Cela fait un bon moment que nous n’avons pas fait d’étude de cas de lecteur ici sur MMM, mais cela ne les a pas empêchés d’arriver dans ma boîte de réception. Et puisque 2022 devient une année de changements financiers intéressants, il est temps de relancer les choses, de revenir à nos racines et de commencer à couvrir certains des nombreux sujets qui surgissent dans cette dernière incarnation de notre monde économique.

L’étude de cas d’aujourd’hui traite de la richesse familiale, de la hausse rapide des prix de l’immobilier et du désir d’être généreux. Quel serait vous faire dans la situation suivante ?

Cher MMM,

En tant que lecteurs de longue date, nous avons vu pas mal de études de cas écrit ici, mais jamais un seul abordant la question plutôt commune de aider les membres de la famille.

Je suis un vétéran de la marine à la retraite et marié vivant dans la belle (mais chère) San Diego. Bien que nous ne soyons pas un excellent exemple de réussite financière, nous possédons une belle maison, avons un portefeuille de placement de taille raisonnable et recevons un solide revenu de retraite. Nous avons également la chance d’avoir nos enfants adultes (et petits-enfants) vivant à proximité. Ce qui soulève également le problème/la question :

Notre fils aîné est marié et a deux très jeunes enfants. Lui et sa conjointe occupent tous les deux des carrières exigeantes qui peuvent parfois mener à des journées de 12 heures, ce qui signifie que la garde d’enfants rémunérée fait partie de l’équation, en plus de la garde d’enfants que nous pouvons fournir en tant que grands-parents.

Ils vivaient dans un très petit condo et voulaient se moderniser avec l’arrivée du deuxième enfant. Avec la flambée des prix des maisons dans cette région, c’était une impossibilité pour eux. C’est là que nous sommes intervenus.

Mon conjoint et moi avons proposé de cosigner un prêt hypothécaire et de verser une partie du versement hypothécaire (500 $ par mois) jusqu’à ce qu’ils puissent se débrouiller seuls. Heureusement, ce petit condo avait presque doublé de valeur, de sorte qu’il y aurait des capitaux propres pour aider à l’achat. Jusqu’ici tout va bien.

Ce que nous ne savions pas, c’est :

1. Ils avaient contracté une marge de crédit et dépensé une bonne partie de la valeur nette de leur maison au cours des dernières années.

2. Au lieu de transférer leur capital de la maison un à la maison deux, ils prévoyaient de dépenser le reste en rénovations dans la nouvelle maison. Ce qui signifie que leur nouvel endroit sera presque à 100% de l’argent emprunté, les laissant vulnérables ou même sous l’eau si nous assistons à une autre correction du marché immobilier.

Voici le principal problème : leur mode de vie est à peu près l’exact opposé de celui du MMM. Ils consomment de la nourriture au restaurant, en moyenne, 7 jours sur 7. Ils dépensent des milliers par mois en garderie. Ils achètent de nouvelles choses presque tous les jours pour les adultes et les enfants. Je pourrais continuer, mais en bref, depuis quelques années, ils dépensent probablement encore plus qu’ils ne gagnent.

J’ai essayé de leur parler de planification financière, mais ils ne veulent vraiment pas de conseils non sollicités, en particulier de la part de leurs parents. Je dois également mentionner que ce sont des gens très intelligents, gentils et merveilleux.

Alors, sommes-nous fous d’essayer d’aider ? Les pensées?

Capitaine inquiet

Cher CC,

Tout d’abord je t’entends ! Je peux parfaitement imaginer votre situation et je peux voir à quel point cela serait frustrant.

Si c’est une consolation, vous êtes en très bonne compagnie car une histoire similaire se répète à travers le monde des milliers de fois chaque jour. En fait, c’est si courant qu’il existe plusieurs sagesses séculaires qui en parlent :

« Ne jamais prêter d’argent à un ami (ou à un membre de la famille)«

« Si vous prêtez de l’argent à quelqu’un, considérez-le dans votre esprit comme un cadeau et dites adieu à cet argent à l’avance.« Vous pouvez toujours le structurer comme un prêt et encourager le remboursement, mais de cette façon, vous ne gâcherez pas la relation avec l’argent au cas où cela ne se produirait pas.

« Avez-vous déjà remarqué que les banques ne vous prêtent de l’argent qu’après avoir soigneusement vérifié que vous n’en avez pas vraiment besoin ?«

Avec tout cela à l’esprit, creusons un peu plus votre situation.

Tout d’abord, en tant que M. Money Moustache, je devrai peut-être mettre de côté mes propres opinions car elles ne m’aideront pas dans cette situation. Mais juste pour les sortir de mon système :

« QUEL?!? Je ne peux pas croire que ces gens achètent autre chose que des pommes de terre, sans parler de faire 100 000 $ de rénovations et de vivre comme des multimillionnaires dans une situation où ils sont endettés à plusieurs niveaux et reçoivent l’aide de parents retraités pour payer les factures mensuelles ! ?

