Ne payez pas votre prêt hypothécaire avant votre retraite


En 2011, j’ai décidé de ne pas rembourser mon hypothèque avant ma retraite. Je travaillais toujours dans le secteur bancaire et j’avais un fort flux de trésorerie. Je pensais que j’allais travailler encore au moins cinq ans. Puis, en 2012, j’ai pris ma retraite en négociant une indemnité de départ prévoyant six ans de frais de subsistance.

Ce qui s’est passé était intéressant. J’ai fini par rembourser une hypothèque de condo en 2015 et vendre ma résidence principale en 2017, ce qui a finalement remboursé son hypothèque de 815000 $.

Aujourd’hui, ma famille et moi vivons dans une maison que nous avons achetée début 2019 avec de l’argent comptant. Nous sommes des parents à temps plein et des écrivains à temps partiel. Cela fait du bien de ne pas avoir d’hypothèque à la retraite.

Permettez-moi de partager mon raisonnement de 2011 sur les raisons pour lesquelles je ne voulais pas rembourser mon hypothèque avant ma retraite. À l’époque, j’étais un directeur exécutif de 33 ans qui se concentrait sur la croissance de carrière. Cependant, je commençais aussi à m’épuiser.

Remboursez votre prêt hypothécaire à la retraite

Ce qui suit était mon état d’esprit en 2011.

Avoir une hypothèque est une chose merveilleuse. En fait, je dois une grande partie de la longévité de mon travail à mon hypothèque. Quand j’avais 24 ans, je suis tombé sur beaucoup d’argent en raison de quelques bons choix d’actions. J’ai simplement eu de la chance, parce que, Dieu merci, je n’ai pas d’excellents antécédents en matière de sélection d’actions.

Je n’ai jamais vraiment dit à personne combien j’avais, mais c’était suffisant pour réduire de 25% le prix médian d’une maison à San Francisco (~ 580 000 $) et avoir encore plusieurs années de paiements hypothécaires.

Vers le milieu de la vingtaine, j’ai commencé à remettre en question le sens du travail. Peut-être que je souffrais simplement de la «crise du quart de vie», moins connue. Parce que j’étais arrivé trop rapidement à ce que je considérais être trop d’argent, travailler pour gagner plus d’argent a perdu de son attrait.

Peu importait que j’ajoute mille ou dix mille autres à mes économies, gagner de l’argent était si peu inspirant. J’ai été démotivé à cause de quelques métiers fortuits qui nécessitaient très peu de compétences, juste beaucoup de balles.

L’attaque terroriste du 11 septembre 2001 a également eu lieu récemment. J’aidais en fait à organiser une conférence sur l’investissement en Amérique latine au 1 WTC plus tôt en 2001. L’attaque m’a profondément secoué et m’a donné envie de faire quelque chose de plus significatif dans ma vie.

Malgré une bonne valeur nette pour mon âge, je n’ai besoin de rien pour vivre une vie confortable. Donnez-moi des vêtements propres et un endroit donnant sur la plage avec un bain à remous sur le balcon de la chambre et tout ira bien!

Louer se sent juste mal après un certain point

J’avais déjà vécu dans une belle chambre à coucher avec parking pour 1 600 $ pendant quelques années et j’en avais marre de jeter mon argent. La prochaine étape logique a été de passer à un appartement de deux chambres et deux salles de bains, mais ces endroits se louent régulièrement entre 2 500 et 3 500 dollars par mois à San Francisco.

C’était insupportable de payer plus de 2 000 $ de loyer à quelqu’un d’autre, même si j’obtenais un abri en retour. 2 000 $ par mois, c’est 3 000 $ de revenu avant impôt qu’il faut gagner! Oublie ça. Le rendement du loyer est toujours négatif à 100%.

Certes, il y avait aussi une peur irrationnelle de devenir un locataire de 40 ans si je suivais mon rythme. Il n’y a rien de mal à être un locataire de 40 ans, tout comme il n’y a rien de mal à être vierge de 40 ans.

Quoi qu’il en soit, je n’avais pas envie de dépenser mois après mois de l’argent durement gagné pour aider quelqu’un d’autre à rembourser son hypothèque. Si vous êtes dans la tranche d’imposition fédérale de 24% ou moins, loyer par tous les moyens. La location est pour la plupart moins chère au début et offre une grande flexibilité.

J’ai trouvé mon condo de départ

En 2003, j’ai trouvé un petit condo confortable de deux chambres face au parc à Pacific Heights, un quartier de choix. Après avoir mis 25% de réduction sur les coûts, le paiement hypothécaire mensuel et HOA coûtent 20% de moins que ce qu’il aurait coûté de louer.

Je n’ai pas du tout hésité à verser 120 000 $. En fait, j’étais absolument ravi de déployer mes économies dans quelque chose d’utile. Du coup, j’avais beaucoup moins d’économies et une hypothèque à six chiffres pour me garder honnête et motivée à nouveau.

Avec l’hypothèque, j’ai retrouvé une raison d’être! C’est drôle comment les choses fonctionnent.

Je ne pouvais pas être un clochard et ne pas donner le meilleur de moi-même au travail, car si je me faisais virer, je risquerais de faire faillite. Oui, il me restait encore des économies, mais tout est relatif car j’avais un montant encore plus lourd avant l’acompte!

J’ai développé un plan de match pour mieux connaître les gens de mon organisation. J’ai travaillé plus dur sur tout ce qu’on me demandait. Il était temps de faire ou de mourir, et je le fais!

