Comment emprunter de l’argent à vos parents ou beaux-parents

Chase a de la concurrence. La Bank of Mom and Dad est désormais le septième plus grand prêteur immobilier aux États-Unis. Une récente étudier de Legal & General Group a révélé que les parents ont prêté à leurs enfants un total de 47 milliards de dollars en 2018, ce qui a permis d’acheter 1,2 million de maisons. Autrement dit : un parent sur cinq a aidé à financer l’achat de 317 milliards de dollars de logements. Quarante-trois pour cent de ceux qui ont reçu de l’aide avaient moins de 35 ans.

Pour un certain nombre de raisons économiques – dette de prêt étudiant, salaires stagnants, loyers exorbitants, coût extrême des garderies et autres services de ce type – il n’est pas surprenant que de plus en plus de milléniaux se tournent vers maman et papa pour les aider à financer leurs futur. Après tout, leur APR est probablement assez bas aussi. Et, pour la plupart, si possible, les parents semblent être d’accord pour faire face à de l’argent. Mais même si toutes les parties impliquées sont d’accord avec l’arrangement, l’argent qui change de mains peut changer les relations. La culpabilité et la honte sont souvent présentes. De plus, des questions persistent : quel est le plan pour rembourser le prêt ? Le cadeau n’est-il qu’un moyen pour les parents de vous garder sous leur aile ? Votre conjoint est-il d’accord pour accepter un si gros cadeau ? Que se passera-t-il si les choses tournent mal dans votre mariage ? L’argent servira-t-il de levier plus tard ?

La vérité est que, même si vos parents sont prêts et consentants, il peut être difficile de demander de l’argent à quelqu’un pour acheter une maison ou subventionner d’autres coûts. Pour vous guider tout au long de la discussion, nous avons parlé à plusieurs experts juridiques, financiers et relationnels pour vous aider à gérer tout échange de fonds provenant de la banque de maman et papa.

Définissez les conditions à l’avance

Les prêts des parents et de la belle-famille peuvent devenir délicats lorsque les attentes non établies ne correspondent pas à la réalité. Peut-être que ceux qui ont accepté l’argent tardent à rembourser le prêt, mais sortent toujours dîner et partent en vacances. Peut-être que maman et papa n’arrêteront pas de demander quand vous leur rendrez leur argent. Pour éviter que de tels scénarios – et bien d’autres encore – ne se produisent, la transaction doit être traitée comme une décision commerciale et toutes les parties doivent énoncer les conditions du prêt dès le départ.

« S’il est important pour vous qu’il soit considéré comme un prêt plutôt qu’un cadeau, assurez-vous que chaque personne le comprend par écrit ou au moins verbalement », explique Carrie Krawiec, thérapeute conjugale et familiale agréée. Même avec les conditions énoncées, comprenez que des sentiments personnels surgiront toujours et compliqueront les choses. « Assumez les problèmes et communiquez à l’avance si vous le pouvez », déclare Amanda Clayman, défenseure du bien-être financier pour Prudential. « Pendant la période où le prêt est » ouvert « , essayez de retenir votre jugement et de croire au meilleur – pour votre propre tranquillité d’esprit. »

Il est également important que tout le monde soit sur la même page et que les personnalités soient prises en compte avant que l’argent ne change de mains. Assurez-vous de bien comprendre quelles sont les limites lorsqu’il s’agit d’autres membres de la famille. Est-ce une famille unie ? Si tel est le cas, il y a de fortes chances que vos frères et sœurs ou ceux de votre conjoint aient vent de l’accord. « Prévoyez autant de problèmes que possible et essayez d’identifier des solutions potentielles », explique Krawiec. « Vous ne les aurez pas tous, mais ce sera un début. »

Comprendre l’implication de chacun

En tant que parents, lorsque vous prêtez de l’argent à votre enfant et à son conjoint, cela va blesser les autres enfants. Et cela pourrait également les mettre dans une position délicate concernant votre succession. En tant que légataires potentiels de votre succession, il pourrait leur incomber de réclamer le prêt si quelque chose devait vous arriver avant qu’il ne soit remboursé. « Cela les met dans une position vraiment désagréable », déclare David N. Pessin, avocat chargé de la préservation du patrimoine chez Pessin Katz Law. « Cela les met dans une position d’être la police sur toute la ligne et ce n’est pas vraiment juste. Vous ne devez pas être l’instrument de la création de conflits. Les enfants ont assez de conflits sans que vous en créiez un. Il s’agit donc de parler à tout le monde et de gérer tous les angles de l’échange.

