situation gagnant-gagnant.

Tout allait bien jusqu’au jour où sa mère est venue dans sa copropriété nouvellement achetée. Cela faisait trois mois qu’ils avaient emménagé et sa mère voulait parler de l’argent prêté.

La mère a dit : « Paul, ton père et moi sommes déçus de toi. Cela fait trois mois que vous avez emprunté notre argent pour acheter votre copropriété et vous ne nous avez rien remboursé. Que se passe-t-il? »

Mon copain de tennis a répondu: «Maman, je ne savais pas que tu voulais être remboursé si tôt. Nous avons été occupés à meubler l’endroit et tout. Je suppose que nous aurions dû écrire certains paramètres concernant la façon dont vous seriez remboursé ! »

Alors sa mère a répondu : « Oui, tu aurait dû être plus prévenant de nous rembourser quelque chose chaque mois. Nous avons travaillé très fort pour cet argent et c’était censé être pour notre retraite. Cependant, ton père et moi en avons parlé et nous avons décidé d’annuler le prêt de 30 000 $ comme cadeau de mariage.

C’est alors que mon ami a dit qu’il avait failli éclater un capillaire dans son front : « Non maman ! Après la culpabilité que vous venez de me donner, il est hors de question que j’accepte votre argent !

Il a ensuite fait irruption dans sa chambre, a fait quelques calculs et lui a donné un chèque qui remboursait des intérêts et du principal. Il était hors de question qu’il laisse sa mère le dominer comme ça. Il était furieux.

Emprunter et prêter de l’argent à des amis et à la famille

Je ne suis pas fan d’emprunter de l’argent à des amis et à la famille. L’argent peut souvent créer une dynamique de pouvoir étrange. Cela peut également créer du ressentiment, de la méfiance et du malheur.

Je préfère travailler plus et attendre plus longtemps que d’emprunter de l’argent à des amis. En attendant, je veux que mes parents profitent au maximum de leur richesse pendant leur âge d’or. Ils sont frugaux et doivent commencer à décumuler plus d’actifs.

Plus vous appréciez votre amitié, plus vous devez être prudent lorsque vous empruntez de l’argent à votre ami proche. Vous ne voulez pas les perdre !

Cependant, si votre amitié est vraiment formidable, comme un meilleur ami pour la vie, alors emprunter de l’argent pourrait être tout à fait acceptable. Votre meilleur ami pourrait être plus qu’heureux de vous prêter de l’argent sans intérêt parce qu’il veut le meilleur pour vous.

Je sais que si un grand ami avait besoin de m’emprunter de l’argent, je le lui prêterais en un clin d’œil. Je ne facturerais pas d’intérêts et je n’aurais pas de délai prévu pour être remboursé. En fonction du montant qu’il voulait emprunter et de la raison pour laquelle il voulait emprunter de l’argent, je pourrais même simplement le déduire comme un cadeau.

J’ai l’impression d’avoir gagné à la loterie de la vie, alors j’ai essayé de me donner pour mission d’aider autant d’amis et de famille en répartissant mes gains de loterie. Que ce soit en envoyant régulièrement de l’argent à ma belle-famille ou en donnant à mes parents mon compte Uber Eats pour qu’ils l’utilisent aussi souvent qu’ils le souhaitent, la répartition de la richesse est agréable ! C’est comme créer plusieurs gagnants à la loterie !

Il est beaucoup plus facile d’aider financièrement des personnes que vous connaissez plutôt que des personnes ou des organisations que vous ne connaissez pas. Mais c’est mon prochain dans la philanthropie alors que j’entre dans ma phase de décumulation.

Quand emprunter ou prêter de l’argent à des amis est acceptable

J’ai réalisé quelque chose d’intéressant à propos du moment où emprunter ou prêter de l’argent à des amis est acceptable. La détermination est basée sur le montant d’argent emprunté ou prêté en pourcentage de la valeur nette du prêteur.

Si un ami vous demande d’emprunter 10 $, vous n’aurez probablement aucun problème à lui prêter de l’argent. Le camion-repas n’accepte que les espèces car leur machine de paiement Square est en panne. Vous êtes probablement heureux de simplement leur acheter le déjeuner.

Cependant, si votre ami vous demande d’emprunter 10 000 $, vous pourriez commencer à vous poser des questions, comme pourquoi diable ?! 10 000 $, c’est une somme d’argent bizarre à emprunter, car ce n’est pas suffisant pour acheter une voiture ou une maison. Mais il suffit d’acheter beaucoup de choses dont vous n’avez pas besoin, comme une montre de fantaisie ou des vacances en famille à Hawaï dans une belle station balnéaire.

Imaginez maintenant si votre ami vous demandait d’emprunter 1 million de dollars pour acheter une maison. Il a besoin d’un prêt relais car il a trouvé la maison de ses rêves et ses liquidités sont actuellement bloquées dans sa maison existante. Il envisage éventuellement de vendre la maison pour vous rembourser, mais cela prendra du temps.

Lui prêteriez-vous 1 million de dollars ? La plupart diraient probablement non.

