Répartition de la valeur nette recommandée par âge et expérience professionnelle

En période d’incertitude, permettez-moi de partager avec vous ma répartition de la valeur nette recommandée par âge et expérience de travail. Une bonne répartition de la valeur nette est importante pour surmonter les tempêtes financières constantes qui semblent survenir tous les 5 à 10 ans.

Pour commencer, la médiane 401 (k) oscille autour de 100 000 $ seulement. Le solde moyen de 401 (k) à l’âge de 60 ans n’est que d’environ 230 000 $. Par conséquent, de nombreux Américains auront du mal à se retirer confortablement. Ne parlons même pas de ces Américains sans régime de retraite fiscalement avantageux.

Faites le calcul vous-même. Ajoutez le paiement moyen de sécurité sociale par personne d’environ 18 000 $ par an à un taux de retrait de 4% sur 230 000 $. Vous obtenez 27 200 $ par an pour vivre heureux jusqu’à la mort. Nous devons faire plus pour augmenter notre richesse.

Pouvez-vous imaginer passer près de 40 ans de votre vie à travailler juste pour vivre du salaire minimum à la retraite? J’espère au moins que vous avez pu le vivre pendant vos années de travail.

Souffler beaucoup d’argent, c’est bien si vous vous attendez à vivre chaque jour avec l’incertitude financière lorsque vous êtes vieux. Cependant, la meilleure façon de procéder consiste à lisser vos dépenses tout au long de votre espérance de vie. De cette façon, vous pouvez réduire le stress et vivre un style de vie beaucoup plus stable.

Une répartition appropriée des actifs est importante

Nous avons parlé en détail de la répartition appropriée des actifs des actions et des obligations par âge. Si vous aviez 100% de votre allocation d’investissement en actions avant 2008-2009 et que vous vouliez prendre votre retraite d’ici 2010, alors vous n’avez pas de chance. Vous serez obligé de travailler pendant encore de nombreuses années.

Pour savoir combien d’années supplémentaires vous seriez obligé de travailler, calculez combien vous avez perdu. Évaluez votre perte au nombre d’années qu’il vous a fallu pour économiser la valeur de la perte. Attendez-vous maintenant à travailler encore de nombreuses années de votre vie.

Connaissez votre véritable tolérance au risque avec Financial SEER. Vous devez quantifier votre tolérance au risque en termes de temps potentiellement perdu. Après tout, le temps est notre bien le plus précieux.

L’Américain moyen n’est pas suffisamment diversifié

Bien que j’aime l’immobilier, l’Américain moyen est soit trop lourd dans l’immobilier ou a une faible diversification de la valeur nette. Le manque de diversification s’explique par le fait que la majeure partie de la valeur nette moyenne d’un Américain est liée à sa résidence principale.

Voyons ce qui s’est passé lors de la dernière crise financière. En 2010, la valeur nette médiane avait plongé de 39% pour atteindre 77 300 $, contre un sommet de 126 400 $ en 2007. Entre-temps, la valeur nette médiane de l’habitation est passée de 110 000 $ à 75 000 $.

En d’autres termes, la valeur nette médiane de l’Américain était constituée presque entièrement de capitaux propres. Pas étonnant que les Américains aient tant souffert entre 2008 et 2010.

Jetez un œil à ce tableau ci-dessous. Il met en évidence la façon dont un record de 30% des ménages américains n’ont aucune richesse en dehors de leur résidence principale. Ce n’est pas assez bon. Construire plus de richesse en dehors de votre résidence principale est un must.

Quiconque a traversé la crise du rouble russe de 1997, la bulle Internet de 2000 et la correction du logement de 2006 à 2010 a probablement une bonne partie de sa valeur nette en CD, obligations et marchés monétaires parce qu’ils ont été brûlés tant de fois auparavant.

Avec une énorme incertitude qui revient au cours de la nouvelle décennie, il est plus important que jamais de déterminer une répartition appropriée de la valeur nette.

Comprendre les chiffres

La question que nous devons tous nous poser est: «Quelle est la bonne répartition de la valeur nette pour permettre la croissance financière la plus confortable?«Il n’y a pas de réponse facile à cette question car tout le monde est d’âge, d’intelligence, d’éthique de travail et de tolérance au risque différents.

