Le bon montant d’argent à donner ou à laisser à nos enfants


Je jouais au tennis avec un ami qui se trouve être associé dans une grande société de fonds communs de placement. Pendant les échauffements, nous avons discuté de la juste somme d’argent pour laisser nos enfants.

Je lui ai dit que la bonne somme d’argent pour laisser nos enfants était suffisante pour qu’ils ne mourront jamais de faim, mais pas assez pour qu’ils ne soient pas du tout motivés pour gagner leur propre argent.

La juste somme d'argent à donner et à laisser à nos enfants

Il était d’accord avec ma déclaration. Cependant, nous n’étions pas d’accord sur le montant.

Mon ami a utilisé l’exemple de ce que serait si son fils voulait devenir professeur d’université. Son fils ne gagnerait «que» environ 150 000 dollars par an, ce qui pourrait ne pas suffire à élever une famille si l’épouse de son fils ne travaillait pas. En conséquence, il estime que la création d’une fiducie d’une valeur de 10 millions de dollars était le bon montant.

Ma réaction instinctive a été que 10 millions de dollars, c’est beaucoup trop d’argent. Assurément, ce montant gâterait son fils pourri. Mais j’ai ignoré sa croyance et nous avons commencé à frapper. Une fois notre session terminée, cependant, j’ai commencé à réfléchir davantage à ce sujet.

Laisser l’argent à nos enfants

L’un des principaux points de discorde au sujet de la règle du 0,5% est de savoir si l’on doit dépenser tout son argent avant de mourir ou laisser un peu d’argent pour ses enfants et les organisations caritatives.

Il n’y a pas de réponse juste ou fausse. Juste des réponses différentes selon votre situation financière, votre situation familiale et ce en quoi vous croyez.

Si vous n’avez pas d’enfants, la planification financière générationnelle n’est probablement pas pertinente, à moins que vous n’ayez des nièces et des neveux que vous adorez.

Si vous avez des enfants et que vous croyez qu’il est important de laisser de l’argent à vos enfants et / ou à des organisations caritatives, vous ne trouverez pas absurde d’accumuler une valeur nette égale à 200 fois vos dépenses annuelles.

200 ans de dépenses couvrent le reste de votre vie et peut-être deux vies supplémentaires après votre départ. Toutes les personnes que j’ai rencontrées et qui donnent régulièrement de l’argent ont pensé à faire durer leur richesse au-delà d’elles-mêmes.

Laisser un héritage comme hypothèse par défaut

Une chose que j’ai réalisé après avoir lu tous les commentaires dans mon article sur le taux de retrait approprié est que tout le monde n’a pas la même hypothèse par défaut sur le transfert de la richesse.

Par exemple, quand j’étais au lycée, je pensais simplement que j’allais à l’université parce que c’est ce que tous mes amis ont fait. Je n’avais pas réalisé que j’avais le choix de ne pas y aller, à moins que je ne veuille un fouet. Mais la réalité est que moins de 40% des Américains ont des diplômes universitaires.

J’ai également supposé, depuis que j’ai eu des enfants, que je leur laisserais toujours une somme d’argent quand je mourrais. La vie peut être pleine de difficultés. Il est facile de voir les difficultés après avoir grandi en Zambie et en Malaisie quand il était enfant. Tenter de protéger mes enfants des difficultés extrêmes est l’une des principales raisons pour lesquelles j’ai toutes sortes d’assurance, y compris une assurance-vie.

Ce type de pensée par défaut vient d’un lieu privilégié et de mon environnement socio-économique. J’ai le privilège d’avoir suffisamment d’argent pour réfléchir à la planification successorale. En même temps, je suis également entouré d’amis qui laisseront tous une somme d’argent à leurs enfants à leur mort.

Peut-être que vous l’êtes aussi, c’est pourquoi vous lisez cet article.

Je pense également que ce serait formidable de fournir une machine à don perpétuel aux organisations caritatives qui vous tiennent à cœur.

Vous n’avez peut-être pas assez d’argent pour inscrire le nom de votre famille sur un bâtiment universitaire et acheter l’entrée de votre enfant. Cependant, dans quelle mesure serait-il intéressant pour votre fiducie de faire un don de 1 000 $ par mois à quelques organismes de bienfaisance qui vous tiennent à cœur pendant quelques siècles?

Je suis personnellement ravi de trouver un moyen de faire exactement cela. Mais assez sur les organisations caritatives. Parlons de la bonne somme d’argent pour laisser nos enfants afin qu’ils ne se transforment pas en zombies sans direction.

La juste somme d’argent pour laisser nos enfants

En tant que parent, il n’ya probablement rien de plus triste que de voir nos enfants ne pas se lancer. Nous voulons que nos enfants trouvent le bonheur dans leur carrière et en tant qu’individus. Nous voulons qu’ils trouvent l’amour!

Depuis plus de six ans, je me souviens de la tristesse de ne pas me lancer à chaque fois que je vois le fils de mon voisin, à qui tout a été donné. Il a pris la voie du super-duper senior pour obtenir son diplôme universitaire en six ans. Aujourd’hui, à 30 ans, on dirait qu’il vivra avec ses parents pour la vie.

