Comment obtenir une approbation préalable pour une hypothèque et pourquoi c’est si important


Avant de soumettre une offre immobilière, vous devez déjà être pré-approuvé pour un prêt hypothécaire.

Pendant les bons moments, être un acheteur pré-approuvé améliore vos chances de battre les autres offres concurrentes.

Pendant les mauvais moments, comme lors d’une pandémie mondiale où tout le monde a soif de certitude, le fait d’être pré-approuvé améliore considérablement vos chances d’obtenir une bonne affaire.

Permettez-moi de partager avec vous le processus pour obtenir une pré-approbation; les documents dont vous aurez besoin pour obtenir une approbation préalable; et pourquoi être pré-approuvé pour une hypothèque est si important.

Mais d’abord, permettez-moi d’expliquer la différence entre préqualifié et pré-approuvé. Ces termes sont parfois utilisés de manière interchangeable, ce qui est incorrect.

La différence entre pré-approuvé et pré-qualifié

La préqualification est bonne, mais elle n’est pas aussi bonne que l’obtention d’une pré-approbation. Lorsque vous vous préqualifiez pour un prêt immobilier, vous obtenez une estimation de ce que vous pourrait être en mesure d’emprunter, sur la base des informations que vous fournissez sur vos finances, ainsi que d’une vérification de crédit.

Envisagez plutôt la préqualification que la datation. Vous et la banque tentez toujours de vous connaître, mais vous n’êtes pas encore sérieux à 100%. Le prêteur ne s’est pas entièrement engagé à vous soutenir si vous achetez une maison. Vous pouvez utiliser le processus de préqualification pour déterminer si vous souhaitez une hypothèque à taux variable ou une hypothèque à taux fixe.

La pré-approbation est aussi proche que possible de la confirmation de votre solvabilité sans qu’un contrat d’achat soit en place. Vous remplirez une demande de prêt hypothécaire et le prêteur vérifiera les informations que vous fournissez. Ils effectueront également une vérification de crédit.

Si vous êtes pré-approuvé, vous recevrez une lettre de pré-approbation, qui est une offre de vous prêter un montant spécifique, généralement valable pour 90 jours. Une fois les 90 jours écoulés, vous devez recommencer le processus de pré-approbation si vous n’avez toujours pas trouvé de logement.

Considérez la pré-approbation comme un engagement. Vous êtes engagé à 95% l’un envers l’autre et prévoyez de vous marier. Mais contrairement à l’engagement, vous n’avez pas à acheter une bague de fiançailles coûteuse. Être préqualifié ou pré-approuvé est généralement gratuit.

Dans les deux cas, le taux hypothécaire que vous obtenez sera également une estimation jusqu’à ce que vous obteniez un contrat et que vous fermiez à clé.

Comment obtenir une approbation préalable pour une hypothèque

La toute première chose que vous devez faire est de trouver un prêteur réputé. Pour ce faire, vous pouvez en trouver un en ligne ou vous adresser à une relation bancaire existante.

Parce que j’ai récemment refinancé mon hypothèque principale, j’ai contacté le même prêteur pour voir s’il était disposé à faire des prêts à l’achat. Avec une demande de refinancement exorbitante en raison de taux d’intérêt record, tous les prêteurs n’ont pas la capacité de contracter des prêts d’achat.

Cependant, comme en temps normal, la plupart des prêteurs privilégient généralement les prêts d’achat sur les refinancements. Par conséquent, mon prêteur a dit qu’il était disposé à travailler avec moi.

Ce que le prêteur voudra savoir

Horaire: Le prêteur voudra savoir approximativement quand vous prévoyez d’acheter. Idéalement, vous voulez obtenir une pré-approbation un jour avant de trouver la propriété idéale, car la pré-approbation ne durera pas éternellement.

Après deux ou trois mois, vous devrez resoumettre les documents financiers. Vous ne voulez pas non plus obtenir une approbation préalable plus de deux semaines après la première inscription d’un bien, car vos concurrents auront eu plus de temps pour proposer une meilleure offre.

Prix: Le prêteur voudra connaître la fourchette de prix approximative de la propriété. Si vous avez une propriété en tête, vous pouvez lui envoyer la fiche. Il est important d’obtenir l’approbation du prix maximum de la propriété.