Soyez honnête à propos de vos sentiments

Peu importe à quel point vous êtes transparent, il pourrait y avoir du ressentiment des deux côtés. Si les parents sont frugaux, ils pourraient se sentir frustrés que les enfants ne partagent pas leurs valeurs fiscales et aient maintenant besoin d’un prêt. D’un autre côté, les enfants qui se trouvent dans une situation désespérée pourraient être jaloux de la stabilité financière de leurs parents. Si ces sentiments surgissent, il est important de les confronter avant toute transaction. Maintenant, bien sûr, cela demande du tact. Mais les choses ne feront qu’empirer si de tels sentiments s’aggravent.

Avoir des discussions inconfortables

Situation hypothétique : Vos parents vous prêtent, à vous et à votre femme, de l’argent pour un acompte. Quelques années plus tard, les circonstances changent et vous demandez le divorce. Que se passe-t-il maintenant ? « Comment cela va-t-il être résolu ? » demande Pessin. « Est-ce qu’elle va dire : ‘Je n’ai pas emprunté d’argent, c’est votre fils qui l’a fait. Et je ne suis plus mariée avec lui, donc je ne paie rien. Même si elle s’est retrouvée avec la moitié de la maison pour laquelle l’argent a été prêté ? » Il est important d’établir à l’avance à qui exactement l’argent est prêté, à quoi il est utilisé et ce qui se passera en cas de mauvais résultats possibles.

Le divorce n’est pas la seule difficulté que vous pourriez rencontrer dans le cadre d’un prêt interfamilial. Que se passe-t-il si un parent décède avant que le prêt ne soit remboursé ? Que se passe-t-il si un parent doit être hospitalisé ou envoyé dans une maison de retraite et a besoin de l’argent plus tôt que prévu pour le rembourser ? Que se passe-t-il si, en tant que parent, vous êtes préoccupé par la capacité des enfants à rembourser à temps, ou pas du tout ? De telles conversations doivent avoir lieu avant que l’argent ne change de mains, même si c’est inconfortable.

« Les gens n’aiment pas parler de choses désagréables », dit Pessin. « Mais ils doivent le faire. Tu dois être honnête avec toi-même et ne pas avoir une réaction instinctive parce que tu as besoin d’argent et que papa en a. Toutes les parties concernées doivent se demander : « Est-ce vraiment la meilleure option ? »

Avoir la discussion en privé

Il est facile d’avoir des conversations sur l’argent au téléphone ou lors d’un brunch familial. Mais lorsqu’ils dépassent une hypothèse informelle et entrent dans une discussion plus sérieuse, il doit y avoir un cadre plus professionnel pour s’assurer que tous les détails sont réglés. Krawiec a noté qu’il est important de les avoir à un moment précis et en privé, ce qui permet également d’éviter tout commentaire agressif passif ou des problèmes plus graves qui pourraient être soulevés dans un cadre public.

Faire appel à un tiers

Il y a beaucoup d’émotions liées à un prêt entre familles. Pour tous les éléments commerciaux liés à cet échange d’argent, en fin de compte, cela reste une affaire de famille. Et cela vient avec sa juste part d’autres sentiments. Si tel est le cas, Pessin recommande de consulter un conseiller à l’avance et de tout mettre en place. «S’il y a vraiment des sentiments désagréables», dit Pessin, «des choses inconfortables qui doivent être dites, allez voir un thérapeute familial, asseyez-vous et discutez franchement. Ils peuvent vous aider à découvrir les choses qui vous permettront d’aller de l’avant avec les trucs juridiques.