Pourquoi toutes les personnes riches que je connais ont toujours une assurance-vie

Voici quelque chose que j'ai remarqué : les voix les plus fortes s'opposant à l'assurance-vie après l'indépendance financière viennent presque toujours de personnes qui ne sont pas encore financièrement indépendantes. Ils continuent de s'orienter vers FIRE, en optimisant chaque dollar et en réduisant les coûts pour combler l'écart. Cela a du sens pour eux. Mais une fois que vous y arrivez, le calcul change.

Chaque personne que je connais dans la vraie vie qui est FEU ou qui a une valeur nette supérieure à 10 millions de dollars a une assurance-vie. Pas seulement l’assurance-vie non plus. Ils ont une assurance automobile, une assurance de biens, une assurance de biens personnels et une police d’assurance parapluie. Plus les gens s’enrichissent, plus ils s’assurent. Ce n'est pas une coïncidence.

Pour le contexte : ma femme et moi avons souscrit des polices d'assurance temporaires équivalentes de 20 ans. Génie politique que nous prévoyons de conserver pendant toute la durée du mandat. Policygenius vous permet d'acheter une assurance vie personnalisée et abordable en un seul endroit.

Votre état d’esprit passe de l’accumulation à la préservation

Une fois que vous atteignez l’indépendance financière, quelque chose de fondamental change. Vous arrêtez de courir après et commencez à protéger ce que vous avez. FIRE, par définition, signifie que vous avez échangé un potentiel de gains maximum contre une liberté maximale. Si vous vouliez encore plus d’argent, vous continueriez à travailler. Mais ce n’est pas le cas, alors vous avez négocié une rupture, vous êtes parti et vous n’avez jamais regardé en arrière.

En mode FIRE, vous optimisez pour la tranquillité d'esprit et la stabilité. Un supplément de 100 000 $, voire 1 million de dollars, ne change rien à votre style de vie, car vous êtes déjà libre. Du coup, gagner 4,5 % sans risque sur votre argent semble plutôt intéressant lorsque votre taux de retrait sécurisé est de 3,5 %. Vous achetez plus de bons du Trésor, moins d’actions et vous dormez mieux.

Vous arrêtez également de transpirer les petites commodités. Vous payez un peu plus pour la station-service la plus proche. Vous bénéficiez d'une livraison de nourriture. Vous payez pour l'aide à la maison, les cours particuliers pour les enfants, une fiducie de vie révocable, un dossier de décès. Plus vous vieillissez et devenez riche, plus vous êtes prêt à payer pour la stabilité et la tranquillité d’esprit.

L’assurance-vie est exactement ce genre d’achat.

Une mort prématurée est l’événement le plus déstabilisant qu’on puisse imaginer

Le contraire de la stabilité et de la paix financière est de voir votre famille se démener après votre décès.

Si vous êtes le principal ou l'unique fournisseur de services financiers, mourir sans assurance vie laisse une incertitude silencieuse et dévastatrice pour vos survivants. La dernière chose que vous souhaitez, c’est que votre conjoint en deuil vende ses actifs au pire moment possible, car la panique s’est installée.

Pensez à mourir pendant la crise financière de 2008 ou lors de la crise du COVID en mars 2020. Votre famille est déjà submergée par le chagrin. Puis ils voient le portefeuille chuter de 30 %, et la peur s’accentue : «Je l'ai déjà perdu. Je ferais mieux de vendre avant de tout perdre aussi. » Personne ne pense clairement dans cet état. Les incendies de Pacific Palisades au début de 2025 nous ont rappelé que les pertes catastrophiques peuvent s'ajouter aux pertes catastrophiques sans avertissement.

L’assurance vie offre une marge financière non imposable permettant à la famille survivante de continuer à vivre normalement sans toucher à un seul investissement. Plus la politique est vaste, plus ils peuvent respirer longtemps avant de prendre une décision.

