En 2022, ma femme et moi avons remboursé l’hypothèque de notre propriété de vacances après 15 ans de propriété. Maintenant que plusieurs mois se sont écoulés depuis que nous avons remboursé l’hypothèque, j’ai réalisé qu’il y avait un triple avantage à le rembourser plus tôt.
Je n’avais pas réalisé ces avantages lorsque nous avons remboursé une autre hypothèque sur un immeuble locatif au début de 2015. Bien sûr, cela faisait du bien de rembourser notre hypothèque plus tôt. Mais à l’époque, il y avait plus d’hésitation car les rendements des actifs à risque semblaient relativement plus prometteurs.
Au lieu d’écrire sur les avantages du remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire, j’ai écrit sur les frais et les procédures de remboursement hypothécaire. De cette façon, les propriétaires ne sont pas pris au dépourvu une fois qu’ils ont remboursé leur hypothèque.
Triple avantage du remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire
Le débat entre le remboursement de votre hypothèque et l’investissement continue de faire rage. Mais j’ai depuis longtemps trouvé une solution logique avec ma formule FS Debt and Investment Ratio (FS DAIR). Si vous suivez FS DAIR, vous serez toujours gagnant.
Pour ceux qui se demandent encore quoi faire, inclinons maintenant un peu plus la balance vers le remboursement anticipé d’une hypothèque.
Avantage #1 : Rendement garanti par rapport à une perte potentielle
Depuis 2009, les investisseurs ont été gâtés avec de solides gains en bourse. Certaines personnes ont même confondu les cerveaux avec un marché haussier en achetant des actions sur marge à des sommets historiques.
Cependant, après un rendement élevé de 27 % dans le S&P 500 en 2021, il n’était pas bon de courir après les actions. Les valorisations étaient élevées et 2020 a déjà rapporté un surprenant 16%. Par conséquent, j’ai décidé d’allouer plus de capital au remboursement du capital hypothécaire.
Non seulement cela m’a fait du bien de rembourser plus tôt un prêt hypothécaire fixe de 4,25 % sur 30 ans, mais c’était également agréable de ne pas perdre 19,5 % dans le S&P 500 en 2022. Rembourser mon prêt hypothécaire plus tôt a entraîné une différence de surperformance de 23,75 %.
Une différence de surperformance de 23,75 % est principalement due à la chance. Si j’avais été plus intelligent, j’aurais vendu toutes les actions et pris une position courte au début de 2022. Cependant, au moins 2022 a été un excellent rappel que nous pouvons et perdrons de l’argent en actifs à risque.
Un marché baissier rend le remboursement de la dette merveilleux
La raison pour laquelle le remboursement d’un prêt immobilier locatif en 2015 n’avait pas eu autant d’impact à l’époque était que le S&P 500 n’avait clôturé que de 0,7 %. Je me sentais toujours bien de rembourser mon prêt immobilier locatif pour un rendement garanti de 3,375 %. Cependant, ce n’était pas comme si le remboursement de mon hypothèque m’avait sauvé d’un marché baissier.
La valeur d’un rendement garanti monte en flèche dans un marché baissier. En fait, rembourser mon hypothèque de location de vacances est l’une des rares bonnes décisions financières que j’ai prises en 2022.
Si jamais vous commencez à souffrir des délires des investisseurs, remboursez votre hypothèque ou toute autre dette. Si vous ne remboursez pas votre hypothèque alors que vous n’êtes pas sûr du rendement des actifs à risque, recherchez des alternatives à faible risque. Les bons du Trésor à un an, par exemple, offrent un rendement garanti de 4,7 %.
Bien sûr, j’aurais préféré avoir un autre marché haussier en 2022 et ne pas économiser sur les frais d’intérêts hypothécaires. Mais un marché baissier rend le remboursement de toute dette bien meilleur.
Avantage #2 : Soulagement mental dû à l’augmentation des flux de trésorerie
Lorsque vous êtes déjà épuisé, toutes proportions gardées, il est plus facile d’augmenter vos liquidités en remboursant vos dettes qu’en travaillant davantage.
