Comment obtenir une assurance-vie gratuite : gagner plus d’argent

Vous êtes-vous déjà demandé comment obtenir une assurance vie gratuitement ? Je ne parle pas d’obtenir une assurance-vie gratuite du travail. Ce n’est généralement pas suffisant. Je parle de la façon d’obtenir une assurance-vie gratuite en dehors du travail.

Ma femme et moi avons une assurance-vie parce que nous avons deux jeunes enfants, une valeur nette compliquée et une dette hypothécaire. Avoir une assurance-vie permettra à nos survivants de gagner du temps pour tout régler après le décès de l’un ou des deux.

Parce que nous avons plus d’actifs que de passifs, nous pourrions techniquement nous assurer (sans assurance). Cependant, la valeur de nos polices d’assurance-vie vaut en réalité beaucoup plus que le capital-décès déclaré.

Le renouvellement de nos polices d’assurance-vie et la création de dossiers de décès ont réduit notre stress en tant que parents. Veuillez vous y mettre si vous ne l’avez pas déjà fait.

Si vous traînez encore des pieds, permettez-moi de réfléchir à la façon d’obtenir une assurance-vie gratuite. Le processus de réflexion pourrait vous faire moins détester les impôts sur le revenu. De plus, cela pourrait également vous motiver à gagner plus d’argent pour mieux prendre soin de votre famille.

Les prestations d’assurance-vie ne sont généralement pas imposables

Pour d’abord comprendre comment obtenir une assurance-vie gratuitement, vous devez d’abord comprendre l’assujettissement à l’impôt d’une prestation de décès. Le produit de l’assurance-vie n’est pas imposable à l’impôt sur le revenu. Tant que le produit est entièrement versé sous la forme d’un paiement forfaitaire unique, aucun impôt n’est dû.

Vous pouvez également décider que vos bénéficiaires reçoivent des paiements d’assurance-vie en plusieurs versements. Dans un tel scénario, l’assureur paiera généralement des intérêts sur le solde impayé. Cela signifierait que le bénéficiaire devrait payer de l’impôt sur le revenu sur les intérêts.

Mais dans la grande majorité des cas, le produit de l’assurance-vie est versé en un seul versement. Par conséquent, vos bénéficiaires ne devraient avoir aucun intérêt sur lequel payer l’impôt sur le revenu.

Plus votre taux marginal d’imposition est élevé, plus votre police d’assurance-vie a de la valeur. En d’autres termes, plus vous gagnez d’argent, plus la probabilité que vous obteniez une assurance-vie gratuite est élevée.

Considérations fiscales sur les successions pour l’assurance-vie

Les taxes foncières sont un autre type d’assujettissement à l’impôt à considérer. À votre décès, l’exécuteur testamentaire de votre succession devra déposer le formulaire IRS 712 dans le cadre de votre déclaration de revenus. Le formulaire 712 indique la valeur de vos polices d’assurance-vie en fonction de votre décès.

Si votre conjoint est votre bénéficiaire, le versement de l’assurance-vie n’est pas imposé. Il leur sera entièrement transmis, ainsi que le reste de votre patrimoine qui leur a été laissé. Les conjoints bénéficient généralement d’une exonération illimitée en matière de droits de succession.

Si votre bénéficiaire est une personne autre que votre conjoint, comme un enfant ou un parent, le versement de votre assurance-vie sera généralement ajouté à la valeur de votre succession.

Tant que la valeur totale de votre succession est moins que les exonérations fiscales fédérales et étatiques, votre succession n’aura pas à payer d’impôts. Cependant, tout montant supérieur à l’exonération sera soumis aux droits de succession et aux droits de succession.

Dernier seuil d’imposition foncière

• Taxes foncières fédérales – La valeur de votre succession qui dépasse 12,06 millions de dollars par personne sera assujettie à un taux d’imposition de 40 % en 2022.
• Impôts sur les successions et les successions – Il y a 18 États, plus DC, avec un impôt sur les successions ou les successions. Le montant de l’exonération de l’impôt sur les successions varie selon l’État, mais varie généralement de 1 à 2 millions de dollars. Les taux d’imposition peuvent atteindre 20 % selon votre lieu de résidence.

En d’autres termes, tant que votre succession est inférieure à 12,06 millions de dollars par personne à votre décès, vous n’aurez pas à payer de droits de succession. Cependant, méfiez-vous des politiques en matière d’impôt sur les successions et les successions de votre État.

Comment l’assurance-vie devient plus précieuse

Calculez toujours combien de revenu brut vous devez gagner pour payer ce quelque chose. Dès que vous commencerez à penser de cette façon, vous serez plus judicieux dans vos habitudes de dépenses.

Lorsqu’il s’agit de déterminer le montant de la couverture d’assurance-vie, vous devriez penser de la même manière. Combien devez-vous gagner avant impôt pour payer le montant de la prestation de décès ?