Ne touchez pas aux finances pendant au moins un an

Tout comme vous devriez vous attendre à une manne financière pendant quelques mois avant d’en faire quoi que ce soit, les membres survivants de la famille ne devraient pas prendre de décisions financières majeures avant au moins un an après une perte. Le pire du chagrin sera alors suffisamment atténué pour que la pensée rationnelle revienne. Mais malheureusement, la douleur ne disparaîtra jamais complètement.

Dans cette optique, une bonne base de référence pour le montant de votre assurance vie est au moins un an de frais de subsistance. Je recommanderais deux ans, car le règlement d'une succession et la gestion d'une fiducie peuvent facilement dépasser la barre des 12 mois.

Ma femme et moi avons des polices d'assurance équivalentes sur 20 ans qui couvrent environ 2,8 ans de nos frais de subsistance normaux. Nous avons délibérément choisi ce numéro. Entre tout moment de correction du marché et le temps nécessaire pour accéder et exécuter réellement nos documents de fiducie, 2,8 ans semblaient être le bon coussin pour sortir de l’autre côté financièrement intact.

Calculateur d'assurance-vie pour ceux qui sont FEU

Le coût est presque sans importance à ce stade

Voici ce qui est drôle avec l'assurance-vie après FIRE : elle est bon marché par rapport à votre richesse, mais la plupart des gens ne l'obtiennent toujours pas.

Nos polices coûtent 200 $/mois combinés. Cela couvre 2,8 ans de frais de subsistance. Si j'avais été intelligent et engagé dans une police de 30 ans à 30 ans, cela m'aurait coûté 40 $/mois. Au lieu de cela, j'ai passé deux ans à payer entre 760 $ et 880 $ par mois sur une ancienne police que je pensais terminée. Au lieu de cela, mon ancien assureur débitait automatiquement mon compte courant chaque mois sans que je m'en aperçoive.

C’est probablement ma deuxième plus grosse erreur financière, et j’en ai commis de bonnes.

Mais voici le point : même au prix gonflé, l'assurance-vie n'a pas fait de mal. Lorsqu'on est financièrement indépendant, les primes sont une erreur d'arrondi dans votre budget. Et le soulagement que nous avons ressenti lorsque nous avons enfermé notre Génie politique politiques en 2022 était immédiate et réelle.

Savoir que ma femme et mes enfants n'auraient pas à vendre un seul actif avant près de trois ans si je mourais demain me vaut au moins 1 000 $ par mois en toute tranquillité d'esprit. Je paie 140 $. Cela représente une valeur de 860 $ par mois que je reçois essentiellement gratuitement. Je ne suis pas sûr que payer 1 000 $ par mois pour un thérapeute puisse apporter ce type de soulagement mental.

Verrouillez une police d’assurance-vie

L'assurance-vie après INCENDIE n'est pas une contradiction. C’est la décision prise par toutes les personnes riches et avisées financièrement que je connais. Il ne s’agit pas d’avoir besoin d’argent. Il s'agit d'acheter du temps à votre famille, de la stabilité et de l'espace pour faire votre deuil sans panique financière.

Ce n'est pas un coût. C'est un acte d'amour.

Si vos revenus passifs et votre patrimoine finissent par devenir suffisamment importants et que vos enfants sont adultes et financièrement indépendants, n'hésitez pas à annuler. Mais d’ici là, chérissez la sécurité qu’il offre. Les primes sont bon marché. La tranquillité d'esprit ne l'est pas.

Lecteurs, êtes-vous financièrement indépendant mais détenez-vous toujours un contrat d’assurance-vie ? Pensez-vous que les gens qui sont encore sur la voie du FIRE sont tellement concentrés sur la réduction des coûts qu’ils passent à côté des avantages intangibles ? Comment protégez-vous votre famille d’un décès prématuré ? Quels sont les autres avantages d’avoir une assurance vie après FIRE ?

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