Donner de l’argent à nos enfants peut augmenter leur échec à se lancer. Si nous résolvons le problème de leur vie à la maison en leur achetant une maison, finissent-ils par ne rien faire puisqu’ils ont obtenu leur maison gratuitement? De telles énigmes!

Parlons des différents niveaux d’argent à donner à nos enfants adultes de notre vivant. Ensuite, nous discuterons de la bonne somme d’argent pour laisser nos enfants une fois que nous serons morts.

Encore une fois, il n’y a pas de juste montant d’argent à donner ou à laisser à nos enfants car la décision est personnelle. Cependant, nous pouvons proposer un cadre pour nous aider à prendre des décisions plus rationnelles.

Donner de l’argent à nos enfants de leur vivant

Donner de l’argent à nos enfants se sent mieux tant que nous sommes encore en vie. Tant que nous serons vivants, nos enfants adultes auront probablement également besoin de plus d’aide financière de notre part.

De plus, il y a un équilibre entre le montant à soutenir financièrement nos enfants tout en nous aidant à la retraite. Par conséquent, se concentrer sur la bonne quantité à donner à nos enfants pendant que nous vivons est plus important qu’après notre mort.

Jusqu’à 15 000 $ par an

Donner à nos enfants adultes jusqu’à 15 000 $ chaque année est un excellent moyen de diminuer la valeur de notre patrimoine. Le montant de 15 000 $ est appelé le montant d’exclusion annuel (de votre succession). Idéalement, vous ne voulez pas laisser d’argent au-dessus du seuil de l’impôt successoral, sinon votre succession finira par payer un impôt sur le décès d’environ 40% pour chaque dollar au-dessus du seuil.

Je pense que céder de temps en temps jusqu’à 15 000 $ à un enfant adulte est bien. Cependant, si vous commencez régulièrement à donner le montant d’exclusion annuel, votre enfant adulte pourrait s’y attendre. Une fois qu’ils auront attendu le cadeau annuel, ils cesseront de l’apprécier autant. Ils cuisent rationnellement le don annuel comme revenu.

Par conséquent, il est préférable de limiter le montant du don d’exclusion annuel à pas plus d’une fois tous les trois ans. Avec cette cadence, vous pouvez aider tout en minimisant les droits.

Jusqu’à 30000 $ par an

Étant donné que le montant du cadeau d’exclusion annuel est par personne, deux parents peuvent donner un total de 30 000 $ par année à leur enfant adulte.

Une fois que vous commencez à donner 30 000 $ par année à votre enfant adulte, vous courez le risque qu’il se relâche. La plupart des célibataires peuvent vivre avec 30 000 $ par an, surtout s’ils peuvent vivre gratuitement dans le sous-sol de leur père.

Par conséquent, je recommande de ne donner que le double du montant du cadeau d’exclusion annuel une fois tous les six ans pour éviter la détérioration. Cela revient à donner à votre enfant le montant du cadeau d’exclusion annuel d’un seul parent tous les trois ans.

Somme forfaitaire pour une maison

Les limites annuelles des cadeaux d’exclusion sont suffisantes pour acheter une voiture au prix médian. L’argent aidera sûrement avec le loyer, la nourriture et les vêtements. Cela suffit également pour aider avec les frais de scolarité des études supérieures.

Cependant, si votre enfant adulte souhaite acheter une maison avant 30 ans, le montant du cadeau d’exclusion annuel n’est probablement pas suffisant.

Étant donné la grande variation des prix des logements à travers le pays, supposons que le montant du don forfaitaire équivaut à un acompte de 20%, quel que soit le prix du logement.

Si votre enfant adulte suit la règle des 30/30/3 pour l’achat d’une maison, payer un acompte de 20% devrait toujours être sûr. En effet, s’il suit la règle, il devra toujours créer un tampon de 10% et gagner suffisamment d’argent pour satisfaire les deux autres parties de la règle.

S’il ne le fait pas ou ne peut pas, je vous recommande de retarder le versement de la totalité de l’acompte de 20%. Donnez à votre enfant plus de temps pour gagner plus d’argent. Sinon, vous courez le risque que votre enfant vous demande toujours plus d’argent. Vous enlevez également tout sentiment de fierté pour une vie indépendante.

L’argent au-delà du logement

Une fois que vous avez payé pour leurs études, fourni un acompte pour une maison, acheté une voiture et donné le montant occasionnel d’exclusion fiscale, donner encore plus d’argent à votre enfant adulte devient plus risqué. Heck, donner déjà tous ces trucs est déjà une ligne rouge de votre risque-o-mètre.

N’oubliez pas que vous essayez d’empêcher votre enfant de devenir complètement démotivé dans la vie. Vous voulez qu’ils atteignent le bonheur en leur permettant de gagner leur récompense. Laissez-les lutter pour obtenir un emploi de service au salaire minimum à l’âge adulte. Vous voulez qu’ils apprécient la valeur d’un dollar.

Par conséquent, une fois que les conditions ci-dessus sont remplies, j’estime que plus d’argent ne doit être donné à votre enfant adulte qu’après votre décès. Tout ce que vous avez en surplus doit être dépensé pour vous-même ou pour des fondations caritatives.