Plus votre flux de trésorerie est élevé, plus vous avez de chances de survivre à un ralentissement. Si votre trésorerie est suffisante, vous n’aurez peut-être pas du tout à modifier votre mode de vie.
Lorsque nous avons remboursé notre hypothèque sur la propriété de Lake Tahoe, nous avons immédiatement gagné 2 500 $ par mois en flux de trésorerie. C’est 30 000 $ par an libérés pour payer n’importe quoi, y compris investir.
Cependant, nous avons en fait augmenté notre trésorerie de 3 500 $ par mois ou 42 000 $ par an. J’avais oublié que ma femme ajoutait automatiquement 1 000 $ de plus pour rembourser le principal de chaque versement hypothécaire pendant plusieurs années.
Un flux de trésorerie libéré de 3 500 $ par mois représente une somme d’argent importante pour nous. Il peut payer 100% pour notre assurance santé familiale et les frais de scolarité préscolaires de notre fille.
Les parents se sentiront plus soulagés après avoir remboursé une hypothèque
Avoir des enfants est la principale raison pour laquelle les dépenses de notre ménage ont augmenté. Les enfants sont également la principale raison pour laquelle je me concentre sur l’augmentation de nos revenus passifs depuis 2017.
En tant que parent, votre anxiété augmente naturellement parce que vous avez plus de responsabilités. L’impuissance des jeunes enfants exacerbe votre inquiétude. Par conséquent, tout type d’aide financière semble plus puissant.
Maintenant que nous avons libéré 42 000 $ supplémentaires par an en flux de trésorerie, mon objectif pour 2023 de gagner 20 000 $ de plus en revenus passifs n’est plus nécessaire. Je n’avais pas réalisé ce fait jusqu’à présent parce que j’ai toujours été concentré sur la génération de revenus plus passifs.
Le soulagement du stress mental grâce à une augmentation des flux de trésorerie a été plus important que prévu. Les raisons sont dues à un marché baissier et à la fatigue mentale. Lorsque nous avons payé notre location en 2015, nous n’avions pas non plus d’enfants.
Lorsque les temps sont bons, les flux de trésorerie sont secondaires car la valeur de vos actifs augmente. Pendant les périodes difficiles, la valeur de vos actifs diminue, ce qui rend votre trésorerie plus importante.
Lorsque vous êtes plein d’énergie, vous n’avez aucun problème à vaincre la perte avec plus d’effort. Quand on est épuisé, comme moi, c’est merveilleux de ne plus avoir à travailler autant.
J’ai connu le MÊME type de soulagement une fois que j’ai pu obtenir une nouvelle police d’assurance-vie de 20 ans pendant la pandémie. Pendant des années, je me suis inquiété de ne pas pouvoir obtenir une nouvelle police abordable. J’avais fait l’erreur de n’obtenir qu’une police d’assurance temporaire de 10 ans à 35 ans, deux ans avant d’avoir mon fils.
Le soulagement mental que j’ai ressenti, seul, après avoir obtenu ma nouvelle police d’assurance-vie vaut bien plus que les primes mensuelles. Consultez PolicyGenius pour obtenir des devis d’assurance-vie gratuits et réels au lieu de magasiner auprès de chaque assureur un par un.
Avantage #3 : Plus de courage pour vivre votre vie idéale
Avec un plus grand soulagement de rembourser une hypothèque vient plus de courage pour prendre sa retraite plus tôt, se détendre davantage ou faire son propre truc. Faire un acte de foi n’est plus aussi effrayant.
En fin de compte, avoir une plus grande capacité à faire ce que vous voulez est le plus grand avantage du remboursement de la dette.
Depuis la naissance de notre fils en 2017, j’ai manquait le courage de prendre les choses plus facilement. Probablement en raison de l’évolution et de la survie de notre espèce, la plupart des parents ressentent un regain de responsabilité une fois que leur bébé est né.
En conséquence, en 2018, j’ai poussé vers plus d’entrepreneuriat et moins de retraite. Gagner plus d’argent en ligne pour réinvestir dans des actifs générateurs de revenus passifs est devenu une priorité.