Je vais essayer de répondre à cette question en fonction de ce qui a fonctionné jusqu’à présent. Je crois que ces cadres de valeur nette peuvent aider quiconque souhaite sérieusement construire une richesse financière durable à long terme. Vous devez toujours faire ce qui vous convient le mieux.

J’ai passé plus de 30 heures à écrire et à réviser cet article au fil des ans dans l’espoir que chaque lecteur de Financial Samurai puisse construire un portefeuille de valeur nette stable. L’objectif est de gagner de l’argent dans les bons moments et de perdre moins d’argent dans les mauvais moments.

De plus, je recherche toujours plus de commentaires de la communauté pour améliorer les chiffres d’allocation de valeur nette recommandés.

Avant d’examiner les graphiques, examinons le cadre mental pour investir et créer de la richesse.

Cadre mental pour l’allocation de valeur nette recommandée

1) Vous n’êtes pas plus intelligent que le marché

Peu m’importe combien vous avez réussi à surperformer le marché boursier au fil des ans avec votre compte de négociation d’actions de 10 000 $. Le fait est que vos performances se normaliseront à moyen et long terme. Lorsque vous augmentez vos actifs à des centaines de milliers ou de millions de dollars, vous n’allez pas fouetter votre capital aussi facilement qu’auparavant. Votre tolérance au risque va changer.

La personne la plus dangereuse est celle qui n’a connu qu’un marché haussier. Ils pensent qu’ils sont invincibles, confondant un marché haussier avec leur cerveau jusqu’à ce que le prochain ralentissement inévitable arrive et les élimine.

Obtenez-le dans votre tête, vous perdrez de l’argent à un moment donné. Il n’y a pas d’investissement sans risque, sauf si vous mettez moins de 250 000 $ en CD, marchés monétaires ou achetez des bons du Trésor américain.

Jetez un œil à la performance des fonds d’actions actifs et passifs. Il est choquant de voir combien de gestionnaires de fonds professionnels sous-performent leurs indices respectifs. Le graphique ci-dessous montre que 81% + des fonds communs de placement ont sous-performé au cours des 10 dernières années.

2) Vous n’êtes pas un professionnel de la finance

Même si vous étiez un professionnel de la finance, le rendement de vos placements sera probablement sous-performant. J’investis depuis 1995 et je me fais toujours exploser régulièrement. Par conséquent, j’ai suivi un modèle de répartition de l’actif net pour minimiser les dommages potentiels.

Connaissez votre expertise. Si vous êtes ingénieur logiciel, votre expertise consiste à créer des programmes en ligne ne donnant pas de conseil en investissement. Si vous êtes médecin, votre expertise peut être de donner un cathéter à un patient, et non de vous lancer dans la syndication immobilière.

Ce serait bien de connaître l’avenir. Si je le faisais, je serais probablement sur un méga yacht dans le sud de la France en train de me faire masser! La seule chose que je puisse faire est de formuler des attentes rationnelles et d’investir en conséquence. Si vous ne pouvez pas proposer une présentation cohérente de 5 minutes à un être cher pourquoi vous investissez comme vous êtes, vous pourriez tout aussi bien lancer des fléchettes.

3) Vous n’avez plus que 110 ans à vivre

Les statistiques indiquent que l’espérance de vie médiane est d’environ 82 à 85 ans. Moins de 0,1% des 6 milliards de personnes sur terre vivent depuis 110 ans. Par conséquent, vous devez prévoir environ 80 à 90 ans de vie après l’école secondaire. La bonne chose est que vous avez un calendrier pour planifier votre bien-être financier. La mauvaise chose est que vous pourriez mourir trop tôt ou vivre trop longtemps.

Il vaut mieux planifier une retraite plus longue et avoir de l’argent à donner aux autres que de faire court. C’est pourquoi la gestion cohérente de vos finances est si importante. Vous devez prédire l’avenir, puis dépenser, économiser et gagner en conséquence.

4) Votre tolérance au risque changera avec le temps.

