La classe moyenne est la meilleure classe au monde. C’est la classe la plus nombreuse, ce qui signifie que c’est la classe la plus importante. Les politiciens nous flattent en disant de belles choses et en nous accordant toutes sortes d’avantages aléatoires, comme le crédit d’impôt pour enfants ou des chèques de relance si vous gagnez un revenu de classe moyenne.
Mais une fois que l’on atteint la classe moyenne supérieure, ou la classe aisée, ces avantages gouvernementaux commencent à disparaître. Vous gagnez plus que la classe moyenne, mais pas assez pour éviter les impôts plus élevés et les choix de style de vie optionnels, comme payer des études privées. Et parce que vous gagnez plus que la classe moyenne, vous êtes parfois vilipendé.
Ne sous-estimez jamais la classe moyenne
Si vous avez besoin d'une preuve du pouvoir de la classe moyenne, ne cherchez pas plus loin que les élections de mi-mandat de cette semaine. Les démocrates viennent de remporter la Chambre et le Sénat.
Je ne suis pas ici pour vous dire quel parti a raison. Je suis ici pour vous dire que la classe moyenne en a marre. Marre des politiciens extrêmement riches. Marre des politiciens qui se plient aux milliardaires. Marre des chercheurs en IA de 28 ans qui achètent des maisons pour 8 millions de dollars en espèces. Marre des prix élevés de l’essence, des taux hypothécaires élevés, d’une guerre sans fin et d’une facture d’épicerie qui ressemble à un paiement de voiture.
Lorsque la plus grande classe sociale d’Amérique se met en colère, elle n’écrit pas d’e-mails formulés avec force. Il vote. Et cela renverse le Congrès.
La leçon est claire. Si vous voulez que les politiciens se soucient de vous, appartenez à la classe moyenne. Si vous voulez qu’ils vous taxent, soyez riche. Et si vous voulez être à la fois ignoré et vilipendé, appartenez à la classe moyenne supérieure.
C'est là que nous nous retrouvons avec l'article d'aujourd'hui sur la façon d'appartenir à la classe moyenne et de le rester, afin que vous puissiez vous sentir en sécurité, aimé et accepté. Parce que, sur la base des retours de 3,5 millions de vues et de plus de 1 400 commentaires sur X pour mon article au budget de 408 000 $, je comprends maintenant clairement ce qui est autorisé et ce qui n'est pas autorisé si vous souhaitez conserver votre carte de membre de la classe moyenne.
La classe moyenne prend deux semaines de vacances ou moins
L’une des plus grandes surprises de tous les commentaires sur le budget de 408 000 $ a été que trois semaines de vacances par an, deux voyages à destination et un séjour, sont considérés comme un luxe absurde. La grande majorité des commentateurs l’ont qualifié de déconnecté de la réalité, de ridicule ou pire.
Il y avait même un écrivain avec 1,5 million de followers sur Twitter qui disait qu'il n'a jamais pris plus de deux semaines de congé dans sa vie. Il a expliqué plus tard que c'était parce qu'il ne gagnait pas assez pour prendre trois semaines de congé. Donc, si vous aviez besoin de preuves supplémentaires qu’écrire ne paie pas, la voici.
Depuis 1999, je considère trois semaines de vacances par an comme la norme pour toute personne ayant plus d'une décennie d'expérience. Il s'agit d'un ménage gagnant 408 000 $ avec deux enfants. Ce ne sont pas des gens fraîchement sortis de l’université. Prendre 0 à 1 semaine au cours de votre première année ou trois, bien sûr, cela suit. Mais après plus de 10 ans sur le marché du travail, trois semaines de congé ne sont pas une question de folie.
Apparemment, c'est le cas. La règle est donc rectifiée : si vous voulez appartenir à la classe moyenne, plafonnez vos vacances à deux semaines par an. Prenez une troisième semaine et vous êtes officiellement devenu une élite déconnectée. Félicitations ou condoléances.
La classe moyenne dépense généreusement en voiture
Aucun des 1 400 commentateurs n’a attribué à ce foyer le mérite d’avoir conduit un Honda CR-V payant. Un CR-V flambant neuf et bien équipé coûte environ 38 000 $, contre environ 50 000 $ pour une voiture neuve moyenne en Amérique aujourd'hui.
Le verdict est donc tombé : la classe moyenne est libre, voire encouragée, à dépenser plus qu’elle ne le devrait pour une voiture. Ce ménage ne suit décidément pas ma règle du 1/10ème pour l’achat d’une voiture, comme le font les nerds des finances personnelles, les masses aisées, les riches ou les pauvres.
Ironiquement, plus la voiture qu'une personne conduit est belle, jusqu'à un certain point, plus elle apparaît comme appartenant à la classe moyenne. Il est entendu que la classe moyenne s'endette, ou du moins s'étire, pour une voiture plus belle que ce que son revenu supporte confortablement. C'est l'insigne. Portez-le fièrement grâce à un financement de 72 mois.