Disons que vous obtenez une police temporaire de 1 million de dollars sur 30 ans pour 50 $ par mois lorsque vous avez 30 ans. 30 ans à 30 ans c’est l’âge et la durée idéale pour un contrat d’assurance vie selon moi. Votre succession est également bien en deçà du seuil de l’impôt sur les successions.

Voici la valeur de votre police d’assurance-vie temporaire de 1 million de dollars en fonction de votre taux d’imposition effectif.

• Si vous payez un taux d’imposition effectif de 0 %, la valeur de votre police d’assurance-vie de 1 million de dollars est de 1 million de dollars.

• Si vous payez un taux d’imposition effectif de 10 %, la valeur de votre police d’assurance-vie de 1 million de dollars est de 1,111 million de dollars.

• Si vous payez un taux d’imposition effectif de 12 %, la valeur de votre police d’assurance-vie de 1 million de dollars est de 1,136 million de dollars.

• Si vous payez un taux d’imposition effectif de 15 %, la valeur de votre police d’assurance-vie de 1 million de dollars est de 1,176 million de dollars.

• Si vous payez un taux d’imposition effectif de 18 %, la valeur de votre police d’assurance-vie de 1 million de dollars est de 1,219 million de dollars.

• Si vous payez un taux d’imposition effectif de 20 %, la valeur de votre police d’assurance-vie de 1 million de dollars est de 1,250 million de dollars.

• Si vous payez un taux d’imposition effectif de 23 %, la valeur de votre police d’assurance-vie de 1 million de dollars est de 1,298 million de dollars.

• Si vous payez un taux d’imposition effectif de 25 %, la valeur de votre police d’assurance-vie de 1 million de dollars est de 1,333 million de dollars.

• Si vous payez un taux d’imposition effectif de 28 %, la valeur de votre police d’assurance-vie de 1 million de dollars est de 1,389 million de dollars.

• Si vous payez un taux d’imposition effectif de 30 %, puis des impôts sur le revenu marginal, la valeur de votre police d’assurance-vie de 1 million de dollars est de 1,428 million de dollars.

• Si vous payez un taux d’imposition effectif de 35 %, la valeur de votre police d’assurance-vie de 1 million de dollars est de 1,538 million de dollars.

• Si vous payez un taux d’imposition effectif de 40 %, la valeur de votre police d’assurance-vie de 1 million de dollars est de 1,666 million de dollars.

• Si vous payez un taux d’imposition effectif de 45 %, la valeur de votre police d’assurance-vie de 1 million de dollars est de 1,818 million de dollars.

• Si vous payez un taux d’imposition effectif de 50 %, la valeur de votre police d’assurance-vie de 1 million de dollars est de 2 000 millions de dollars.

En d’autres termes, si vous payez un taux d’imposition effectif de 30 %, vous auriez besoin de gagner 1,428 million de dollars pour un montant net de 1 million de dollars à donner à vos bénéficiaires. Par conséquent, l’assurance-vie gagne en valeur à mesure que vos revenus sont élevés.

Comment obtenir une assurance vie gratuitement

La valeur d’une prestation d’assurance-vie augmente à mesure que notre taux d’imposition effectif est élevé. Calculons maintenant comment obtenir une assurance-vie gratuitement. Votre objectif est d’obtenir une assurance-vie gratuite et vivre au-delà de la période de couverture de l’assurance-vie.

Prenez la différence entre le revenu brut que vous devez gagner pour verser la prestation de décès et le montant de la prestation de décès. Comparez maintenant la différence avec les primes que vous payez pour votre police d’assurance-vie.

Par exemple, supposons que vous payez un taux d’imposition effectif de 20 % et que vous ayez une police d’assurance temporaire de 1 million de dollars. Pour verser une prestation de décès de 1 million de dollars si vous n’aviez pas d’assurance, vous devez gagner 1,25 million de dollars. Prenez 1,25 million de dollars de revenu brut moins 1 million de dollars de capital-décès = 250 000 $. 250 000 $ est le montant des impôts que vous avez dû payer.

Prenez maintenant 250 000 $ d’impôts que vous avez payés et soustrayez-les du montant des primes d’assurance-vie que vous paieriez pour la durée de la police. Si la différence est supérieure à 0, vous avez pu souscrire une assurance-vie gratuitement.

Si vous obtenez une police temporaire de 1 million de dollars sur 30 ans à 30 ans, vous paierez probablement entre 500 $ et 1 000 $ par année, selon votre état de santé. Si vous multipliez 500 $ – 1 000 $ par 30, la durée de vie de la police temporaire, vous obtenez 15 000 $ – 30 000 $. Vous pouvez également faire le même calcul avec une politique à plus court terme.