Mais que se passerait-il si vous aviez une valeur nette de 50 millions de dollars et que vous disposiez de 20 millions de dollars en espèces rapportant 0,1% d’intérêt? Prêter 1 million de dollars ne représente que 2 % de votre valeur nette et 5 % de votre réserve de trésorerie globale. Votre ami est également prêt à vous payer un taux d’intérêt égal au rendement des obligations à 10 ans, un taux des centaines de fois supérieur à son taux d’intérêt actuel. Il mettrait en place un virement électronique mensuel automatique et le simplifierait.

Étant donné qu’il est votre meilleur ami et que vous êtes convaincu qu’il vous remboursera, vous pourriez peut-être le faire.

Les avantages d’emprunter de l’argent à un ami ou à un membre de la famille

Discutons rapidement des avantages d’emprunter de l’argent à un ami ou à un membre de la famille. Ils sont:

• Habituellement, un taux d’intérêt inférieur à ce qu’une banque facturerait. Vous pouvez obtenir un prêt personnel auprès d’un marché de prêt tel que Credible. Le taux sera bien inférieur à ce que vous paieriez à une compagnie de carte de crédit. Cependant, il sera beaucoup plus élevé que si vous empruntiez à votre ami.

• Plus facile d’obtenir un prêt car vous n’avez pas à passer par le processus de souscription d’une banque. Cela peut prendre 30 à 60 jours en moyenne pour obtenir un prêt auprès d’une banque.

• Accéder à l’argent plus rapidement.

• Potentiellement accès à un montant de capital supérieur à ce qu’une banque prêterait.

Passons maintenant au point de vue du prêteur pour déterminer combien d’argent prêter à un ami ou à un membre de la famille.

Combien d’argent prêter en fonction de la valeur nette

Plus le pourcentage que représente un prêt par rapport à votre valeur nette est faible, plus la propension que vous avez à prêter à vos amis et à votre famille est élevée. Je suppose également que vous n’accorderiez jamais de prêt d’argent à un non-ami ou à un membre de la famille. Au lieu de cela, vous investiriez simplement votre argent dans un canal traditionnel pour essayer de faire un retour.

La question est de savoir quelle devrait être la limite du prêt en pourcentage de votre valeur nette ? En tant que prêteur, vous devez toujours assumer un certain niveau de risque de défaut. De plus, si votre ami ou un membre de votre famille ne rembourse pas l’argent, vous devez décider quelle est la somme d’argent la plus élevée que vous seriez prêt à perdre tout en gardant votre relation intacte.

Parlons des pourcentages du prêt par rapport à la valeur nette pour déterminer le montant à prêter à des amis ou à des membres de la famille.

10 % ou plus du prêt à la valeur nette

Lorsqu’il s’agit d’investir dans des actifs spéculatifs, tels que la crypto-monnaie, les NFT ou les penny stocks, je recommande de limiter vos investissements à 10 % au maximum de vos actifs investissables. De cette façon, si vos investissements spéculatifs tombent à zéro, il vous reste encore 90 % de vos actifs investissables. Cependant, si vos investissements spéculatifs deviennent 10 baggers, ils déplaceront l’aiguille sur vos rendements.

Étant donné que la plupart des gens n’ont pas 100 % de leur valeur nette en actifs à investir, prêter 10 % ou plus de votre valeur nette est très agressif. De plus, les rendements ne seront probablement pas énormes puisque vous êtes limité par le taux d’intérêt que vous pouvez facturer à un ami ou à un membre de votre famille.

Le maximum que vous pourriez facturer serait probablement de 1 à 2 % supérieur à ce qu’une banque facturerait pour un prêt personnel, un prêt commercial ou une hypothèque. Cependant, la plupart du temps, vous prêteriez probablement à un taux inférieur à celui que votre ami ou membre de votre famille pourrait obtenir ailleurs afin qu’il puisse en bénéficier. Sinon, il semblerait que vous en profitiez.

Pendant ce temps, vous bénéficiez également puisque vous obtenez un taux plus élevé que celui que vous obtiendriez d’un compte du marché monétaire typique ou même d’un CD.

Prêter 10 % ou plus de votre valeur nette à un ami ou à un membre de votre famille, c’est beaucoup trop. Par conséquent, je ne recommande pas de le faire.

5 % prêt-valeur nette

Prêter 5 % ou plus de votre avoir net, c’est comme si la limite supérieure du montant que vous devriez prêter à un ami ou à un membre de votre famille.

Disons que vous valez 1 million de dollars. 600 000 $ sont immobilisés dans votre maison, 300 000 $ sont des placements liquides et 100 000 $ sont en espèces. Prêter 50 000 $ semble être le montant maximum à prêter. Avec ce montant, vous ne vous souciez vraiment pas des revenus d’intérêts que vous recevez.

Même si vous étiez plus liquide avec 400 000 $ en espèces et aucun investissement, il est probablement préférable de limiter votre prêt à 5 % de votre valeur nette totale. Vous survivrez en perdant 50 000 $ si votre ami ne vous rembourse pas.