La classe moyenne vit dans des maisons de taille modeste
Il y a eu un véritable tollé à propos du fait que ce ménage payait 5 000 $/mois pour son hypothèque. Si vous vivez dans une ville côtière chère, 5 000 $ sont raisonnables, voire bon marché, pour une maison unifamiliale. Mais les commentaires étaient clairs : 5 000 $, c’est trop, tout comme 2 100 pieds carrés.
Pour moi, trois chambres et deux salles de bains constituent toujours la quintessence de la maison de la classe moyenne, et je le défendrai. Ce qui n'appartient apparemment pas à la classe moyenne, ce sont les 2 100 pieds carrés d'espace intérieur. De nombreux commentateurs ont qualifié cela d’impudique et de beaucoup trop important.
Alors si vous souhaitez conserver votre carte de classe moyenne, achetez ou louez quelque chose de moins de 2 000 pieds carrés. Idéalement, quelque chose commençant par un 1 : 1 600, 1 800, voire 1 990 pieds carrés fonctionne. Ne laissez pas ce deuxième chiffre arrondir à 2.
Avec une maison modeste et une voiture chère, ce ménage ne suit pas non plus mon guide du rapport maison/voiture. L'Américain typique utilise un ratio d'environ 9 à 15. Je recommande aux lecteurs de viser au moins 50, idéalement 100+, afin de minimiser un passif qui se déprécie tout en maximisant un actif qui s'apprécie. La classe moyenne préfère évidemment l’inverse.
La classe moyenne n’envoie ses enfants qu’à l’école publique
Étant donné qu'une grande quantité d'éducation est désormais disponible gratuitement en ligne, payer l'école primaire est un luxe inutile auquel la classe moyenne ne devrait pas se permettre. La même logique s'applique au paiement complet des frais de scolarité pour une université privée ou publique.
Un enfant intelligent et motivé avec des parents engagés réussira probablement bien dans presque tous les contextes académiques. Donc, dépenser beaucoup d’argent pour les frais de scolarité dans les écoles primaires privées est, selon cette logique, essentiellement un gaspillage. Économisez, puis investissez-le pour que l'argent des frais de scolarité atteigne plus d'un million de dollars au moment où ils obtiennent leur diplôme universitaire.
Là encore, avoir plus d’un million de dollars à donner à votre diplômé universitaire de 23 ans parce que vous avez économisé et investi la différence vous disqualifie pour appartenir à la classe moyenne. Ainsi, au lieu d’épargner et d’investir la différence, n’hésitez pas à la dépenser pour tout ce que votre cœur désire. YOLO!
La classe moyenne vit pour un emploi W2
Bien sûr, ce ménage gagne ses 408 000 $ de la manière la plus dure possible : deux salaires W2, imposés presque au sommet de la tranche marginale avant qu’un seul dollar n’atteigne son compte courant. Le gouvernement fédéral, l'État, la FICA, tout cela a été retenu avant même qu'ils ne le voient.
Personne dans les commentaires ne semblait gêné par cette partie. Et c'est le message. La classe moyenne ne se contente pas de tolérer un emploi W2, elle construit une identité autour de celui-ci. Un salaire stable, des retenues constantes, le sentiment constant que c'est simplement ainsi que les adultes gagnent de l'argent.
Demandez-leur de créer leur propre entreprise, une activité parallèle, une location, une application, tout ce qui a des capitaux propres, et la réponse est presque toujours la même : trop risqué. Mieux vaut laisser quelqu'un d'autre prendre le risque et les avantages, pendant que vous percevez un salaire et l'aidez à construire son rêve plutôt que le vôtre.
Je comprends. L'entrepreneuriat n'est pas garanti. Mais un emploi W2 n'est pas non plus dans un cycle de licenciement, et au moins lorsque vous possédez la chose, l'appréciation et les allégements fiscaux reviennent à vous au lieu d'un actionnaire que vous ne rencontrerez jamais. De toute évidence, la classe moyenne préférerait avoir la certitude des risques que courent les autres plutôt que de connaître les avantages de ses propres risques.
La classe moyenne ouvrière a deux enfants ou moins
Voici la partie que personne ne veut dire à voix haute. Si vous êtes un professionnel de la classe moyenne, le tarif en vigueur est peut-être de deux enfants. Chaque enfant supplémentaire signifie plus de garderies, plus de nourriture, plus de superficie que vous n'êtes apparemment pas censé avoir, et aucune aide supplémentaire du gouvernement pour compenser tout cela.
Mais arrêtez de travailler, ou travaillez suffisamment peu pour avoir droit à des subventions, et soudain, un plus grand nombre d’enfants redevient abordable. Medicaid, les services de garde d’enfants subventionnés, l’aide alimentaire, l’EITC, tout cela évolue en fonction des besoins et non des efforts. Le système ne récompense pas la taille de la famille. Cela récompense les faibles revenus déclarés, et si vous travaillez dans un emploi W2 en essayant de progresser, vous êtes le moins susceptible d'être admissible à une aide pour élever la famille pour laquelle vous travaillez si dur.
