Exigences de revenu et de valeur nette pour acheter une maison à tous les prix


Maintenant que nous nous sommes amusés à déterminer le revenu minimum et la valeur nette requis pour acheter une maison de 5 millions de dollars, j’ai pensé que ce serait bien d’être plus inclusif. Cet article discutera des exigences de revenu et de valeur nette pour acheter une maison dont le prix va de 200 000 $ à 50 millions de dollars.

Les chiffres de revenu et de valeur nette sont déterminés par ma règle d’achat de maison 30/30/3 et ma règle d’achat de maison avec valeur nette. Je crois sincèrement que la combinaison de ces deux règles crée le guide ultime de l’achat d’une maison responsable.

Mon objectif est également de fournir un guide d’achat de maison cohérent qui fonctionne à mesure que nous devenons plus riches.

Exigences de revenu et de valeur nette pour acheter une maison à tous les prix

Jetez un œil au tableau ci-dessous basé sur mes deux guides d’achat de maison. Comme vous pouvez le voir sur le graphique, plus le prix de la maison est élevé, plus vous devez gagner d’argent et plus la valeur nette que vous devriez avoir est élevée.

Vous verrez le revenu minimum et la valeur nette minimale requis pour acheter une maison, ainsi que le revenu recommandé et la valeur nette recommandée nécessaires pour acheter une maison.

Exigences de revenu et de valeur nette pour acheter une maison à tous les prix

La combinaison financière idéale pour l’achat d’une maison

Permettez-moi maintenant de partager la combinaison idéale du meilleur au pire avant d’acheter une maison :

  • Vous gagnez le revenu idéal et avez la valeur nette idéale avant d’acheter une maison à un certain prix. Si tel est le cas, vous aurez peu de soucis financiers et profiterez probablement pleinement de votre maison. Parfois, vous pouvez avoir l’impression que vous devriez vivre plus.
  • Vous avez la valeur nette idéale et le revenu minimum requis. Dans cette situation, vous n’aurez pas non plus trop de soucis financiers. Votre valeur nette est bien diversifiée et génère un revenu passif raisonnable en plus de votre revenu actif. Vous pouvez probablement gagner un revenu plus actif si vous le souhaitez.
  • Vous avez un revenu raisonnable et une valeur nette raisonnable. Vous êtes juste au milieu, cependant, votre objectif devrait être d’augmenter votre valeur nette afin que votre résidence principale soit inférieure à 50 % de votre valeur nette.
  • Vous avez le revenu minimum requis et la valeur nette minimale requise. Acheter une maison avec cette combinaison est un étirement. Cependant, vous êtes optimiste quant à la croissance de vos revenus futurs et de votre valeur nette. En conséquence, chaque année où vous travaillez, vous vous sentirez plus à l’aise de payer votre maison. L’objectif ultime est d’avoir votre résidence principale égale à 30 % de votre valeur nette ou moins au moment où vous prenez votre retraite ou prenez les choses d’un cran.

Si vous ne gagnez pas le revenu minimum ou n’avez pas la valeur nette minimale, il n’est pas recommandé d’acheter une maison tout de suite. Si vous procédez à l’achat d’une maison avec cette combinaison sous-optimale, vous serez trop exposé financièrement pour bien dormir la nuit. Toute perte d’emploi ou récession peut vous faire perdre votre maison à cause d’une vente à découvert ou d’une forclusion.

Pour les acheteurs d’une première maison, la combinaison financière la plus probable est d’avoir le revenu minimum et la valeur nette minimale. Mais pour les acheteurs de maison expérimentés, la combinaison financière n° 2 ou n° 1 ci-dessus est la solution optimale.

Si vous devenez très riche (plus de 10 millions de dollars par personne), vous pourrez peut-être étendre davantage les règles si vous souhaitez acheter une plus belle maison. Mais mon guide suggère vraiment de maintenir la valeur de votre résidence principale à environ 3 millions de dollars et au maximum à 5 millions de dollars. Cependant, je vois généralement le contraire se produire.

Une fois que vous devenez très riche, vous avez tendance à dépenser moins d’un pourcentage de votre valeur nette pour une résidence principale. La plupart des personnes extrêmement riches ont la part du lion de leur valeur nette dans des entreprises ou des investissements.

L’importance relative du revenu et de la valeur nette lors de l’achat d’une maison

Le revenu est le facteur le plus important pour acheter une maison avec une hypothèque. Sans un revenu suffisamment élevé, vous ne pourrez pas obtenir de prêt. Dans cet environnement de prêt rigoureux, votre revenu doit être d’au moins 20 % du prix de la maison que vous souhaitez acheter. La plupart des personnes ayant un revenu W2 devraient pouvoir se qualifier.

Si vous êtes un pigiste avec un revenu plus volatil, votre revenu devra peut-être être bien supérieur à 20 % du prix de la maison. De plus, au strict minimum, vous aurez besoin d’au moins deux ans de revenu minimum avant qu’un prêteur ne procède. Par conséquent, vous voudrez peut-être refinancer ou acheter une maison avant de renoncer à vos revenus W2.