Lorsque vous n’avez que 20 000 $ à votre nom et que vous avez 25 ans, votre tolérance au risque sera probablement plus élevée que lorsque vous avez une valeur nette de 2 millions de dollars et que vous êtes à cinq ans de la retraite à 60 ans. re jeune, vous pensez naïvement que vous pouvez travailler à votre même emploi pendant des années. Le sentiment d’invincibilité est incroyable jusqu’à ce qu’il se passe quelque chose.

N’oubliez pas de vous soumettre une évaluation financière approfondie au moins une fois par an pour vous assurer que votre allocation de valeur nette est correctement répartie. Ignorer vos finances n’est pas le chemin de la prospérité financière. Si vous jouez avec vos finances au cours des dernières étapes de votre vie, vous aurez beaucoup moins de chances de récupérer.

5) Les événements du cygne noir se produisent tout le temps

Bonjour 2020! Un cygne noir est censé être rare, mais si vous faites attention depuis deux décennies, des perturbations financières incroyables se produisent tout le temps. Personne ne sait quand la prochaine correction provoquée par la panique se produira. Quand Armageddon arrive, pratiquement tout est écrasé, ce qui n’est pas garanti par le gouvernement. Il est important de toujours avoir une partie de votre valeur nette dans des actifs sans risque.

De plus, vous devriez envisager d’investir votre temps et votre argent dans des choses que vous pouvez contrôler. Si vous voulez des preuves que les gens ne savent pas de quoi ils parlent, allumez simplement le téléviseur. Les stations de surveillance trottent des experts haussiers lorsque les marchés montent et des experts baissiers lorsque les marchés baissent.

Peu de gens auraient pu prédire qu’une pandémie de coronavirus fermerait l’ensemble de l’économie mondiale pendant au moins un quart et ferait perdre des emplois à des dizaines de millions d’Américains. Soyez toujours prêt pour un cygne noir, même si vous avez déjà atteint l’indépendance financière.

6) Les marchés haussiers peuvent vous rendre incroyablement riche

Tout le monde n’a pas été écrasé dans la bulle Internet. Beaucoup de gens ont vendu leur stock Webvan au sommet! Les marchés haussiers durent généralement en cycles de 5 à 10 ans. La direction est presque toujours vers le haut et vers la droite sur une période de temps suffisamment longue.

Il est souvent pire de manquer un gain énorme que de perdre de l’argent. Nous appelons cela l’investissement FOMO. Par conséquent, il est important d’avoir au moins la moitié de votre valeur nette exposée à un marché haussier potentiel. Le pouvoir de l’inflation ne doit pas être sous-estimé. Si vous êtes un preneur de prix sans gonfler les actifs, vous perdez.

Répartition de la valeur nette recommandée: scénario de base

Je vais maintenant proposer trois cadres d’allocation de valeur nette à suivre. Commençons par l’allocation de valeur nette recommandée dans le scénario de base.

Hypothèses de base

* Tous les pourcentages sont basés sur une valeur nette positive. Si vous avez des prêts étudiants à la sortie de l’école ou une valeur nette négative en raison des capitaux propres négatifs, utilisez ces graphiques pour l’actif de l’équation du bilan. Cherchez systématiquement à réduire la dette non hypothécaire au fur et à mesure que vous construisez votre patrimoine.

* Les actions comprennent les actions individuelles, les fonds indiciels, les fonds communs de placement, les FNB et les billets structurés. Les obligations comprennent les bons du Trésor du gouvernement, les obligations de sociétés, les obligations municipales, les obligations à haut rendement et les TIP.

* Pendant les huit premières années de travail, la majeure partie de votre valeur nette se trouve dans des actions et des actifs sans risque tels que des CD, des comptes d’épargne en ligne à haut rendement et des fonds du marché monétaire.

* À l’âge de 30 ans, vous devriez avoir une idée de l’endroit où vous voulez vivre. Vous devriez au moins savoir ce que vous voulez faire pour vivre. Avec cette confiance, vous transférez une grande partie de votre valeur nette dans l’achat de votre première maison.