La règle est donc valable. Deux parents qui travaillent, deux enfants, c'est top. Trois enfants, c'est plus, cela vous place dans la catégorie des riches, et nous ne pouvons pas avoir cela.
La classe moyenne n’épargne pas pour l’université
Curieusement, il y a eu beaucoup de réticences à l'égard du ménage de 408 000 $ qui économisait 16 000 $ par an pour les frais de scolarité de ses deux enfants. Les commentateurs ont demandé pourquoi ils prendraient la peine d'économiser pour l'université alors qu'ils paient déjà 45 000 $ par an pour une école primaire privée par enfant.
Ma première réponse a été que les études universitaires peuvent coûter bien plus que 45 000 $ par an. Certaines universités coûtent désormais entre 100 000 et 120 000 dollars par an, tout compris. Donc, mettre de côté de l’argent supplémentaire pour l’université n’est pas une mauvaise idée. Mais les critiques ont déclaré que les parents devraient simplement payer leurs études universitaires avec leur revenu professionnel quotidien, le moment venu.
Par conséquent, la classe moyenne n’épargne pas et n’investit pas de manière proactive pour l’université dans des régimes 529 fiscalement avantageux. Et étant donné que de nombreuses universités privées de premier plan facturent désormais des frais de scolarité nuls aux ménages gagnant moins de 200 000 dollars par an, la conviction selon laquelle épargner pour l'université n'est pas nécessaire est, en toute honnêteté, quelque peu logique.
Ce qui est illogique, c'est de supposer que votre enfant a une vraie chance dans l'une de ces écoles avec un taux d'acceptation inférieur à 7 %. Mais la classe moyenne espère que ses enfants défieront tous les pronostics.
La classe moyenne ne crée pas de revenus passifs parce qu’elle peut travailler éternellement
En tant que parent plus âgé, il ne m'est jamais venu à l'esprit de ne pas épargner pour mes études universitaires, car je n'ai pas l'intention de travailler pour les payer le moment venu. Quand mon plus jeune ira à l'université, j'aurai 61 ans. Je ne veux absolument pas passer de 61 à 64 ans, en payant les frais de scolarité, comme quelqu'un qui a quitté le marché du travail à 34 ans. Donc, la seule façon pour moi de payer mes études universitaires est d'épargner et de générer un revenu passif.
Par conséquent, il est clair que la classe moyenne ne se concentre pas sur la création de revenus passifs via un compte de courtage imposable, un portefeuille de propriétés locatives ou d’autres investissements imposables. La classe moyenne se concentre uniquement sur la contribution à des comptes de retraite fiscalement avantageux comme le 401(k), l'IRA et le Roth IRA, ce qui est formidable, jusqu'à ce que vous souhaitiez réellement arrêter de travailler avant 59 ans et demi.
Avoir le courage de travailler pour toujours, que vous le vouliez ou non, est vraiment un trait merveilleux de la classe moyenne. Je ne pouvais pas le pirater.
Vive la classe moyenne
Si tout cela semble absurde, c’est bien là le point. Nous jugeons l’argent et les choix des autres par rapport à notre propre expérience, puis qualifions cette inadéquation d’échec moral.
Personnellement, j'aime faire partie de la classe moyenne, car personne ne vous dérange si vous êtes comme la plupart des gens. Mais cet exercice m'a fait réaliser que j'avais été trop économe, réparant ma voiture de 11 ans au lieu de simplement en acheter une nouvelle. Je dois également acquérir plus de courage en me préparant mentalement à travailler plus longtemps tout en dépensant davantage en guise de récompense. Je ferai donc ces choses pour conserver ma carte de membre de la classe moyenne.
La famille de 408 000 $ ne fait rien de mal. Ce ne sont que le dernier test de Rorschach pour déterminer à quoi Internet a décidé que la « classe moyenne » est autorisée à ressembler.
Et si travailler jusqu’à 70 ans parce que vous n’avez jamais construit de revenus passifs est le prix d’entrée, félicitations, vous y êtes parvenu. Bienvenue au club. Maintenant, retournez au travail, car tomber dans la classe marginale permanente serait terrible.
Lecteurs, êtes-vous d’accord avec mes conditions et mes descriptions de ce qui fait qu’une personne fait partie de la classe moyenne ? Quelles autres conditions pourriez-vous ajouter ?
Si vous voulez un véritable cadre pour ces décisions, voiture contre maison, location contre achat, école privée contre publique, W2 contre construire votre propre truc, au lieu d'un contrôle d'ambiance participatif, c'est ce que j'ai écrit. Achetez ceci, pas cela pour. Il passe en revue les compromis exacts ci-dessus (la règle du 1/10ème de voiture, le rapport maison/voiture) sans que les 1 400 commentaires vous disent que vous vous trompez dans un sens ou dans l'autre.
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Vous pouvez lire l’article original (en Angais) sur le sitewww.financialsamurai.com