AAAUUUUGGGHH !!! Avec tout le respect que je vous dois CC, pourquoi vous êtes-vous lancé dans cet arrangement en premier lieu ? Les enfants adultes n’ont pas besoin d’argent de leurs parents, sauf peut-être en cas d’urgence médicale grave !!!

D’accord, ouf. C’est juste moi, et c’est l’une des nombreuses raisons pour lesquelles je n’ai même pas parler à propos d’argent avec des amis et des membres de ma famille, à moins que je ne sache qu’ils ont déjà la même philosophie que moi : la dette est une urgence, et donc vous ne dépensez pas d’argent tant que vous ne l’avez pas.

En plus de cela, je suis un grand fan de l’idée de se préparer à la parentalité à l’avance, si vous êtes assez jeune pour avoir ce luxe. En d’autres termes, faites les journées de 12 heures et bouclez votre ceinture et économisez intensément dans la vingtaine en tant que cadeau à votre futur moi. De cette façon, lorsque vous fondez une famille vers 30 ans, les deux parents peuvent se permettre de travailler à temps partiel et de partager le fardeau du vrai dur travail : bébés.

Avec tout cela sur ma poitrine, maintenant quelques idées plus pratiques :

En réalité, votre situation n’est pas la fin du monde, car tout le monde ira bien à long terme, et les relations familiales sont beaucoup plus important que quelques dollars ici et là. En plus de cela, vous avez fait ce geste dans une position d’amour et de générosité, ce qui est la meilleure raison de faire quoi que ce soit.

Ce que cela ressemble vraiment, c’est que les deux parties ont une différence d’attentes. Vous vous attendiez à un certain niveau de discipline et d’efficacité d’inspiration militaire, alors que la famille de votre fils – qui se sent peut-être déjà stressée et surchargée par les enfants et le travail – essaie de rendre la vie supportable et amusante. Et pour beaucoup de gens, faire des achats est un moyen d’essayer d’obtenir ce sentiment.

Cette différence d’opinion crée donc une tension entre l’épargnant et le dépensier. Le Dépensier ressent le jugement du Sauveur, même s’il n’est pas prononcé à haute voix.

Et à cause de cela, ils essaieront souvent de cacher leurs dépenses, ou de les justifier en se basant sur les difficultés de la vie, ou de souligner leur frugalité – « Regarde, j’ai ces vêtements de bébé sur Craigslist ! » – chaque fois qu’ils faire marquer une bonne affaire sur quelque chose.

La partie délicate de cette situation est qu’en tant qu’épargnant, vous n’avez que peu ou pas de contrôle sur la situation. Vous ne pouvez généralement pas culpabiliser ou faire honte au dépensier pour qu’il se soumette – il ou elle se contentera de riposter. Tout changement doit généralement venir de leur côté, mais il est également tout à fait possible qu’il ne vienne jamais du tout, et c’est quelque chose avec lequel nous, les épargnants, devons apprendre à vivre. Ou dans certains cas, vivre sans si vous choisissez de séparer vos vies financières.

Ce que les deux côtés pouvez faire est simplement de partager vos sentiments de la manière la moins menaçante possible. Par example:

Parents: « Nous sommes fiers de votre travail et heureux d’avoir eu la chance de vous soutenir. Mais pour être honnête, je suis un peu inquiet que vous ne nous ayez parlé de cette ligne de crédit qu’après l’achat de la nouvelle maison.

Aviez-vous peur que nous vous jugeions et que nous ne vous aidions peut-être pas à négocier si nous l’avions découvert ? »

Fils: « Ouais, nous nous sentons stressés aussi – je sais que je vous ai déçu avec cet arrangement de soutien, mais je suis coincé entre deux objets inamovibles ici – mes parents, mon conjoint et les besoins de ma famille que j’élève. Peut-être pourrions-nous parvenir à une sorte d’accord ou de compromis ? »

Parents: « Ouais, c’est une bonne idée. Je veux que toute votre famille sache que nous vous aimons et vous soutenons, c’est pourquoi nous avons eu cette idée en premier lieu. Peut-être pourrions-nous convenir que ce soutien financier à la vie continuer pendant deux ans pendant que tu te lèves dans la nouvelle maison, et alors tu seras tout seul. Ensuite, après cette période (février 2026), nous pouvons mettre fin à la pension alimentaire. Et vous aurez pour objectif de refinancer l’hypothèque afin que nous n’y soyons plus cosignataires?

Pour notre part, nous apprendrons à ne pas juger votre style de vie et vos dépenses ni à les comparer aux nôtres, et j’espère que cela se traduira par moins de tension entre nous.«

Fils: « Ouais, ça marche pour notre famille, si toi et maman pouvez le gérer! »

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Tant que tout le monde est un adulte dans cette situation, je pense que cela pourrait vous donner le meilleur résultat car vous vous concentrez sur la confiance, la responsabilité et certains objectifs financiers concrets (une éventuelle fin du soutien et un refinancement), que vous pouvez tous les deux vivre avec.