* L’un de vos objectifs financiers devrait être d’obtenir un bien immobilier neutre dès que vous savez où vous voulez vivre et ce que vous voulez faire. Le retour sur loyer est toujours de -100%. Après 40 ans de location, vous n’avez plus rien à transmettre. Vous n’avez pas non plus de logement gratuit à la retraite. Tant que le gouvernement subventionne l’accession à la propriété et tant que les gens n’ont pas la discipline nécessaire pour épargner et investir les différents, la location est déconseillée si vous pouvez vous le permettre.

* Les actifs sans risque commencent également haut, car vous devez d’abord économiser de l’argent pour bâtir une base financière. Il n’est pas judicieux de vider toutes vos économies en bourse si vous ne savez pas ce que vous faites. Peu à peu, vous vous sentirez plus à l’aise en investissant. Les actions se sont révélées être le moyen le plus simple d’augmenter sa valeur nette à long terme. Vous n’êtes pas non plus très intéressé par les obligations, car votre tolérance au risque est élevée et les taux d’intérêt si bas. La colonne Sans risque peut également être appelée la colonne «Fonds d’urgence» si vous le souhaitez.

* Si vous ne voulez tout simplement pas devenir propriétaire, vous devriez envisager d’acquérir une exposition immobilière via des FPI ou un financement participatif immobilier. Le crowdfunding immobilier vous permet d’investir dans des biens immobiliers moins chers et à plus haut rendement à travers l’Amérique.

* Les investissements alternatifs restent à 0%. Il est déjà assez difficile d’amener les gens à économiser plus de 20% de leurs revenus et à acheter une maison. Demander ensuite d’investir dans des actions et d’acheter des investissements alternatifs peut être trop.

* Le but ultime est d’avoir un équilibre à peu près égal entre les actions, les obligations et l’immobilier. Ayez un tampon sans risque de 10% au cas où le monde se terminerait. Dans un environnement économique difficile, les actions et l’immobilier reculeront (60% de la valeur nette). Cependant, au moins 30% de votre valeur nette (obligations) augmentera, tandis que votre fonds d’urgence de 10% restera intact.

Répartition de la valeur nette recommandée: nouvelle vie

Le cadre New Life change les choses après environ 40 ans. Vous avez déjà vécu le mode de vie normal pendant 22 ans après le lycée. Vous voulez maintenant vivre une «nouvelle vie» au second semestre.

Nouvelles hypothèses de vie

* Après cinq ans d’économies, vous achetez votre première propriété et réduisez votre pourcentage sans risque de 30% à 10%. Si vous êtes propriétaire de la propriété dans laquelle vous vivez, vous êtes un bien immobilier neutre. La seule façon de gagner de l’argent dans l’immobilier est d’acheter plus d’une propriété. Si vous êtes locataire, vous êtes à court de biens immobiliers.

* Après 13 ans d’épargne et d’investissement, votre valeur nette augmente considérablement. La baisse des actions en pourcentage de la valeur nette ne signifie pas une baisse de la valeur de votre portefeuille d’actions. Au contraire, en raison de l’augmentation de votre valeur nette globale, la valeur absolue de votre portion d’actions augmente malgré une diminution du pourcentage du total.

* Avec une valeur nette plus élevée, vous investissez une partie de votre épargne dans des catégories d’actifs alternatifs avant l’âge de 35 ans. Vous avez des actions, des obligations et des biens immobiliers en baisse. Avec de la liquidité gratuite, vous plongez dans l’inconnu parce que vous ne voulez jamais regarder en arrière et dire «et si».

* Après 40 ans, vous recherchez un mix plus équilibré dans votre valeur nette. En conséquence, vous investissez volontairement moins dans des actions et plus dans des obligations et des investissements alternatifs. Votre capital immobilier est également stable et adapté au marché.

* À partir de 40 ans environ, vous vous demandez également ce qu’il y a d’autre à vivre. Vous vous épuisez en faisant la même chose depuis près de 20 ans. Peut-être que vous négociez une indemnité pour démarrer votre propre entreprise. Peut-être que vous prenez juste un long congé sabbatique pour faire quelque chose de nouveau. Vous êtes impatient de commencer une nouvelle vie plus excitante avec la seule que vous avez.