Connexes: Le plus gros inconvénient du remboursement de votre prêt hypothécaire

Avoir de la liquidité est toujours important

Malgré le fait d’avoir une belle maison à moi, la liquidité est toujours reine. Cela fait une décennie que j’ai acheté mon condo, et maintenant les paiements semblent incroyablement bas.

C’est drôle comme le temps rend tout moins cher, surtout si vous avez un paiement fixe. Le condo est maintenant une location, générant un cash-flow libre positif car les loyers ont grimpé d’environ 90% depuis, tandis que les paiements ont en fait baissé de 25% en raison d’un refinancement.

L’inflation est une chose merveilleuse!

J’ai l’argent nécessaire pour rembourser la totalité du prêt, mais je n’envisage pas de le faire simplement parce qu’il est important de rester liquide et avoir des liquidités.

Vous pouvez vider tout votre argent dans votre propriété, mais que faire si la maison brûle? Bien sûr, l’assurance habitation prendra en charge au moins 80% des coûts de reconstruction, mais pour l’instant où votre maison brûle, vous allez chier des briques en vous demandant si vous avez perdu tout cet argent.

Si vous vous trouvez ainsi dans une tranche d’imposition fédérale plus élevée (32%, 35%), il vous incombe de conserver votre prêt hypothécaire tant que vous travaillez. Le gouvernement vous prive de votre argent durement gagné et avoir ce bouclier aide beaucoup plus que si vous êtes dans la tranche de 25% ou moins.

Oui, je comprends que ce n’est pas le meilleur moyen de payer des intérêts pour économiser sur les impôts. Cela dit, tout est question de flux de trésorerie et de minimisation fiscale dans un environnement fiscal en hausse. Concentrez-vous sur les flux de trésorerie, d’autant plus que les taux d’intérêt ont chuté après la pandémie mondiale.

Les taux hypothécaires sont si bas

Les taux hypothécaires sont si bas maintenant. Vous pouvez souscrire un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans à moins de 3%. Vous pouvez également obtenir un ARM 7/1 pour moins de 2,5%. Pas étonnant que la demande de biens immobiliers reste si forte.

Par conséquent, il est judicieux de rester liquide et de ne pas effectuer de paiements supplémentaires à un taux aussi bas. N’oubliez pas que vous pouvez déduire des intérêts sur une hypothèque allant jusqu’à 750 000 $. Et si Joe Biden établit des règles, la limite pourrait revenir à 1 100 000 $.

L’argent liquide est toujours roi, et vous voulez avoir autant de liquidités que possible pour assurer votre bien-être financier, ainsi que profiter des opportunités d’investissement lorsqu’elles se présentent. Veuillez lire d’autres conseils pour le refinancement hypothécaire.

Ne payez pas votre prêt hypothécaire avant votre retraite

Lorsque vous vous voyez prendre votre retraite dans 5 à 10 ans, commencez à officialiser un plan de remboursement hypothécaire de sorte que lorsque vous prendrez enfin votre retraite, vous serez libre d’hypothèque. Les déductions d’intérêts toutes ces années ne sont que des avantages secondaires. C’est votre capacité à vivre dans votre maison sans loyer pour le reste de votre vie, qui est votre plus grand avantage!

Utilisez la comptabilité à votre avantage, et non à l’avantage du prêteur. Il s’agit de faire correspondre les flux de trésorerie afin que vous soyez toujours en très bonne santé.

Si vous pouvez faire correspondre votre remboursement hypothécaire avec le moment où vous n’aurez plus un revenu régulier, c’est probablement le meilleur scénario. Le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire est une décision très personnelle. Vous devez juste vous assurer de vous connaître!

Mises à jour sur les remboursements hypothécaires

Mise à jour du 12/01/2016 – J’ai fini par rembourser un de mes prêts hypothécaires locatifs qui valait environ 1 million de dollars parce que j’ai acheté une nouvelle maison unifamiliale avec une hypothèque de 1 million de dollars au printemps 2014. Quatre hypothèques, c’était trop, alors j’en ai maintenu trois.

Mise à jour 1/6/2016 – Je viens de terminer le refinancement d’un bras jumbo 5/1 de 2,625% à 2,375% pour un autre verrou ARM 5/1. Je suis assez excité parce que j’ai également remboursé 130 000 $ de l’hypothèque à 850 000 $. Mes mensualités chutent à 3300 $ de 4338 $!

Mise à jour du 17/09/2016 – J’investis maintenant chirurgicalement 250 000 $ dans des opportunités de crowdsourcing dans l’immobilier pour simplifier la vie. Mes investissements en crowdfunding immobilier génèrent 100% de revenus passifs.

Mise à jour 04/12/2020 – J’ai été pré-approuvé pour un bras jumbo 7/1 pour 2,125% et je cherche activement à acheter de l’immobilier dans les grandes villes. Je suis convaincu qu’il y aura un rebond de la demande une fois que l’immunité sera entendue en 2021/2022.

Après toutes ces années, je pense toujours que vous devriez garder votre hypothèque tout en travaillant. Profitez de taux hypothécaires bas et investissez votre épargne pour créer plus de richesse. Lorsque vous prenez votre retraite ou que vous ne voulez plus travailler, commencez activement à rembourser votre prêt hypothécaire.

Je n’ai jamais regretté de rembourser un prêt hypothécaire tôt, peu importe combien j’aurais pu gagner en bourse. Je ne pense pas que vous le ferez non plus, à moins que vous ne vous retrouviez dans une crise financière après le remboursement de l’hypothèque.

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Vous pouvez lire l’article original (en Angais) sur le blogwww.financialsamurai.com