15 000 $ – 30 000 $, c’est clairement moins de 250 000 $ en taxes. Par conséquent, le coût d’avoir une police d’assurance-vie est gratuit si vous décédez dans le terme. En fait, vous finissez par gagner de l’argent équivalent à la prestation de décès moins les primes payées. Mais nous le savons déjà.

Bien sûr, si vous parvenez à dépasser la durée de votre assurance-vie, comme la plupart des gens le font, vous perdez entre 15 000 $ et 30 000 $ en primes d’assurance-vie. Mais ce n’est pas un gros prix à payer pour aider à protéger votre famille pendant 30 ans. C’est une affaire fantastique, surtout parce que vous obtenez de vivre!

Les HENRY sont la cible démographique pour avoir une assurance-vie

HENRY signifie « High Earner, Not Yet Rich ». Un HENRY typique pourrait gagner un revenu supérieur d’un pour cent pour son âge de 200 000 $ à 800 000 $. Cependant, ils peuvent ressentir beaucoup d’anxiété de bas niveau parce que leur valeur nette n’est pas assez importante.

Bien que les HENRY gagnent un bon revenu, ils travaillent souvent de longues heures et sont constamment stressés. Au moment où les HENRY atteignent 40 ans, ils pourraient commencer à remettre en question le but de moudre autant. Payer un taux d’imposition élevé tout en étant épuisé n’est pas amusant.

Avec potentiellement de jeunes enfants et des parents plus âgés à charge, les HENRY sont dans la position idéale pour souscrire une assurance-vie. La plupart des HENRY que je connais paient au moins un taux d’imposition effectif total de 20 %. Ils travaillent dans des villes chères avec de lourdes charges fiscales.

Par conséquent, la valeur de leur police d’assurance-vie est généralement au moins 20% supérieur que la prestation de décès. Cela signifie que la police d’assurance-vie sera gratuite s’ils décèdent avant la fin du terme. En conséquence, il serait insensé de ne pas avoir au moins une assurance-vie à ce stade.

C’est entre 30 et 60 ans que la vie est la plus compliquée et potentiellement la plus risquée. Normalement, nous ne pouvons pas tirer de nos 401(k) et IRA avant l’âge de 59,5 ans. De plus, le plus tôt vous pouvez prendre la sécurité sociale est 62 ans. Avoir une police d’assurance-vie précieuse pour vous soutenir pendant vos années les plus exigeantes est une décision intelligente.

Une personne riche et à revenu élevé a-t-elle encore besoin d’une couverture ?

Disons que vous avez une valeur nette de 1 % supérieure d’au moins 11 millions de dollars. De plus, votre ratio actif/passif est d’au moins 10:1. Vous gagnez également un revenu supérieur. Avez-vous encore besoin d’une assurance-vie?

Probablement pas. Si votre succession produit suffisamment de revenus passifs pour couvrir les frais de subsistance de votre famille, elle peut généralement continuer sans être touchée. Dans le pire des cas, l’exécuteur testamentaire de votre fiducie peut vendre un actif pour couvrir les dettes de votre succession.

Même si vous avez un revenu élevé et une valeur nette élevée, une assurance-vie est toujours agréable à avoir. Premièrement, vous obtenez une meilleure valeur pour la prestation de décès de l’assurance-vie que vous payez. Payer une tranche d’imposition marginale élevée en est la raison. Mais surtout, vous disposez d’un tampon financier supplémentaire qui permettra aux survivants de faire leur deuil.

Nous prenons parfois des décisions irréfléchies pendant les périodes émotionnelles. Et le processus de deuil peut prendre des mois, voire des années. Une prestation d’assurance-vie peut aider à garder les choses stables pendant cette période.

La couverture en vaut la peine pour ma famille

Pour moi, une assurance-vie vaut au moins 1,5 fois son capital-décès réel. En d’autres termes, une police temporaire de 1 million de dollars vaut vraiment 1,5 million de dollars pour ma famille ou plus. Par conséquent, je prévois de continuer à souscrire une assurance-vie jusqu’à ce que mes enfants obtiennent leur diplôme universitaire. D’ici là, mes hypothèques seront certainement remboursées également.

L’assurance-vie minimise les perturbations dans une vie déjà perturbée. Si vous recherchez des devis d’assurance-vie compétitifs en un seul endroit, consultez PolicyGenius. Ma femme a récemment pu doubler sa police d’assurance-vie à moindre coût avec PolicyGenius. Et ensemble, nous nous sentons plus soulagés parce que nous avons maintenant le même montant de couverture.

Lecteurs, avez-vous réalisé que l’assurance-vie a plus de valeur plus vous gagnez? Quels sont les trous dans ma logique pour obtenir une assurance-vie gratuite basée sur les taux d’imposition ? Que pensez-vous du fait que les HENRY soient le groupe démographique cible pour obtenir une assurance-vie ?