Une chance d’avancer

En plus de cela, la bonne nouvelle est qu’il semble qu’il y ait beaucoup de place pour l’amélioration du mode de vie de votre fils. Supprimer les restaurants et les livraisons de nourriture à domicile seul peut faire une différence de 1 000 $ par mois dans certains budgets alimentaires, et d’autres choses discrétionnaires peuvent en ajouter des centaines ou des milliers. En d’autres termes, s’ils choisissent de lire et de mettre en œuvre certaines choses tirées, disons, de la Série MMM Boot Camp, ils peuvent se retrouver avec beaucoup plus d’argent même après avoir coupé l’argent de soutien de maman et papa.

Un récit édifiant pour tous les autres

Des situations comme celle-ci arrivent à presque tout le monde : vous concluez un accord commercial ou financier avec quelqu’un, et il s’avère que vous avez des attentes très différentes.

Et les gens comme moi ont forcément les pires surprises : en tant qu' »optimiseur » naturel de tout, y compris de l’argent, j’ai tendance à remarquer le gaspillage beaucoup plus que les autres.

Laisser la fenêtre ouverte un jour d’hiver ou laisser une voiture tourner au ralenti dans la rue pendant une demi-heure est tout à fait normal pour certaines personnes, mais pour moi, elles auraient l’impression les abeilles coincées sous mes paupières – il serait même difficile de se concentrer sur quoi que ce soit d’autre avant que je ne me précipite pour fermer la maudite fenêtre et éteindre la maudite voiture.

Donc, si vous êtes un optimiseur, vous devez contourner cette situation. Soit ne pas entrer dans une relation avec quelqu’un à l’extrémité opposée de l’échelle en premier lieu, ou apprendre à se détendre – ce qui pourrait être un résultat encore meilleur, car se détendre est la compétence de vie ultime que les gens comme nous doivent apprendre.

Licence to Chill – Quel est le pire scénario ?

Une chose qui a fonctionné pour moi est de mettre de côté les abeilles bourdonnantes d’émotion et de les remplacer par des chiffres cool et calmes. Je suis souvent surpris de voir à quel point les choses ne vont pas aussi mal qu’elles le semblent. Quelques exemples :

La fenêtre ouverte ressemble à une urgence, mais en réalité, ce n’est pas aussi grave que nous, les optimiseurs. Mes calculs indiquent que laisser une fenêtre de taille moyenne ouverte pendant plusieurs heures coûte à peu près aussi cher que de choisir de boire une des bières dans votre propre réfrigérateur*.

J’avais l’habitude de ressentir beaucoup de frustration et de rage chaque fois que je voyais une voiture tourner au ralenti (parfois même vide !) Alors j’ai fait le calcul là-dessus aussi **. Et il s’avère que même une heure complète de votre voisin stupide qui tourne inutilement sa voiture au ralenti est aussi mauvais que de jeter une bière dans l’allée. Bien sûr, c’est un gros gaspillage stupide, mais cela ne vaut pas la peine de creuser le marteau.

Et revenons à la situation de CC : bien sûr, vous subventionnez un mode de vie moins efficace que le vôtre. Mais 500 $ par mois ne représentent toujours que 6 000 $ par an, ou 12 000 $ si vous continuez pendant deux ans de plus.

Je suppose que 12 000 $ ne représentent pas une somme catastrophique pour vous, et même si nous étendons cet exemple sur une décennie, 120 000 $ des sons comme beaucoup d’argent, mais c’est probablement seulement le montant que votre propre maison et votre portefeuille d’actions de retraite augmenteront en valeur en une seule année dans les conditions actuelles du marché.

Donc, le pire scénario n’est toujours pas si mauvais. Ce qui signifie qu’il ne s’agit pas d’une énorme urgence, ce qui signifie que même si toute la famille a besoin de parler et de parvenir à un accord, tout peut être fait en position de force et les émotions n’ont vraiment pas besoin d’être si fortes. .

Alors, bonne chance Capitaine, et faites-nous savoir comment tout cela se passe !

Dans les commentaires : avez-vous des situations similaires dans votre propre famille? Comment les avez-vous traités ? Avez-vous des conseils pour le Capitaine concerné ou feriez-vous les choses différemment ?

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*Calcul fenêtre ouverte vs bière : Laisser une fenêtre ouverte en hiver à peu près le double la perte d’énergie de votre maison pour la période où elle est laissée ouverte. Étant donné que chauffer une maison dans un climat froid coûte environ 4 $ par jour, la fenêtre ouverte ne gaspille en fait qu’environ 17 centimes de l’heure de chaleur ! Vous pouvez laisser cette ventouse ouverte pendant six heures et vous n’avez toujours perdu que la même somme d’argent qu’en choisissant de boire l’une des bières de votre réfrigérateur.

**Calcul de la voiture au ralenti par rapport à la bière : Si elle est laissée au ralenti, une voiture à essence de taille moyenne brûle environ 0,3 gallon de carburant par heure, ce qui représente environ 1,20 $ aux prix d’aujourd’hui.

Vous pouvez lire l’article original (en Angais) sur le blogwww.mrmoneymustache.com