Au fur et à mesure que vous devenez plus riche, les prêteurs seront plus disposés à prendre en considération votre valeur nette lors de l’octroi d’un prêt. C’est ce qu’on appelle la tarification basée sur les actifs, ce qui est pratique si votre revenu tombe en dessous du seuil de 20 % du prix d’une maison. Par exemple, certains emprunteurs ayant des actions illiquides peuvent mettre leurs actions en garantie.

Une valeur nette élevée offre plus de sécurité

Entre un revenu élevé et une valeur nette élevée, je choisirais une valeur nette élevée. Non seulement une valeur nette élevée offre plus de sécurité, mais vous pourrez mieux la mettre à l’abri d’une imposition élevée. Un revenu élevé est plus un moyen pour une fin, qui est une valeur nette élevée.

Par conséquent, la meilleure combinaison d’un point de vue fiscal est d’avoir une valeur nette élevée et juste assez de revenus pour payer les dépenses courantes et la maison que vous voulez.

Comme je l’ai écrit dans un article précédent sur les taux d’imposition sur le revenu 2022, les revenus idéaux sont :

  • 170 050 $ MAGI pour les célibataires
  • 340 100 $ MAGI pour les couples mariés

Nous pouvons ensuite sélectionner 12 060 000 $ pour les célibataires et 24 120 000 $ pour les couples comme valeur nette idéale. Ce sont les limites d’exonération des droits de succession pour 2022. Avec cette combinaison, vous payez le moins d’impôts et pouvez toujours faire ce que vous voulez.

S’il vous arrive de dépenser pour quelque chose de somptueux, vous pouvez toujours retirer le capital si un revenu de 170 050 $ ou de 340 100 $ n’est pas suffisant.

Une maison plus grande et plus chère n’est pas toujours meilleure

J’ai déjà vécu dans plusieurs maisons de plus de 10 000 pieds carrés et je ne suis pas sûr d’aimer y vivre avec une famille de quatre ou cinq personnes. En tant qu’étudiant en économie, je trouve que l’espace inutilisé est tellement inutile. Cela me fait plaisir d’avoir toutes ou presque toutes les pièces régulièrement utilisées au quotidien. Je ressens la même chose lorsque je charge ma voiture avec quatre ou cinq personnes par rapport à moi seul au volant.

Après environ 1 500 pieds carrés d’espace par personne, c’est tout simplement trop. Peut-être que ce sentiment est dû au fait que je vis dans les villes chères de New York et de San Francisco depuis que j’ai obtenu mon diplôme universitaire en 1999. Mais je me sens très heureux de vivre dans une maison de 700 à 800 pieds carrés par personne.

Finalement, si vous avez des enfants, ils trouveront un autre endroit où vivre. Par conséquent, vous voudrez peut-être aussi une maison plus petite.

Le nombre de problèmes d’entretien et de problèmes potentiels semble croître de façon exponentielle avec les grandes maisons. Ensuite, bien sûr, il y a aussi les taxes foncières et les assurances plus élevées. Personnellement, le seuil d’impôt foncier annuel maximal que je suis prêt à payer est de 100 000 $. Après cela, cela ressemble à du gaspillage.

L’agencement d’une maison est également extrêmement important. Si vous envisagez de travailler à domicile et d’élever de jeunes enfants, il est important d’avoir une maison à plusieurs étages ou sections pour l’intimité et le contrôle du bruit. Si vous êtes plus âgé et que vous êtes plus susceptible de tomber, il est préférable d’avoir une maison principalement sur un seul étage.

Enfin, ce qui peut être plus important que l’espace intérieur, c’est l’espace extérieur. Les maisons avec plusieurs terrasses et de grandes cours deviennent de plus en plus populaires après la pandémie. La combinaison de vie intérieure et extérieure est l’une des raisons pour lesquelles des endroits comme Hawaï sont si idéaux.

Qu’est-ce qui pousse les gens à acheter des manoirs sous-utilisés ?

Je suis curieux de connaître la psychologie derrière laquelle les gens achètent des méga-manoirs. Est-ce juste parce qu’ils le peuvent ? Un ami du lycée possédait une maison de 12 000 pieds carrés avec une piscine intérieure chauffée à Langley, en Virginie. Quelques décennies plus tard, il m’a dit que la maison était la raison pour laquelle sa famille a dû déposer son bilan.

Avoir un manoir avec une tonne de terrain sur lequel courir serait vraiment bien. J’aimerais avoir un parc aquatique, une aire de jeux, un court de tennis, un terrain de basket, un lac, un terrain de paintball et une aire d’hélicoptère. Mais à part ça, de quoi d’autre a-t-on besoin ?

Avec une famille de quatre ou cinq personnes, ma limite est une maison de cinq chambres et cinq salles de bain sur 5 000 pieds carrés intérieurs et un terrain de 25 000 pieds carrés. Je suis sûr que je pourrais m’habituer à une maison plus grande, mais même si j’avais l’argent, je n’en veux pas.

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Lecteurs, pensez-vous que mes chiffres de revenu et de valeur nette recommandés sont logiques pour les différents prix des maisons ? Avez-vous acheté une maison avec un revenu minimum et une valeur nette inférieurs à ceux que je recommande ? Si oui, comment vous êtes-vous senti les premières années ? Quelle est la taille et la taille de la maison dans laquelle vous vivez actuellement ?



Vous pouvez lire l’article original (en Angais) sur le sitewww.financialsamurai.com