Il est beaucoup plus facile de modifier les conditions et d’obtenir une pré-approbation pour moins d’argent que pour plus d’argent. Si vous décidez que vous avez besoin de plus d’argent, vous devrez peut-être recommencer un processus de souscription long.

Obtenir la permission de faire une vérification de crédit: Pour obtenir une approbation préalable ou une préqualification, le prêteur doit vérifier votre crédit. La vérification de crédit ne devrait généralement rien vous coûter et ne devrait généralement pas nuire à votre pointage de crédit, sauf si vous avez effectué plusieurs vérifications de crédit au cours des deux derniers mois.

Plans de résidence existante: Le prêteur voudra savoir ce que vous comptez faire de votre résidence actuelle. Vendre ou louer sont les deux options habituelles. Mais d’autres options pourraient inclure laisser la propriété vide, transformer la propriété en bureau à domicile, ou laisser un ami ou un parent vivre sur la propriété sans loyer.

Durée dans la résidence existante: Si vous avez refinancé votre résidence principale au cours des 12 derniers mois et prévoyez d’obtenir un prêt hypothécaire d’achat auprès du même prêteur, vous risquez de vous heurter à un accident de la route.

La raison en est que la plupart des refinancements hypothécaires principaux exigent que le propriétaire de la maison approuve son intention de vivre dans la maison pendant les 12 prochains mois. Cet accord permet de protéger la banque des propriétaires immobiliers qui tentent de refinancer des propriétés locatives ou des propriétés destinées à la location comme résidence principale. Les taux hypothécaires des résidences principales sont souvent inférieurs de 0,25% à 0,75% à ceux des immeubles locatifs.

Si vous optez pour un prêteur qui n’a pas refinancé votre hypothèque principale existante au cours des 12 derniers mois, vous n’aurez peut-être pas à subir de retard en raison d’un examen approfondi de la souscription.

Documents nécessaires pour obtenir une approbation préalable pour une hypothèque

Voici les documents que votre prêteur vous demandera probablement pour obtenir une approbation préalable:

  • Deux derniers bulletins de paie (mois)
  • Deux W2 les plus récents (années)
  • Deux 1099 les plus récents le cas échéant (années)
  • Deux dernières déclarations de revenus (années)
  • Deux derniers relevés d’investissement (mois)
  • Deux derniers relevés de compte courant et d’épargne (mois)
  • Dernier profil d’entreprise et état des pertes et bilan le cas échéant
  • Déclarations hypothécaires et HOA pour toutes les propriétés d’investissement et de vacances
  • Une explication pour tous les virements et dépôts bancaires importants (plus de 1 000 $) au cours des deux derniers mois
  • Impression de gros chèques (plus de 1 000 $) au cours des deux derniers mois

En plus d’exiger beaucoup de documentation financière, votre prêteur peut également vous demander d’écrire une courte note expliquant pourquoi vous souhaitez acheter. Si vous avez acheté une autre propriété ou refinancé votre hypothèque principale au cours des 12 derniers mois, le prêteur vous demandera probablement d’expliquer vos actions.

Une brève note explicative peut être rédigée soit par e-mail, soit dans un document Word. Voici un exemple:

Cher prêteur,

Je souhaite obtenir une approbation préalable pour un prêt hypothécaire, car je cherche à tirer parti de transactions immobilières potentielles pendant une pandémie. Jamais dans mes rêves les plus fous je ne m’attendais à ce qu’un virus fasse dérailler toute l’économie et nous enferme pendant des mois. Nous sommes une famille de quatre personnes à la recherche de plus d’espace de vie et d’une arrière-cour.

Nous avons assez d’argent pour déposer entre 20% et 60%. Idéalement, nous aimerions profiter de taux hypothécaires bas et déposer entre 20% et 30%, selon les résultats de votre processus de souscription. Comme vous pouvez le voir dans notre rapport de crédit, nous sommes d’excellents emprunteurs qui prennent nos obligations au sérieux.

Cordialement,

Un samouraï financier

Pourquoi obtenir une approbation préalable est essentiel

Plus vous pouvez mettre de l’ordre dans vos finances avant un achat important, meilleure sera votre expérience. N’utilisez pas l’un des plus gros achats de votre vie!