* Au moment où vous avez 60 ans, vous avez un merveilleux solde de valeur nette qui est pratiquement à l’épreuve des implosions. Votre pourcentage sans risque augmente avec votre pourcentage d’obligations. Vous appréciez le sentiment de stabilité et de sécurité que vous prévoyez de vivre jusqu’à 110 ans.

Répartition recommandée de la valeur nette: confiance en soi

Le cadre de la croyance en soi est celui où vous pariez plus sur vous-même. Vous croyez que la façon traditionnelle de créer de la richesse devient obsolète. Cependant, vous construisez toujours avec diligence votre base financière dans la vingtaine. Les années 20, c’est quand vous apprenez afin que vous puissiez vraiment commencer à gagner dans la trentaine et au-delà.

Hypothèses de croyance

* Le cadre d’auto-croyance suppose que vous contrôlez mieux votre propre avenir financier que les autres investissements. Lorsque vous investissez dans des actions, des obligations et des biens immobiliers, vous dépendez de quelqu’un d’autre et de conditions macroéconomiques favorables pour vous faire de l’argent. Lorsque vous investissez en vous, vous pensez avoir une capacité supérieure à créer de la richesse.

* Le nom de la colonne Alternative devient le facteur X. Le facteur X suppose que vous démarrez enfin votre propre entreprise ou entreprise parallèle. C’est votre facteur X qui pourrait vraiment augmenter votre richesse.

* Vous n’avez pas besoin de posséder un bien immobilier dans le cadre de l’auto-croyance étant donné que vous préférez utiliser le capital de mise de fonds dans votre propre entreprise. N’hésitez pas à augmenter le pourcentage de la colonne Facteur X du pourcentage de la colonne Immobilier si cela correspond mieux à vos objectifs.

* Après des décennies de construction de votre facteur X, vous prenez un risque sur la table. Vous augmentez votre pourcentage sans risque. À ce moment-là, votre valeur nette a suffisamment augmenté pour que vous puissiez vivre avec des rendements aussi bas que 2-4%.

* Si vous réussissez à créer votre propre entreprise, la colonne X Factor peut facilement éclipser toutes les autres colonnes. Voir le tableau ci-dessous de mon article, Composition de la valeur nette par niveau de richesse. Remarquez comment le facteur X, la partie bleu foncé grandit à mesure que l’on s’enrichit.

La valeur nette appropriée est bien diversifiée

Les rendements financiers ne sont pas garantis. Par conséquent, il est préférable de conserver une combinaison de valeur nette diversifiée qui peut résister aux coups de ralentissements économiques graves, tout en bénéficiant de taureaux pluriannuels.

Vous êtes libre de suivre mon guide d’allocation de valeur nette recommandé de près ou pas du tout. Vous seul connaissez vos objectifs financiers et votre capacité à résister au mieux aux chocs.

En ce qui concerne la création de richesse, j’encourage tout le monde à se concentrer sur le pire scénario réaliste où tous les actifs, à l’exception des réservoirs de portion sans risque, de 30% à 50%. De cette façon, vous avez répondu à vos plus grandes craintes afin de pouvoir poursuivre votre quête.

Imaginer un meilleur scénario est bien car il est toujours bon de rêver. Il doit juste y avoir un équilibre avec votre approche de création de richesse pour ne pas manquer quand vous ne pouvez plus travailler.

Je suis convaincu que si vous suivez l’un de ces cadres d’allocation de valeur nette, vous obtiendrez une valeur nette supérieure à la moyenne au fil du temps.

N’oubliez pas que l’Américain moyen a environ 90% de sa valeur nette d’environ 100 000 $ dans sa résidence principale. C’est dangereux. Cela signifie que l’Américain moyen n’investit pas activement dans d’autres classes d’actifs. Je limiterais l’immobilier à pas plus de 50% de votre valeur nette et idéalement 35% de votre valeur nette.

Peut-être que mes guides d’allocation de valeur nette recommandés sont trop conservateurs. Ou peut-être qu’ils sont trop agressifs. Quelles que soient vos convictions, vous devez au moins trouver votre propre cadre d’allocation de valeur nette à suivre tout au long de votre vie. N’oubliez pas de profiter du voyage en cours de route.

Mis à jour pour la nouvelle décennie.

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