Donner de l’argent à nos enfants après la mort

Espérons que pour la plupart d’entre nous, au moment où nous mourrons, nos enfants seront déjà des adultes sages qui ont compris comment vivre de manière indépendante.

Recevoir un héritage quand vous avez 50 ans et plus ne changera probablement pas vos principes financiers, quel qu’en soit le montant. Vos enfants conserveront probablement leurs vieilles habitudes.

Pensez à Warren Buffet qui vit toujours dans sa même vieille maison d’il y a des décennies. Pensez à la façon dont vos parents vont toujours à leur buffet spécial pour les lève-tôt, même s’ils ont accumulé un bon pécule après des décennies d’investissement.

Par conséquent, je pense qu’il est normal de donner à chaque enfant jusqu’au seuil de l’impôt sur les successions au décès. Dans votre testament ou votre fiducie révocable, assurez-vous de partager votre point de vue sur la façon dont vous souhaitez que l’argent soit dépensé. Alors réalisez que tout ce qu’ils font de leur héritage leur appartient vraiment. Si vous les avez bien élevés, ils vous rendront fier.

Si vous avez la chance d’avoir bien plus que le seuil de l’impôt successoral, essayez activement de dépenser plus d’argent pour une vie meilleure. N’hésitez pas à identifier également les institutions caritatives qui pourraient utiliser votre soutien.

Bien entendu, si vous trouvez que votre succession est importante et que le seuil d’impôt sur les successions est trop bas pour être donné à un particulier, ce sera à vous de déterminer comment répartir votre patrimoine entre les particuliers et les institutions.

Votre enfant pourrait finir par devenir multimillionnaire à lui seul. Par conséquent, vous n’aurez peut-être pas besoin de lui donner quoi que ce soit à votre décès.

Créer des fiducies de bienfaisance

Une fois que nous nous sommes assurés que nos enfants auront toujours un foyer, une bonne éducation et ne mourront pas de faim, nous ne devrions plus nous sentir obligés de leur donner plus d’argent.

Ne leur enlevons pas le sentiment glorieux de faire quelque chose d’eux-mêmes. S’ils ont l’intention d’avoir des enfants, nous pouvons alors faire d’autres plans successoraux le moment venu.

Il y a beaucoup de gens qui ont besoin de beaucoup plus d’aide après que nous ayons fourni les bases pour nos enfants. Créer des fiducies pour les organismes de bienfaisance semble être une utilisation beaucoup plus judicieuse de notre patrimoine.

Prenons mon exemple de don de 1 000 $ par mois à deux organismes de bienfaisance pour toujours. Je me soucie d’un centre d’accueil pour les jeunes et d’un centre de réadaptation pour personnes handicapées dans mon quartier. Les innocents sont ceux que j’aimerais le plus aider.

Par conséquent, pour fournir 12 000 $ par an chacun en revenu annuel en utilisant la règle du 0,5%, je devrais affecter 2 400 000 $ à chaque organisation. Pour ce faire confortablement, il me faudra probablement 20 années supplémentaires d’épargne et d’investissement.

Cependant, si je devais suivre la règle des 4%, je n’aurais qu’à consacrer 300 000 $ de ma succession à chaque institution. Je pourrais confortablement le faire en trois ans.

Cependant, le simple fait d’observer le chiffre de 300 000 $ ne me donne pas vraiment confiance dans le fait qu’il sera correctement géré et investi pour durer 25 ans. Je peux imaginer que les 300 000 $ seront épuisés d’ici 10 ans.

Par conséquent, j’allouerai probablement au moins 1 200 000 $ à chaque institution, ce qui équivaudrait à un taux de retrait de 1%. Cela signifie que je devrai probablement épargner et investir pendant encore 10 ans.

Vous voyez donc, une autre façon d’utiliser la règle de retrait sécurisé des samouraïs financiers consiste à tester l’odeur. La règle vous aide à décider si le montant d’argent que vous envisagez de donner atteindra les résultats escomptés.

Avoir des enfants et l’argent viendra

investissement multi-génération

Ce que j’ai appris jusqu’à présent sur la parentalité et l’argent, c’est que si vous avez des enfants, l’argent viendra. Même si les enfants sont chers, une fois que vous avez des enfants, vous dépenserez plus d’énergie à essayer d’économiser et de gagner plus d’argent.

Parce que vous aimez tellement vos enfants, vous ferez tout votre possible pour vous assurer qu’ils sont aimés et pris en charge financièrement. Finalement, vous arriverez au point où vous commencerez peut-être à vous demander combien d’amour et d’argent sont trop. Vous pouvez aussi vous demander quand est-il temps de les laisser tomber et d’apprendre des expériences difficiles.

J’espère que cet article vous a donné une meilleure idée de la juste somme d’argent à donner à nos enfants de leur vivant et à partir après la mort.

Seuls, en tant que parents, nous connaissons le mieux nos enfants et devons prendre nos décisions en conséquence.

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Vous pouvez lire l’article original (en Angais) sur le blogwww.financialsamurai.com