Pour obtenir le meilleur prix et avoir les meilleures chances de gagner, il est toujours préférable de faire une véritable offre en espèces.

Tant de choses peuvent et vont mal se passer lors d’une transaction immobilière. Par conséquent, si vous avez une offre entièrement en espèces, vous supprimez l’une des causes les plus fréquentes de rupture de contrat: une éventualité de financement.

Une éventualité de financement donne à un acheteur une sortie sans risque s’il n’est pas approuvé pour une hypothèque ou n’aime pas les conditions de son hypothèque. Dans cette situation, la vente réussie du vendeur dépend à la fois de la décision du prix de l’acheteur et de celle du prêteur.

Si vous ne disposez pas des fonds nécessaires pour payer tout l’argent comptant pour une maison, la meilleure chose à faire est de faire approuver au préalable une hypothèque avant de soumettre une offre. Étant donné que vous disposez déjà d’une pré-approbation, en tant qu’acheteur, vous pouvez en toute confiance soumettre une offre d’urgence sans financement.

Du point de vue du vendeur, le fait d’avoir une offre d’urgence sans financement devrait considérablement réduire sa crainte que l’accord ne se concrétise. Bien qu’il puisse toujours y avoir une certaine inquiétude étant donné que deux acheteurs sont impliqués au lieu d’un seul, cependant, il pourrait également y avoir plus de confiance dans la transaction, car un prêteur réputé a généralement beaucoup plus d’argent que n’importe quel individu.

Certains vendeurs considèrent une éventualité sans financement aussi bonne qu’une véritable offre entièrement en espèces. Bien sûr, en plus d’avoir une éventualité sans financement, un acheteur peut également adoucir son offre en renonçant à une inspection et en ayant une clôture rapide.

Avec une véritable offre entièrement en espèces, le délai de fermeture le plus rapide se situe généralement entre 10 et 14 jours. Avec une offre d’urgence sans financement, le délai de clôture le plus rapide est généralement d’environ 21 jours. Quoi qu’il en soit, la clôture en 10-21 se compare toujours favorablement à 46 jours, le temps moyen qu’il faut pour conclure un achat de nouvelle maison selon Fannie Mae.

Préqualification ou pré-approbation

Une mise en garde pour une offre préapprouvée

Dans un scénario idéal, vous serez entièrement pré-approuvé avant de faire une offre sur une propriété. Cependant, parfois pendant votre processus de qualification préalable à l’approbation, vous pouvez trouver une propriété que vous aimez absolument. Si vous vous trouvez dans ce scénario, vous devrez probablement faire une offre avec une éventualité de financement.

Vous pouvez toujours jouer et toujours faire une offre de contingence sans financement si vous êtes extrêmement confiant que votre prêteur passera ou si vous avez suffisamment de fonds pour combler tout manque à gagner. Sachez simplement que le fait de renoncer à un accord pour des raisons financières lorsque vous ne disposiez pas d’une éventualité de financement vous expose au risque de perdre l’argent sérieux que vous avez déposé – généralement 3% du prix d’achat. De plus, vous n’aurez pas l’approbation préalable du prêteur pour donner au vendeur une confiance supplémentaire.

Lorsqu’il s’agit d’acheter un bien immobilier, la préparation financière est essentielle. Obtenez une approbation préalable pour un prêt hypothécaire afin de mieux concurrencer. “Et si vous ne comprenez toujours pas pourquoi la pré-approbation hypothécaire est si importante, alors mettez-vous à la place du vendeur.

Avoir une bonne offre avec une belle lettre d’amour immobilier, c’est bien. Mais sans financement pré-approuvé, il est beaucoup plus difficile de prendre un risque et d’accepter cette offre lorsqu’un autre acheteur est prêt à 100%.

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Lecteurs, avez-vous acheté une propriété sans avoir été pré-approuvé? Si oui, comment cela s’est-il passé? Pourquoi ne seriez-vous pas pré-approuvé avant d’acheter, car cela vous donne plus de confiance pour acheter? La préqualification vous a-t-elle déjà laissé tomber dans le processus d’achat?



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Vous pouvez lire l’article original (en Angais) sur le sitewww.financialsamurai.com