7 choses que vous pouvez faire pour atténuer la piqûre des taux d’intérêt plus élevés

Il est facile d’observer la hausse des taux d’intérêt et de ne voir que le potentiel de crises financières personnelles. Les cartes de crédit factureront plus. Il sera plus difficile d’obtenir ou de refinancer une hypothèque. L’Américain moyen porte juste plus de 90 000 $ de dettes et ces dettes pourraient être plus difficiles à éliminer si leurs taux d’intérêt augmentent.

Mais, comme Torrance, CA planificateur financier Tara Tussing Unverzagt notes, la hausse des taux d’intérêt peut offrir une opportunité.

« Il semble que je sois la seule personne enthousiasmée par la hausse des taux d’intérêt », dit-elle. « Si vous n’êtes pas endetté, avoir des taux d’intérêt plus élevés signifie que votre épargne, comme les fonds du marché monétaire et les placements obligataires, rapporte plus. C’est excitant. »

Tout n’est donc pas sombre. Bien que la hausse des taux d’intérêt pose certainement des défis, les planificateurs financiers et les experts recommandent de réduire la dette et de saisir les occasions facilement disponibles de faire fructifier votre épargne. Voici ce qu’ils recommandent.

1. Étudiez vos tarifs

Dans un premier temps, examinez vos relevés de prêt et déterminez les types de dettes que vous avez. Les prêts ont des taux d’intérêt fixes ou variables. À quelques exceptions près, les prêts à taux fixe ne changent pas. Si vous avez un crédit immobilier ou un prêt personnel à taux fixe de 5 %, le taux reste à 5 % pour la totalité du prêt, sauf pénalités pour retard ou retard de paiement. Les cartes de crédit à taux fixe sont rares et pas vraiment fixes ; ils peuvent augmenter les taux avec un préavis écrit de 45 jours. Vraiment, cependant, la conclusion ici est que vous n’avez pas à vous soucier des prêts à taux fixe. Ils ne changeront pas et la hausse des taux d’intérêt rend moins probable que vous puissiez magasiner pour un meilleur taux

Les taux variables, cependant, vous devez garder un œil attentif. Les taux variables augmentent et diminuent en fonction de taux d’intérêt de référence, principalement le taux des fonds fédéraux fixé par le système de la Réserve fédérale. Les hypothèques, les prêts automobiles, les prêts étudiants contractés avant juillet 2006 et, surtout, les cartes de crédit peuvent avoir des taux variables. Le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit est actuellement de 18,97 %. Mais Howard DvorkinPrésident du Dette.com et un guide des finances personnelles, prédit que les taux augmenteront de plus de 20 %.

« Lorsque les taux d’intérêt ont baissé, certaines sociétés de cartes de crédit n’ont jamais réduit leurs taux d’intérêt », dit-il. « Leur coût de prêt a considérablement diminué. C’était proche de zéro. Mais ils ne l’ont jamais réduit. Ils ont juste pris tout cet argent en profit. Maintenant, ils ont une excuse pour augmenter les taux. « Eh bien, les taux d’intérêt ont augmenté, nous allons donc augmenter nos taux d’intérêt. »

2. Traitez la dette de carte de crédit tôt et souvent

En ce moment, le carte de crédit américaine moyenne le solde est de 5 525 $. Si telle est votre situation, le temps et les intérêts composés sont vos plus grands ennemis. Les vaincre demande des sacrifices. Vous devez attaquer agressivement les soldes des cartes de crédit, à partir d’aujourd’hui. Si vous payez 100 $ par mois pour un solde de 5 525 $ générant un intérêt de 20 %, il faudra 13 ans et coûtera près de 10 000 $ en intérêts pour rembourser cette carte. Cela suppose que vous arrêtiez de faire des achats dessus, ce que presque personne ne fait jamais. Le faire passer à 110 $ de paiements mensuels réduit ce montant de près de quatre ans et d’environ 6 550 $ d’intérêts.

« Si vous avez des factures de carte de crédit impayées, ne payez jamais le paiement minimum », déclare Dvorkin. « Payez le triple du paiement minimum. Le paiement minimum est conçu pour vous maintenir endetté. C’est le but. Soixante-dix pour cent ou plus de votre paiement minimum est conçu pour payer des intérêts, et vous ne versez que 30 % de votre paiement minimum sur le capital. »

3. Utilisez les transferts de solde à bon escient

Les transferts de solde peuvent être un excellent moyen de consolider des dettes et de garantir un taux d’intérêt plus bas. Mais méfiez-vous. « Si vous envisagez un transfert avec une offre à taux zéro, assurez-vous de savoir dans quoi vous vous embarquez », prévient Dvorkin.