Perdre 5% de votre valeur nette dans une correction boursière est normal. Dans un marché baissier, vous pourriez facilement perdre 35 % de la valeur de vos investissements. Mais si vous perdez 5% de votre valeur nette au profit d’un ami ou d’un membre de votre famille, vous ressentirez du ressentiment.

Par conséquent, je ne conseille pas non plus de prêter jusqu’à 5% de votre valeur nette à vos amis et à votre famille.

1 % de prêt sur la valeur nette : le montant de prêt sûr

Si vous prêtez 1 % de votre valeur nette ou moins à un ami ou à un membre de votre famille, vous n’aurez probablement aucun problème quoi qu’il arrive. Rien ne changera dans votre vie si vous perdez 1 % de votre valeur nette. Si votre ami ne vous rembourse pas ou prend beaucoup plus de temps que prévu pour vous rembourser, peu importe.

Disons que vous avez une valeur nette de 10 millions de dollars, 6 millions de dollars sont immobilisés dans l’immobilier et 4 millions de dollars dans des investissements liquides comme des actions, des fonds obligataires et des liquidités. Prêter 100 000 $ à votre meilleur ami, même pour la raison la plus inutile, comme l’achat d’une Porsche 911, n’est pas une grosse affaire.

Cependant, s’il commence à montrer sa nouvelle voiture à des amis et ignore complètement les clauses de son prêt, vous pourriez être énervé. Si vous devez emprunter de l’argent, gardez-le discret.

Si votre ami avait besoin d’emprunter 100 000 $ pour payer une urgence médicale, bien sûr, vous prêteriez ce montant en un clin d’œil et probablement bien plus. L’objet du prêt est un déterminant important.

Ne prêtez pas plus de 2 % de votre valeur nette à vos amis et à votre famille

Il y a beaucoup de zones grises entre le prêt de 1 % à 10 % de votre valeur nette à vos amis et à votre famille. Je dis avoir une limite stricte de ne pas prêter plus de 2% de votre valeur nette à vos amis et à votre famille.

Le spread de 1% à 2% prendra en compte :

• À quel point vous êtes proche de cet ami ou membre de la famille (plus vous êtes proche, plus près de 2 %)

• La probabilité qu’un ami ou un membre de la famille vous rembourse (plus la probabilité est élevée, plus près de 2 %)

• Le taux d’intérêt que votre ami ou membre de votre famille est prêt à payer (plus le taux est élevé, généralement plus près de 2 %)

• La liquidité de votre avoir net (plus votre avoir net est liquide, plus il se rapproche de 2 %)

• L’urgence d’utiliser votre argent à d’autres fins (moins vous avez d’idées pour utiliser votre argent, plus vous vous rapprochez de 2 %)

L’écart entre le montant du prêt et la valeur nette de 1 % à 2 % fonctionne à mesure que votre valeur nette augmente. Bien sûr, si vous êtes milliardaire, vous pouvez vous permettre de prêter un pourcentage encore plus élevé de votre valeur nette et tout ira bien. Mais qui va vraiment emprunter entre 10 et 20 millions de dollars ?

Mettre en place des clauses de prêt claires pour prêter de l’argent

Si vous envisagez de prêter de l’argent ou d’emprunter de l’argent, des clauses de prêt claires et strictes doivent être conclues. Le contrat doit comporter :

• Le taux d’intérêt et quand le taux d’intérêt changera (fixe ou variable basé sur un indice)

• Si le prêt s’amortit sur la durée du prêt ou s’il s’agit d’un prêt à intérêts seulement avec un paiement in fine à la fin

• Pénalités pour retard de paiement ou paiements manqués

• Comment le prêt est-il payé (chèque physique, électronique, en espèces, en actions, etc.)

Grâce à la technologie, il est facile de recevoir des paiements de n’importe qui. Il est simple d’envoyer de l’argent via Paypal, Zelle, Venmo ou par virement bancaire.

En tant que propriétaire depuis 2003, l’évolution est passée de la réception de chèques physiques à la réception de paiements en ligne principalement automatiques le 4 de chaque mois. En effet, mes nouveaux locataires m’ont envoyé leur caution et le premier mois de loyer depuis la côte Est.

Prêter de l’argent peut être une situation délicate. Cependant, si vous êtes une personne philanthrope avec une valeur nette suffisamment importante, prêter de l’argent peut très bien fonctionner.

Assurez-vous simplement de suivre les directives et de rédiger un contrat clair sur lequel les deux parties sont d’accord. La dernière chose que vous voulez faire est de ruiner une bonne relation.

Question et action

Lecteurs, que pensez-vous de prêter de l’argent à des amis ou à la famille ? Quel est le montant maximum que vous prêteriez à un ami ou à un membre de votre famille ? Comment détermineriez-vous le taux d’intérêt et les autres clauses restrictives du prêt ? Avez-vous des exemples où prêter de l’argent s’est avéré bon ou mauvais ?

Si vous souhaitez résoudre correctement d’autres grands dilemmes financiers, procurez-vous un exemplaire de mon nouveau livre, Buy This, Not That: How To Spend Your Way To Wealth And Freedom. Je passe par la logique pour vous aider à prendre des décisions optimales pour une vie meilleure.