Depuis l’éclatement de la bulle Internet de 2000, j’ai été marqué par la peur de croire que les actifs monétaires amusants sont éphémères. Par conséquent, il est sage de convertir régulièrement de l’argent fictif en actifs réels pour protéger son patrimoine à long terme.
À partir de fin 2017, je suis également devenu plus actif dans l’enregistrement de podcasts, en partie juste au cas où je ne serais plus capable d’écrire. Même si je ne gagne pas d’argent avec le podcasting, il est sage de constituer une archive d’épisodes au cas où je voudrais un jour accepter des annonceurs.
De plus, j’ai passé deux ans à écrire Buy This, Not That à partir de 2020. Si Financial Samurai disparaissait, je pourrais me réinventer en tant qu’auteur et conférencier de plusieurs livres. Ce n’est pas en haut de ma liste, mais c’est une couverture contre la perte.
Rembourser une hypothèque vous donnera plus de courage pour vivre votre style de vie idéal. Vos nerfs effilochés guériront avec moins de dettes.
Se sentir bien à l’idée de rembourser un prêt hypothécaire plus tôt
Si vous avez remboursé une hypothèque plus tôt, félicitations! Ne laissez personne vous faire sentir mal pour cela.
Bien sûr, vous auriez peut-être pu gagner plus d’argent en investissant dans des actions, des biens immobiliers privés ou des actifs alternatifs. Cependant, le avantages psychologiques de rembourser une hypothèque sont profondes.
Le manque de courage est la raison pour laquelle certaines personnes ne changent jamais de carrière même si elles détestent leur travail. La peur du rejet est la raison pour laquelle nous ne demandons pas à quelqu’un de sortir même si les avantages du bonheur sont énormes.
J’ai partagé dans ma dernière newsletter hebdomadaire comment je me sentais plus optimiste quant à l’avenir, mais je ne savais pas pourquoi. Maintenant, je sais que le fait d’avoir une hypothèque de moins à rembourser est un facteur contributif.
La prochaine conquête hypothécaire
Avec chaque dollar de dette que je rembourse, je me sens plus heureux. Comment mettre un prix sur le bonheur ?
Maintenant, j’ai hâte de rembourser mon dernier prêt hypothécaire locatif une fois que l’inflation et les taux hypothécaires reviendront à leur tendance à long terme.
Si l’inflation ou les taux hypothécaires ne baissent pas miraculeusement, je n’aurai qu’à attendre le 01/12/2026, lorsque mon ARM de 2,625 % 7/1 s’ajustera, pour commencer à rembourser davantage de principal.
Parce que je suis sûr que je ne rembourse pas une hypothèque à taux d’intérêt réel négatif alors que je peux acheter des bons du Trésor qui rapportent plus !
Il est surréaliste que la plupart des propriétaires puissent désormais vivre gratuitement étant donné que nous pouvons obtenir un rendement sans risque plus élevé par rapport à notre taux d’intérêt hypothécaire. Hélas, vivre gratuitement ne durera pas éternellement. Tirer profit.
L’excitation de pouvoir rembourser une autre hypothèque d’ici 2027 est difficile à contenir. Si je réussis, j’aurai au moins 464 628 $ de plus en valeur nette de propriété locative.
Avec 2 814,41 $ de plus par mois ou 33 773 $ par an de liquidités, je gagnerai encore plus de courage pour me détendre et faire mon propre truc. Ah, peut-être que rembourser une hypothèque est une autre raison pour laquelle le bonheur augmente après 50 ans !
Mais pour l’instant, rembourser mon hypothèque sur ma propriété de vacances à Lake Tahoe en 2022 me procure suffisamment de soulagement mental pour me sentir mieux. Voyons combien de temps dure un tel soulagement !
Lecteurs, quels avantages inattendus avez-vous tirés du remboursement anticipé d’un prêt hypothécaire ? Quelqu’un d’autre reconnaît-il les avantages psychologiques du remboursement ou du remboursement de la dette ?
Suggestions du lecteur
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Vous pouvez lire l’article original (en Angais) sur le blogwww.financialsamurai.com