Les sociétés de cartes de crédit ne font pas ces offres de 12 à 18 mois sans intérêt par bonté de cœur. Procéder avec prudence. Vous devrez probablement payer des frais de transfert, 2 à 5 % du solde. Des frais de 5 % sur un solde de 5 525 $ sont de 276,25 $. C’est une pilule difficile à avaler, même si c’est beaucoup moins que ce que vous paieriez en intérêts au fil du temps. Le plus gros problème, cependant, est de savoir comment vous allez gérer votre carte de crédit soudainement remboursée. Il est impératif de résister à la tentation de l’utiliser pour des achats. Si vous continuez à accumuler des frais sur la carte d’origine et que vous ne remboursez pas substantiellement le solde transféré sur la seconde, vous vous retrouverez dans une situation pire qu’avant.

4. Verrouillez un HELOC dès que possible

Si vous possédez une maison, Dvorkin recommande d’établir une ligne de crédit sur valeur domiciliaire, alias un HELOC, dès que possible. « Établissez-le maintenant pour ne pas avoir à courir comme un fou pour en établir un plus tard », dit-il. Avec des taux plus élevés entraînant une baisse des prêts hypothécaires et des refinancements, les banques sont impatientes de prêter.

Les HELOCS sont des sources de fonds renouvelables qui utilisent la valeur nette de votre maison comme garantie, ce qui signifie que les conditions sont plus favorables que les prêts non garantis. Dvorkin recommande d’ouvrir rapidement un HELOC mais d’attendre le plus longtemps possible pour retirer l’argent. Oui, vous pouvez rembourser une carte de crédit à intérêt élevé avec un retrait à intérêt relativement faible d’un HELOC. Mais, comme les conseils de transfert de solde ci-dessus, à moins que vous ne vous engagiez à ne plus utiliser la carte, vous risquez de vous retrouver piégé dans un cycle d’endettement à taux d’intérêt élevé dont il est presque impossible de sortir.

« Beaucoup de gens laissent leurs cartes de crédit ouvertes, puis les rechargent à nouveau, les rechargent à nouveau sur quelques années », dit-il. « Je vois ça maintes et maintes fois. Ensuite, ils doivent rembourser leurs cartes de crédit à des taux d’intérêt très élevés. Alors n’utilisez pas votre HELOC à moins que vous n’y soyez obligé.

5. Enquêter sur les taux hypothécaires

Si vous magasinez pour une maison, conseiller financier du Wisconsin Elliott Appel indique que vous voudrez peut-être comparer les coûts d’un prêt hypothécaire à taux variable, ou ARM, et d’un prêt hypothécaire à taux fixe. Au cours des dernières années, les prêts hypothécaires à taux variable n’avaient aucun sens lorsque les gens pouvaient bloquer les taux sur 30 ans à moins de 3 %.

Mais maintenant que les taux sont en hausse, si vous ne prévoyez pas d’être dans une maison plus de quelques années, un ARM 7/1 ou 10/1, où le taux est fixe pendant sept ou 10 ans avant de s’adapter à un taux variable . Si vous êtes sûr que votre achat n’est pas votre maison pour toujours. « Beaucoup de gens ne vivent pas dans leur maison pendant plus de 10 ans, donc un ARM peut réduire votre paiement tout en bloquant le paiement pendant une durée déterminée », explique Appel.

6. Réduisez la taille de votre recherche de maison

À mesure que les taux hypothécaires augmentent, les prix des maisons baisseront très probablement. Mais comme le note Unverzagt, se faire prendre dans la transition est douloureux.

« Si vous cherchez une maison maintenant, vous voudrez peut-être louer pendant un certain temps ou réduire ce que vous aviez prévu d’acheter pour réduire le prêt et l’impact des intérêts », dit-elle, ajoutant qu’elle met en garde contre le raccourcissement de la durée de un taux inférieur, sauf si vous êtes sûr que vous pouvez payer la facture mensuelle et que votre travail est solidement sécurisé.

« Mieux vaut avoir un intérêt à plus long terme et plus élevé et payer un supplément chaque mois pour rembourser l’hypothèque plus tôt », dit-elle. « Si quelque chose arrive pour diminuer vos revenus ou augmenter vos dépenses, vous apprécierez la pièce tampon. »

7. Repensez vos investissements (mais gardez votre fonds d’urgence liquide)

Opérant avec la conviction que les taux d’intérêt continueront d’augmenter pendant 12 à 24 mois, Unverzagt dit qu’elle déplace les avoirs en espèces plus lourds de ses clients vers des obligations à court terme. « Vous pouvez obtenir une trésorerie d’un an pour près de 3% », note-t-elle. « Si vous n’avez pas besoin de cet argent pendant un an, c’est une excellente décision en ce moment. »

Bien que ce soit un bon coup pour l’argent dans l’ensemble, c’est un mauvais endroit pour garer votre fonds d’urgence. « Vous pourriez vendre avant l’échéance dans un an, mais vous perdriez de l’argent », déclare Unverzagt.

Au lieu de cela, gardez votre fonds d’urgence / de prévoyance en espèces afin qu’il soit disponible en cas d’urgence. Mais si vous construisez une grosse somme d’argent pour un gros achat que vous prévoyez pour un à cinq ans dans le futur, ces objectifs sont parfaits pour rester dans un trésor pendant que vous attendez.